【02众筹】专题相互宝那么便宜，为啥还买重疾险了？这两不是一样的保险吗？

作家|猫妹妹

来源|大猫淘

“相互宝和某某重疾险，哪个更好？”

在微信群里看到这样的问题，猫弟弟也无能为力。完全不是那样的，怎么比较呢？9012年过去了，有些人分不清网络互助和保险，有些人甚至把群众和他们混为一谈。

今天猫妹就好好科普一下网络互助、众筹和保险的区别。

01 网路互助

网络互助是一群有着同样需求的人自愿组织起来，具有“一方有难，八方支援”性质的一个社群。

加入的人，如果自己得了大病，可以获得一笔互助金，这笔互助金由其他的人来分摊，平台通常只收取一点管理费，有的平台加入时需要预交一点分摊金，有人得了病从这点钱里面扣除要分摊的金额，有的平台可以0元加入，真正有人得了大病再分摊。

比较有代表性的就是支付宝上的相互宝了，上线一年来，已经有8000多万人加入了。

网络互助缺少相关部门的严格监管

网络互助很多设置的和保险产品类似，但却不是保险，没有受到相关部门的严格监管，不能套用保险的那一套，如果有异议，可能投诉渠道有限。比如之前就有“相互宝”拒赔脑部重创女孩的新闻，女孩父亲感叹，谁来监管？

网络互助不承诺刚性兑付

很多网络互助一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，也没有提取责任准备金，在偿付能力和财务稳定性上没有充分保证，一旦发生风险事件，可能无法保证赔付。像“相互宝”就明示了终止机制条款，出现一些情形，蚂蚁金服都有权终止“相互宝”，所以这是一个可能走着走着就没了的保障。

还有一点，按照疾病发生率测算，网络互助平台的分摊远不只眼下的费用，比如相互宝早期的分摊费用确实很低，一期分摊只有几分钱、几毛钱，而8月份第一期每人分摊了1.47元，相比于2月份的0.03元，增长了近50倍。所以，大家也要有正确的认识，几分钱的状态可能不是常态。

02 众筹

相信很多人都刷到过这样的朋友圈：

这就是大病众筹了。

需要救命钱的人在众筹平台，比如水滴筹、轻松筹发布求助信息，通过转发到朋友圈来增加曝光度，让更多的好心人看到，来筹集善款，更带有一种公益的性质。

众筹筹到的钱与预期相去甚远

朋友圈人数少，加上大病众筹只有30天的时间，大部分人筹集到的钱只是杯水车薪。有媒体搜索带有#轻松筹#标签的项目，抓取了143917例众筹项目，结果显示，在这近15万个项目中，超过一半的项目完成度不足四分之一，其中有个项目目标筹集20万，30天后，发起人提取了3310元，完成度仅为1.7%，像这样完成度不足2%的项目，共有8106个。

众筹平台屡屡爆发信任危机，筹钱变得越来越困难

众筹的流程很简单，只需要填写资料，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。因此网上也曝出了很多人造假，骗取善款的现象，时间久了，人们也慢慢变得麻木，不再愿意伸出援助之手了。

03 保险

保险是一种严谨的金融产品，我们和保险公司签订一份保险合同，里面约定好我们每期需要交的保费，未来我们可以获得的赔偿，来达到转移风险的目的。

保险的本质是一份契约

我们提前要交的钱和未来可以得到的钱，都在合同里提前确定好了，白纸黑字，不容赖账，只要出险符合合同要求，保险公司就会赔偿保险金，即使出现理赔纠纷，因为有合同在手，也是受法律保护的。

保险业是强监管行业

各大保险公司都要接受银保监会的统一管辖，保险产品的设计非常规范，银保监会每年还会核查保险公司的偿付能力，确保出险时有钱可赔。

当然，保险也并非适合所有人群，比如重疾险每年上千元的保费，对一些低收入家庭会产生一定的缴费压力。另外，保险还有一定的购买门槛，通常会对被保险人的健康状况有要求。

04 网络互助、众筹和保险，怎么选？

● 猫妹认为，如果有能力，健康状况也允许，还是正正经经买一份保险，毕竟这是三者中最成熟的保障体系了，和保险公司签订一份“契约”，提前将风险转移给保险公司。

● 网络互助可以作为保险的良好补充，0元就可以加入，或者有的平台预交几十块钱分摊金就可以加入，如果不幸得了大病，可以或多或少得到一些补偿，猫妹提醒大家的是，如果要加入网络互助，就选择像相互宝这样体量大的平台，因为如果平台运营不下去了，你的保障也将化为泡影。

● 众筹更多的是一种被动选择，如果已经生了大病，提前又没有做好规划，倒是可以尝试一下，但这种寄希望于他人的形式，又能奏效多少呢？猫妹还真不好说。