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缴纳15年职工养老保险到60岁,退休每月能领多少养老金?

每个人都想领取养老金,所以很多人都在努力缴纳社会保险。

很多人知道,社会保险缴费满15年以后,到达退休年龄,每月就可以领取基本养老金了。至于养老金的多少?很多人并不去关注。一些人甚至单纯的想象,只要退休后领养老金,大家都是一样的。

养老金究竟怎么算?

实际上,过去我们的养老金计算模式经历了多次调整。最初的养老金是发放退休前工资的一定比例,后来调整到统筹账户和个人账户相结合。统筹账户是20%的社平工资,个人账户是11%的缴费基数除120个月。后来,由于养老保险待遇缺乏激励性,国家就养老保险待遇政策进行了完善。2005年,国家推出了现在的养老金计算模式,基本养老金包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金等于退休时上年度当地的社会平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%。


简单点说,基础养老金跟三个因素挂钩,退休上年度社会平均工资、本人平均缴费指数、缴费年限。

退休上年度社会平均工资有好几个口径。有的地方是城镇非私营单位在岗职工社会平均工资,有的地方是全口径城镇就业职工社会平均工资,还有的是地方根据工资水平自行确定的。一般来讲,越发达的地区用于计算基础养老金的社平工资越高。

本人缴费指数实际上就是当年的缴费档次,如果当年按照60%档次缴费,当年的缴费指数就是0.6。平均缴费指数就是缴费指数的和÷缴费年限,因为后续又乘以缴费年限。实际上,基础养老金就是(1+缴费指数)÷2,乘以1%的退休上年度社会平均工资。

简单点说,如果我们按照100%基础缴费一年,可以领取1%的社平工资。按照60%基数缴费,一年可以领取0.8%;按照300%基数缴费,一年可以领取2%。进一步说,缴费档次影响养老金的高低。同样缴费15年,基础养老金可能不同,可以领取的范围是12%到30%的社会平均工资。

②个人账户养老金,等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。


个人账户里的余额,实际上都是按照缴费基数的8%以及每年的记账利息形成的。也就是说,个人账户里的钱数跟当年的缴费基数,以及以后历年的养老金记账利率有关。

过去的养老金记账利率,各地最早只按一年期定期存款利率,相当低。后来,国家要求根据一定的投资理财利率确定,各地有所提高,一般在3%~4.5%左右。2016年开始由国家统一公布养老金,个人账户记账利率,2016年当年就达到了8.31%,2017年是7.12%,2018年是8.29%,2019年是7.61%,远远超过了银行同期存款利率。

但不管怎样,如果是只考虑当年的缴费,我们的个人账户养老金,会跟缴费基数成正比。60%基数可以领取的,当年形成的个人账户养老金额度,只有300%基数的1/5。但相对而言也是公平的,毕竟300%基数缴费缴纳的钱数,就是60%基础缴费的5倍。

现在我们大多数地区的60%最低缴费基数大约只有3000元左右,300%最高缴费基数有些地区能超过2万元。

假设缴费基数按照3000元到15,000元缴费,缴费15年不考虑记账利率的话,15年能形成个人账户余额4.32万元到21.6万元,按照60岁退休个人账户养老金计发月数139计算,每月可以领取310元到1550元的个人账户养老金。

如果当地的社平工资是5000元,基础养老金的范围也就是600元到1500元。

所以,同样缴费15年,5000元社会平均工资的情况下,养老金的范围是每月910元到3050元。产生养老金的差距在于缴费基数的不同,如果当地的社平工资越高,养老金的水平还会更高。


最后提醒大家的一点是:最好还是多缴一个月留个尾巴,比如15年零一个月。每年在养老金进行调整的时候,分为定额调整、挂钩调整、适当倾斜。挂钩调整中又分为按缴费年限挂钩和按养老金水平挂钩。如果我们缴费年限不足一年的,要按一年计算,也就是说15年零一个月的缴费年限再增加缴费年限养老金的时候,要按照16年计算。按照山东省的2019年养老金调整方案,15年之后多这一个月的保险,会每年额外增加两元的基本养老金,相当划算。

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