2018年利率上调已成定局, 刚需上车将越来越难

2017年，利率上调了，很多刚需苦不堪言。

2018年，央行发出声音：18年贷款收紧，利率上调是大概率事件，买房者更加焦急。

前不久，两会之后，央行提出2018年银行利率上调将会是大概率事件，目的是为了金融去杠杆。那么到底什么是去杠杆呢？跟我们买房贷款又有啥关系呢，为什么银行一个去杠杆就伤害了这么多刚需买房者。

1、 先说“杠杆”是什么。

杠杆是用来撬东西的，例如四两拨千斤。

简单来说，杠杆是指你的负债。

杠杆率是指：资本金/总资产 即 资本金/（资本金+总负债）。我们实际上说的杠杆，是指杠杆倍数，即总资产/资本金。

2、杠杆与购房者。

杠杆对购房者的典型应用，例如买房子按揭贷款，买一套100万元的房子，首付20%，其他80%为银行贷款，那么杠杆率为20%，杠杆倍数是5倍。如果忽略资金成本，那么你实际只花了20万买了一套100万的房子，你只用20万元就撬动了80万元的巨款。

当房价上涨10%即10万时，你的收益率是10万/20万=50%。杠杆可以使你产生巨额收益。同理，杠杆也可能使你产生巨额亏损。假如房价跌了10%，即亏了10万元时，你的亏损率是10万/20万=50%，亏损很大。

3、 杠杆与开发商。

除了个人之外，在房地产行业，我们知道开发商会向银行大量举债。俗称的空手套白狼，也是一种杠杆原理，利用极小的金额，撬动银行巨额资金，等到资金短期产生大量收益后，还给银行，其他溢出金额是开发商净赚，也称“借鸡生蛋”。

4、到底现在银行杠杆风险有多大。

在2017年之前，我们知道央行基准利率很低，并且在此基础上，各银行纷纷给予历史上从没有过的大量买房利率折扣的优惠政策，使得购房者能够以极低的金额撬动银行资金，杠杆率很高。大量的个人借债，使得个人、银行都因为杠杆原因产生潜在的风险。

举个例子：经济向好的时候，开发商向银行抵押借款5个亿开发某楼盘，马上开始预售，预售8亿元，立即还银行5亿元，赚到3亿元，这也是杠杆。但是这其中有个很重要的环节需要考虑，就是预售的房子有人立即来买，如果调控加深，更多人没资格买房子了，销售不出去，开发商借的钱一旦按期还不上，就崩盘了……

就如同大海退潮，你一看，他妈的都是在裸泳……

原来开发商没钱，买房子的人也没钱，没钱你买个屁啊，大家都别玩了……某一个链条断掉，就会发生连锁效应。

然后，经济就会出现危机，就像美国2008年经济危机一样的效果。

4月1日后，各银行利率上调、贷款收紧。央行基准利率上调日暂未确定。2018年注定是贷款更加难的一年。