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【15年养老保险领多少钱 】自己缴纳15年职工养老保险,到底可领多少退休金?全国通用!

本人在社会保险事业局工作多年,经常有办事群众咨询养老金计算问题,在这里专门梳理,对自由从业者缴纳社保是低级还是高级,比较经济,给我个人观点。

自由从业人员社保缴纳

自由从业者或灵活就业人员缴纳城镇职工养老和医疗两险,也可单独缴纳职工养老,累计缴满15年及以上,男性满60岁、女性满55岁退休,极少数地区允许自由从业人员女性满50岁退休,如青海、四川、青岛等地。

养老保险的征缴比例控制在20%左右(一般比企业低6%-8%)其中8%划入个人账户、12%纳入社会统筹。所谓个人账户,意思就是每月交的养老保险费用,其中四成算作你的,相当于存进了银行,每年都会计息。个人账户计息费率还是相当高的,人社部公布的数据:2016年8.31%、2017年7.12%、2018年8.2%,碾压余额宝、银行理财产品。养老保险费的另外六成划拨给统筹基金,由社保机构调剂使用,用于支付目前已退休人员的养老金。如果退保,仅退个人账户的费用。

养老金计算

每月养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

几个名词解释:

1.退休时上年度在岗职工月平均工资:当地统计部门每年6月份公布。6月份之前退休的,暂按照上上年度社平工资计算养老金并予以发放,6月份公布社平后再补发。

2.平均指数:历年社保缴费基数占社平工资的比例,再取平均值。灵活就业人员社保缴纳有个“封顶保底”原则,最高基数为社平工资的100%、最低基数为60%,所以平均指数介于0.6-1之间。

3.个人账户养老金中的“139”:男职工退休后的计发月数。说白了就是政府预设男性在60岁退休以后还可再活139个月。女性职工50岁退休的计发月数为195。139(195)个月之后,个人账户金没了还发吗?毋庸置疑,肯定是要发的,由政府统筹调剂。

4.过渡性养老金:为社保“中人”设置的,特指国家在建立个人养老账户之前,就已缴纳养老保险的职工。各地建立养老账户的时间不一,大多集中在1992年-1996年。

缴纳15年可领多少钱?

我们以青岛为例,某男性自由从业人员从2004年-2018年分别按照最高和最低基数连续缴纳养老保险15年,2018年年底退休,可领多少退休金?

第一步:基础养老金

5309*(1+0.6)/2*15*1%=637元(最低)

5309*(1+1)/2*15*1%=796元(最高):

第二步:个人账户养老金(如下图)

每月个人账户金35216/139=253(最低)

每月个人账户金55580/139=400(最高)

第三步:两项相加

自由从业人员缴纳15年养老保险,按照最低基数可领890元,最高基数可领1196元,两者相差309元。

个人建议

如果你是以灵活就业身份缴纳社保,建议按照最低基数交。为什么?

我们进一步分析上述数据:以最高和最低基数缴纳养老保险,分别需花费126147元、60549元,两者相差65597元。虽然退休后每月多领309元,但要弥补回这个差额(不考虑养老金调整、cpi指数等因素),至少需要65597/309=212个月,即17年8个月。也就是说,你要等到将近78岁的时候才能取回多缴纳的保险费用。

养老保险缴纳基数越高,养老金越多。这个道理肯定没错,但这句话更适用于企业职工,因为企业要承担大部分比例。对于自由从业人员来说,你的养老保险费用全部自己承担,一旦中途想退保或发生意外,能退回的钱也仅仅是个人账户部分,从这一点来讲也存在风险。有的人会说,缴纳保险基数越高,平均指数就越大,但为什么养老金差不了多少呢?那是因为你的平均指数被折算为一半了,回过头再看一下养老金计算公式,你会发现基础养老金的平均指数是要除以2的。另外,这里我们还有未考虑医疗保险,如果缴纳养老保险的同时再缴纳医疗保险,基数越高更不划算,因为你每月交的医疗保险近80%的费用划入了社会统筹。

看到这,大家不要会错了意,社保是一定要交的,尤其是医疗保险。如果如果经济条件一般,缴纳个最低基数就可以了。我们缴纳社保不要有过高的期待,将来能够老有所养、病有所医,心里有个依靠、不给儿女添负担就够了。国家也一直在朝着这方面不断努力,今后的社会保障体系会更加的完善!

以上仅仅是个人言论,不当之处,还请批评指正。欢迎大家关注我,有任何社保问题也可私信我,必回!

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