【48岁买什么保险比较好】专题男性48岁开始缴纳社保，缴纳15年，63岁才能领养老金，划算吗？

很多人年轻的时候可能对养老保险不太感兴趣，但当然因为年龄大了，想参加养老保险，所以发现投保晚了。

按照目前我们的退休规定，到达法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年，才可以按月领取基本养老金。由于不能够按照最早年龄领取养老金，很多人就觉得参保会亏的。其实并不是这样。

我们今年参加养老保险，15年后领取养老金，多长时间能回本呢？山东省2021年按照60%的最低基数缴纳养老保险，一年需要缴纳8990.4元。缴纳养老保险产生的养老金，只有基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

首先说个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。养老保险个人账户的余额实际上是按照缴费基数的8%记入个人账户的。山东省2021年的最低缴费基数是3746元，每月进入个人账户299.68元，12个月大约是3600元左右。

养老保险个人账户的余额，每年会根据国家公布的个人账户记账利率计算利息。2016年以来是由人社部统一公布，而且相应的利率特别高，2016年高达8.31%，近年来也一直在6%~8%以上，比我们自己投资理财要高多了。

养老保险个人账户的余额，如果没有领取完毕可以继承，因此进入个人账户的钱，肯定是完全保本的。相对来说，由于记账利率高还是比较划算的。对于企业职工来说，本身职工个人缴纳的部分恰好全部进入个人账户，所以他们参加养老保险不会亏本。

养老保险除了个人账户以外，还有统筹账户。统筹账户的钱，其实用途有很多。比如说参保人发放的基础养老金、去世以后发放的丧葬费和抚恤金、每年增加的养老金、当地规定的一些补贴补助（如冬季取暖费）、养老保险个人账户余额领完以后的个人账户养老金、供养亲属生活困难补助等等。

基础养老金部分，实际上是根据缴费档次，领取一定退休上年度社会平均工资。如果按照60%基数缴费12个月，就可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。我们现在参加养老保险，15年后退休社会平均工资是多少呢？2020年山东省的养老金计发基数是6573元。假设15年以后翻倍，达到了13,000元，这样仅基础养老金每月就能够领回104元。

灵活就业人员按照20%的比例缴费一年是8990.4元，其中40%进入个人账户，60%进入统筹账户。进入统筹账户的钱数实际上是5394.24元，按照上面的基础养老金，回本时间只有51.86个月，也就是说4年多一点。

除此以外，参保人去世以后还可以领取丧葬补助金和抚恤金。丧葬补助金的标准目前是去世上年度城镇人均可支配收入的两个月，标准抚恤金是9~24个月标准（缴费15年，只能领取9个月）。山东省2020年城镇人均可支配收入是3644元，这样11个月的标准是40028元。

所以，如果综合考虑各种方面的待遇，实际上我们可能甚至不用退休，去世就能够回本。

有人还在纠结利息怎么办？这样纠结的话，真的也很无奈，那么就别参加养老保险了，把钱存到银行去吧。