为什么要买百万医疗险，真的能花几百元报销几百万元医疗费吗？

一、百万医疗保险的前世

时间：2000年前后

百万医疗的来源要追溯到2000年前后。在中国内地，人寿保险公司将住院医疗保险作为人寿保险的共同卖点，即“购买人寿保险可以附上住院医疗保险一份”。

这种住院医疗险有几个特征：

第一，不能单独销售，必须跟主险合同合并销售。最开始一般都是搭售寿险，后来出现了各种创新搭售，一些良心公司，把主险合同做成意外险，但有些公司就会搭售性价比极低的分红险；看起来保费不贵，一个30岁左右的人买一份也就几百元保费，但因为必须跟主险合同合并销售，所以其实整个费用不算低；

第二，保额极低。住院每日的报销额度分为三项：膳食费、住院病床费每天几十元；住院医疗费用报销额度3000元；手术费报销万把块钱；

第三，大多数不保证续保，最多保证续保5年；

第四，有销售限制，一个人购买不能超过几份。

尽管如此，当时这个产品一出现就自带流量，消费者都觉得是对自己住院医疗需求的刚性补充，纷纷追捧，因此对主险的销售带动作用非常明显，有些“喧宾夺主”了。

蹒跚起步的住院医疗险，从一开始就广受欢迎，成为一种现象级产品。

时间：2000年——2016年

当然，受欢迎并不表示已经非常优秀了，其实国内医疗险还是有很大进步空间，特别是这段时间，来自境外和香港的医疗险产品的压力。

与当时国内的住院医疗险相比，香港的医疗险优势非常突出：

第一，产品选择更灵活：既有附加于寿险的住院险产品，也有健康险公司推出的独立住院险产品。

第二，保额高：比大陆的这些产品，简直甩出十万八千里。

比如在香港住院，床位费的最低报销额度是500-700港元/天；住院一次，手术费用至少可以报7万~10万港元，还可以按手术费用30%的比例报销麻醉费，整个手术的花费最低的报销额度都能达到10万港元；此外，还有几千元药费杂费的报销——要知道香港的医疗制度不是以药养医，药费从来都不是住院费用的大头。

第三，所有医疗险产品终身保证续保。

什么叫保证续保？就是说消费者购买的住院医疗险尽管是一年期的产品，但如果罹患疾病，第二年不会因为上一年理赔过而不续保，只不过会根据具体情况调整费率。

因此，只要你愿意续保，投保的保险公司这辈子都必须承保。当然，保计续保的产品保费，会比国内的附加于主险的住院医疗险贵。同样年龄下，在大陆买附加型的住院险大概需要五六百元，在香港买保证续保的医疗险产品需要1500-2000港币。

第四，很多内地医院的住院医疗费，香港的住院保险产品也可以报销。

甚至还有不少香港的国际性医疗险公司，对内地某些三甲医院执行直付制度。真是不要太方便了。

虽然香港医疗保险的保费相对比较高，但无论是保障额度，还是保证续保条款，综合性价比远超内地几个段位。

时间：2016年

最近几年，内地的医疗险产品不断在竞争中汲取经验，向香港学习，又结合内地发展的一些特殊性，发展出现在的保险“网红”产品——百万医疗险。

特别是2017年，众安在线财产保险公司，中国首家互联网保险公司，由蚂蚁金服、中国平安、腾讯等国内知名企业设立成立的，率先推出第一款"百万医疗险"尊享e生。据不完全统计，目前市面上已有数十个类似产品——保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万、600万，最高甚至飙升至1000万。普通消费者只需花几分钟的时间就可以在网络渠道购买。

百万医疗险最大的进步就是保费比较低，保额比较高，一般是几百元可以买到几百万的保障，其次是可以单独售卖，不需要搭配任何其他保险产品一起购买。

总结，百万医疗险，是一种年度报销金额上限达100万元甚至更高的短期医疗保险产品。保额高，不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊费等，都在保障范围内，每年保费低至几百元，而且可以单独购买，不需要搭配其他保险。

简单来说就是我们买了这个百万医疗险后，如果生病住院了，花费了20万元，扣除免赔的和社保报销的，剩下的都可以报销，比如剩下10万，那就报销10万，如果剩下15万，那就报销15万，一年里；累计最多可以报销100万或者200万或者300万，根据你购买的保额来实际报销。现在搞清楚百万医疗险的内涵了吧，事实上他是可以最多报销上百万的。

二、为什么我们需要百万医疗险？

1、保费低保额高，一年保费几百元保障上百万保额，杠杆比极高

2、保障范围广泛，不论大病小病，只要住院就能赔；都突破了社保的报销范围，可报销的费用不限于社保范围内的费用，比如：进口药、自费药、床位费、门诊费、手术费等都能够报销。

3、投保方便，直接网上投保，简单方便。

4、医疗垫付，部分公司在住院时可申请垫付，不需要自掏腰包即可治病。

三、如何挑选百万医疗险？

这个问题，应该是大家最为关心的了。医疗险是非常个性化的产品，需根据自己的实际情况来选择。建议大家从保障责任、免赔与保费、续保条件上进行挑选。

a.保障责任

我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 1 万免赔额后，100% 报销。目前，市场上的百万医疗险看起来都一样，在具体的保障责任上还是有区别的。比如：百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障；对于一些特殊门诊，比如：癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的；另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天；对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数限额的，虽然180天也足够多了，但是我们也能看到不同产品的差异。所以，在这方面，大家需要仔细看清楚。

b.免赔与保费

在购买保险时，大家会抱着哪家便宜，买哪家；哪家免赔额低，买哪家的心态。但其实，面对百万医疗险，我们不能单凭价格和免赔额高低作为购买原则。产品的稳定性（是否被下架等），远远比保险公司价格和免赔额设置来得更重要。因此，面对此种情况，更倾向选择有1万免赔的产品；因为我们买百万医疗险是为了应对高额的费用支出，不可能只买一年。所以，希望这款产品能保持一定的稳定性，不管健康如何变化，都能够在合理的价格上续保下去。

c.续保条件

目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险都很少。无论保险公司怎么包装说明，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就不是100%保证续保的。通常，保险公司通过停售、或者大幅提高保费，来减少自己的经营风险。因此，建议大家购买续保条件比较好的产品。一款百万医疗险续保条件好至少要满足：不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。简单来讲：只要购买的时候符合健康告知，后续无论住院了、理赔了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对单个人进行费率调整。

面对保险，总是希望花最少的钱，获得最大的保障，就目前来看，百万医疗险还是相对满足的。在百万医疗险价格不贵、续保条件稍微宽松的情况下；是比较建议购买百万医疗险作为临时保障或重大疾病保险的补充保障。其实，每类产品的出现，针对的是大家所需，因此都有它对应的市场和人群。所以，面对百万医疗险，大家应正确对待。