【100万的车保险】百万医疗保险的免赔额是怎么回事？客户生病，真能赔付100万？

小张买了100万元的医疗保险，其中有5000元的扣除额规定。小张不知道“免赔额”是怎么回事。他也不确定他生病的时候保险公司真的能赔偿一百万吗？

医疗保险的扣除额是保险公司的保险公司通过一系列精算后设定的保险赔偿责任免除额。

这个免赔额的设置有其合理性。设置免赔额是很有必要的，它至少有2个作用：一是降低投保人的保费支出，减轻保费负担；二是降低保险公司的费用，减少医疗资源的浪费。具体分析如下：

一、什么是免赔额

保险合同中的免赔额在多种险种中出现，例如车险、医疗险、住院津贴险等等。大家较为熟悉的家庭汽车商业保险当中，经常会使用到免赔额。

例如，你的车子发生了碰撞，车子有损害，修理费用花了3000元。如果你没有投保不计免赔额车险，那么这3000元的修理费用要先扣除免赔金额之后，再计算赔偿金。假定这个免赔额是200元，那么保险公司就支付2800元的赔偿金给你。如果你投保了不计免赔额车险，那么保险公司就据实赔付，支付3000元赔偿金给你。

因此，从上述的车险例子中可知，免赔额就是出险时保险公司免除赔付保险金的额度，是由保险人和被保险人在保险合同中事先约定，损失额在约定的数额之内，被保险人自行承担损失，保险人（即保险公司）不负责赔偿的额度。

小张购买的医疗保险，免赔额是5000元。某一天，小张生病住院，花费了4000元，由于花费没有超过5000元的免赔额，保险公司就不需要支付赔偿金。假如小张的住院费用是10000元，那么扣除5000元的免赔金额之后，保险公司还要赔付5000元（10000元－5000元）。

二、设置免赔额的2个方面的作用

从多个方面综合来看，医疗保险当中设置免赔额是合理的，也是十分有必要的。如果医疗保险当中没有设置免赔额，投保人看病不需要花一分钱，那么投保人就会在没有必要的情况下去看病也去住院。

这样，一方面，医疗资源是十分浪费的；另一方面，保险公司为了不亏钱，就要大幅提高医疗保险的价格，投保人就要多花钱。当然，保险公司为了降低成本，也会降低保额，这样，当投保人真正生病需要赔付时，就不能得到更多的保险金。

因此，如果没有免赔额的设置，会造成2个不利的结果：一是保险更贵；二是保额更低。所以，医疗保险当中，设置免赔额是合理的，也是很有必要的，它有2个作用：

一是降低投保人的保费支出，减轻保费负担。在保额相同的情况下，没有免赔额（免赔额为零）或是低免赔额的医疗保险，保费就更高。在保费相当的情况下，没有免赔额（免赔额为零）或是低免赔额的医疗保险，保额更低。因此，设置一个合适的免赔额能降低保费、提高保额。

二是降低保险公司的费用，减少医疗资源的浪费。通过设置一个合理的免赔额，可以减少投保人没有必要的就诊和过度的医疗，从而降低保险公司的费用，保险公司可以将理赔资源支持到真正需要理赔的投保人身上，发挥保险的最大效用。同时，也可减少医疗资源的浪费。

三、是否有人获得百万赔付

百万医疗保险，谓之以“百万”，那么是否真正有人用到百万的赔付呢？

首先，要明白一点，所谓的百万医疗保险并不是一种疾病保额（即赔偿金额）达到100万元，而是多种疾病的赔偿金额合计达到100万元以上。

其次，在实际的疾病发生当中，得了这种疾病，得另一种疾病的可能性就很小了。也就是说，百万医疗保险中所列的多种疾病，一般不会在一年当中的同时发生。所以，名义上是百万，但实际理赔百万的很少。

第三，百万医疗保险大多是消费型的险种，即每年花费几百上千元购买1年的保障。因为是一年一年购买的，当被保险人发生重大疾病后，第二年想再投保时，保险公司可能就不受理了，或者是该险种停售了。

总之，一句话概括，百万医疗保险名义上是赔付百万，但实际当中很少在一个被保险人身上理赔百万元以上。

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