16岁办银行卡专题之网络博主吐槽银行“开卡难”到底是“开卡难”还是“被刁难”？

文/阳城晚报前媒体记者戴曼万黄静

由于主妇身份被银行拒绝发卡，网络视频博主吐槽了自己的“办卡难”，引起了社会的广泛关注和讨论。

到底开卡有没有门槛，开一张银行卡到底需要多少步骤或者身份证明文件？羊城晚报记者以普通人身份就是否可以开户咨询广东省内多家银行，得出的答案也并不统一，有些建议记者带齐身份证件前往网点了解。

然而值得留意的是，监管和人行人士对于网络舆情发酵也提出自己的看法，即早在多年前监管曾明确对于不配合客户身份识别等情形，银行有权拒绝开户。银行内部人士则透露，银行或在个案处理上存在不妥情形，但是是否给客户开户并非看重客户衣着外貌以及职业做简单判断，而是综合考量其身份以及开卡用途等。

记者调查：开户所需证明和步骤略有差异

日前一段视频走红网络，视频中的女士提到自己因为家庭主妇以及自由职业者而在银行办理储蓄卡时遭遇“刁难”，而引发多方关注和讨论。不少网友也跟帖提到，近年来自己办理银行卡开户时“变难了”或者身份核查的信息变多了。

到底去银行开设一张银行卡有没有门槛，开户所需要什么样的身份证明？羊城晚报记者分别通过广东省内多家银行网点以及官方客服了解当前开设银行卡所必需提供的条件，对比发现不同银行确实存在差异，相同银行的网点对于不同人的询问也略有出入。

以建设银行的网络客服给出的答案为例，对于在居住在中国境内16岁（含）以上的中国公民的开户条件，显示应出具居民身份证；其中未满18岁的未成年人，应由其法定代理人代为办理（可提供以自己的劳动收入为主要生活来源证明具备完全民事行为能力人或监管、上级部门有明确规定的情形除外）。

对于身份证丢失等特殊情况确需提供有效期内临时居民身份证办理开户的，应同时提供相关辅助身份证明材料。建行客服提醒，户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等有效证件或证明文件只能作为开立账户身份验证的辅助证件。

另一家国有大行的工作人员则在接受羊城晚报记者询问时表示，在开设银行卡时一定会问到相关的职业信息、开卡用途、身份核验以及手机号码核验等，比如手机号码是否为本人实名，同时还会在开设银行卡时要求签署风险提示书，提醒开设的银行卡需本人使用，以及告知出租出借账户的风险等。

银行人士：家庭主妇身份或并非拒绝理由

上述网络博主的遭遇和记者的调查结果，均反映了近期银行对于新客户办理银行卡等身份证明的执行标准总体趋于严格，这与从去年年底在国内全面开展的“断卡”行动不无关系。

去年10月，国务院打击治理电信网络新型违法犯罪工作部际联席会议决定，在全国范围内开展以打击整治电话卡、银行卡（简称“两卡”）违法犯罪活动为主要内容的“断卡”行动。随后五部委联合发文，严厉打击惩戒治理非法买卖电话卡银行卡违法犯罪活动。

根据该文件要求，人民银行要依法加强行业监管，银行金融机构、非银行支付机构要按照“谁开卡、谁负责”的原则，落实主体责任，强化风险防控。

有银行人士在看过视频后与羊城晚报记者交流时表示，无法根据视频博主的单方面发言进行判断，也不排除个别银行在与客户沟通时存在不妥的现象。但是无论是自由职业者还是家庭主妇等身份信息，以及开卡客户的衣着打扮、是否素颜等，都不是构成银行对于客户判断的最主要信息。“最重要的还是根据客户能够提供的信息，根据实际经办人的经验进行核查和检验，最大限度保证开卡的合规性以及有效防范个人银行账户风险”，上述银行人士表示。

从网络的贴文和跟帖来看，不仅仅是个人感觉开卡难了，有企业也反映开户和支付核查都较以往更严格了。但如何才算合规，上述银行人士表示并没有统一的标准，这一说法也得到了监管人士的认同，该名监管人士向羊城晚报记者透露，目前并没有细化标准给到每一家银行。

“换句话说，可能A银行给开了户，B银行却选择拒绝，这种现象也有，这也是不同银行有不同的考量，也是考验各家银行搭建账户及交易风险体系的时候”，有某银行内部人士透露。

事实上，过往报道也显示，监管在“断卡”行动中确实下了重手，广东某国有大行就曾因存在“对企业银行结算账户交易监测不到位，未按规定发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控”等问题，被罚没706万元。多位业内人士认为，上述监管“重手”也是多家银行目前对于账户开设呈现审慎态度的重要原因。

监管明确：不配合客户身份识别等情形，银行有权拒绝开户

银行卡实际上是个人银行结算账户的载体。对于个人银行结算账户的开立证明，2005年施行的《人民币银行结算账户管理办法》中早有明确——存款人为中国居民，申请开立个人银行结算账户时，应向银行出具居民身份证或临时身份证。

记者留意到，多数网友产生疑惑或在于，如果开户人已按规定出具身份证，银行是否有权拒绝开户？记者检索监管文件发现，事实上，早在2017年央行印发的《关于加强开户管理及可疑交易报告后续控制措施的通知》中就明确给出答案，即不配合客户身份识别等情形，银行有权拒绝开户。

同时，这份通知拓展了银行“有权拒绝开户”的适用范围，即要求对于不配合客户身份识别、有组织同时或分批开户、开户理由不合理、开立业务与客户身份不相符、有明显理由怀疑客户开立账户存在开卡倒卖或从事违法犯罪活动等情形，各银行业金融机构和支付机构有权拒绝开户。

为什么将监管方向瞄准开户？彼时，央行在答记者问中表示，部分案件和监管实践显示，一些银行和支付机构在开户环节，客户身份识别制度落实不严，存在着一定的业务管理和风险防控漏洞，为不法分子非法开立账户提供了可乘之机。

此外，央行在答记者问中也表明，在开户环节，各银行机构和支付机构要区别客户风险程度，有选择地采取合理的某项或多项查验方式，确保针对客户身份的查验强度与客户风险程度相符。

在采访过程中，多家银行提醒记者，对于符合开户的人员，都要签订知晓承诺书，承诺不将自己的手机号码、手机银行及银行卡进行出租、出售、转让等不法行为，否则将会受到公安机关的打击，而且银行也会暂停其银行账户非柜面使用。(更多新闻资讯，请关注羊城派 )

来源 | 羊城晚报·羊城派

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