【2016泰康重大疾病保险】专题泰康养老理赔故事 |甲状腺癌，保险公司不赔了吗？

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7.8全国保险宣传日保险理赔故事

刘勇(化名)在喜欢购买保险的90后，在亲友们的推荐下，保证了泰康健康保障计划、保额30万韩元。

2018年7月，刘勇在体检时发现甲状腺左叶有结节，医生建议定期复查。2019年8月，刘勇感觉颈部不舒服，去安徽医科大学第一附属医院检查后，确诊为甲状腺癌，年纪轻轻的他想不到会和癌症“狭路相逢”。

为了得到更好的治疗，刘勇通过泰康养老提供的“重疾绿通”服务，在复旦大学附属肿瘤医院进行检查和手术。术后，刘勇递交理赔申请，收到泰康养老30万元理赔金。

重大变化！甲状腺癌赔付或将分级

3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对于TNM 分期为Ⅰ期或更轻的甲状腺癌，不再定义为严重恶性肿瘤，而是列入轻症。同时按照新规，轻症保额不得高于同产品重疾保额的20%。

甲状腺癌按病理分型主要分为以下四种。

乳头状癌。发生率占90%以上，术后10年生存率约在95%左右。

滤泡状腺癌。相对少见，但预后相对较好。

髓样癌。相对少见，但预后也相对较好。

未分化癌。发病率极低，但恶性程度高、预后差，平均存活3-6个月，一年存活率仅5%-15%。

针对以上四种甲状腺癌类型，修订前后的甲状腺癌定义区别如下：

甲状腺癌分级的影响

新规实施前，大部分由于甲状腺癌引发的理赔都集中在乳头状/滤泡状癌（分化型）及髓样癌的I期，并按照重疾标准获得保险金赔付，但以乳头状癌为例，一般治疗花费仅在几万元就能治愈，预后甚至不会给生活带来太大影响。

对于投保人来说，如果是目前市面上主流的重疾险产品，若将符合要求的甲状腺癌按轻症赔付，那重疾保障将持续有效，而且如果有轻症豁免责任，还可豁免后续保费，继续享有重疾保障。

相反，若投保人患任何类型的甲状腺癌，都按重疾进行理赔，赔付后保险责任即终止，保障结束。未来购买其他重疾险和寿险产品时，很可能被拒保/除外责任或有康复期要求，对真正的重疾起不到保障作用。

因此，科学划分疾病等级，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破，同时也能让保险产品回归保障的本质。

患甲状腺癌的年轻人越来越多

根据泰康养老2016年-2019年健康有约终身重大疾病保险的理赔数据显示，甲状腺癌占所有恶性肿瘤理赔的39%，占所有重疾理赔的32%。63%的甲状腺癌患者都是40岁以下的年轻人，而90后的占比高达15%。

尽管大多数甲状腺癌进展缓慢、性质温和、预后良好，年轻人仍需重视身体状况，及时为自己补充健康保障。