【2018保险 】专题二姐聊保障——不要乱买保险，真正有用的只有四种

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大家关注这个号码后，可以每周更新，谈谈保险、财商知识、买我的房子、体检经验等问题，多和大家交流。(大卫亚设)。

以下文章来源于无趣的二姐 ，作者二师姐

日子太短，时间太快，分享我看到的世界

正文：

哈哈，你一定是因为标题点进来的。

保险产品虽然有很多，但是形态复杂、花里胡哨的多了去了。

很多没有必要买，我们大部分人真正需要的，往往只有四种。

今天我们就谈谈这四大险种。

一

不要乱买保险，不要轻易买保险——这是过去三年我说的最多的话。

咨询我的人里，很多人往往只通过线下业务员了解产品。

所以我一般是苦口婆心劝导，不要着急去买。

先了解点基础知识，否则很容易买错，或者埋下理赔纠纷。

比如有的父母一年花2万给孩子买高额寿险，一开始就选错了险种。

还有的人有小三阳，投保的时候没有如实告知，因为销售跟他说都能赔，就去买了。

结果第二年被保险公司通知要增加保费，否则就解除合同。

还有家庭年收入只有5万，一家人保障类的险种都没有，反而拿出1万多给孩子交教育金。

直接错配了产品，万一家里任何一个人生病，都是灭顶之灾。

线下的保险市场相对线上来说，存在很强的信息不对称。

还存在拉人头的方式卖保险，不断消费亲友间的信任...

其实保险不会骗人。

它只是一份合同，你买一份保险，本质上就是买了一份保单合同。

生效时间、保障责任、什么时候能赔钱、能够赔多少钱，在我们投保时候就确定下来了。

都是按照保单合同里的约定执行。

给自己和家人配齐基本的保险，其实也是在上杠杆。

增加的是保障杠杆。

提前配齐了保险，比如重疾险，把风险转移给保险公司。

符合理赔条件，保险公司可以赔钱，比如理赔50万，就能用保险公司的钱看病。

对于一个成年人来说，增加保障杠杆，就是配置有用的保险，也就是选这四种够了。

分别是——百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险。

便于理解，我做了个脑图：

二

第一个是百万医疗险。

它是报销型，大病的医药费它可以报销，一般是300万起步的保额。

不管是大病、小病还是意外住院，只要医药费达到了免赔额，在合同范围里的花费，都可以报销。

而且有社保可以100%报销。

百万医疗险的优点，就是管得宽。

保障范围很宽泛，社保报销不了的药品，比如自费药、进口药、靶向药，它可以报销。

保障责任不错的百万医疗险，可以说是大病粉碎机。

比如癌症里的放射疗法、免疫疗法、质子重离子疗法等等，只要合同里写了，它都可以报销。

关于百万医疗险怎么选、怎么投保和注意事项，可以看我的大号。

有详细的测评看这篇：8月最全百万医疗险测评！这三个最划算。

对于年轻人，每年的保费几百块，保障杠杆很高。

比如30岁的老王买，一年三百块钱左右，就可以有300万的保额。

如果是癌症或其他重疾，保额还可以翻倍，可以报销600万的医药费。

一年几百块，就可以报销几百万的医疗费，普通人也能轻松看得起大病，

不用担心没有钱治病，更不用消耗人情、放下尊严去众筹。这种就是以小博大，花小钱办大事。如果大家身体健康，建议每个人都要有。

反正我是早早给自己和家里人配置上了。

第二个是重疾险。

重疾险，顾名思义就是保重大疾病的。

它是给付型产品，一旦确诊且符合理赔条件，一次性给付保额。

一般买多少保额，就赔多少钱。这笔钱是直接给你的，怎么花，可以自己决定。

可以拿去治病、也可以拿去补贴家用。

重疾险主要解决两大难题：

一是高额医疗费用；

二是患病没办法工作，没人挣钱了，弥补收入损失，提供病后生活保障。

如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。

建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。

重疾险的分类又有很多，按照形态分，有纯重疾险和套餐类的产品。

纯保障类的，价格很低，普通人几千块，就能买到几十万保额。

如果老王30岁，买50万保额，保终身，一年的保费也就四五千。

但如果是套餐险，主险是一个寿险，捆绑重疾险。

最大的问题就是共用保额。

比如寿险和重疾险都交了钱，两者都是50万保额。

一旦重疾险先理赔了，赔付了50万。

寿险的保额就要减去重疾险赔付过的额度，也就是从50万变成0.

所以本质上是交了两份钱，最后出了事只能赔一样。

在这提示一下，今年11月重疾新规实施——弱化了甲状腺癌的理赔，高发轻症的理赔比例只要30%。

具体的影响看这篇文章：最新消息，重疾新规今天实施了！

而且第一版新出的重疾险保费更贵，不保原位癌。

相比现存的老版本重疾险，保障弱、保费高。

如果你还没有重疾险，或者重疾险的保额比较低，建议在年底前尽早配置。

第三个是意外险。

在这解释一下什么叫做意外？

需要满足四点——突发的、外来的、非本意的、非疾病的。

意外险一般提供三个保障。

1、意外身故

比如张三和张东升一起爬山，不幸意外挂了。

如果他买了50万保额，保险公司会一次性赔给张三家人50万。

而且意外身故的保额可以叠加赔付。

比如张三之前买了3份50万保额的综合意外险，

意外身故，三份意外险都能赔，一共赔付150万。

2、意外伤残

比如杨过被郭芙砍断了手臂，这种属于伤残。

伤残按严重程度分为10个等级，1级伤残最严重，一般赔100%的保额，能赔的钱依次减少。

10级伤残，一般只赔10%的保额。

3、意外医疗

也就是意外导致的医药费，意外险可以报销。

比如张三摔伤、烫伤、骨折，去医院治疗，治疗费都是可以报销的。

但不能叠加报销，比如他还说买了三份意外险，只要有一份意外险，给他完全报完了之后，剩余的意外险就不会理赔。

一句话概括，意外险能够提供无微不至的关怀和呵护。

小到猫抓狗咬、割伤烫伤、磕伤碰伤、骨折摔伤。

大到高空掷物、交通事故、台风地震、雷击山洪都可以赔。

这是我们最有机会占保险公司便宜的一类保险。

因为价格便宜，保障杠杆高，很多都是赔本赚吆喝。

孩子的意外险，每年只要几十块钱。

成人50万保额的综合意外险，一年只要100多。

它不需要健康告知，但是投保的时候需要符合职业要求，否则理赔上也会有纠纷。

建议不仅自己要有，家里的孩子和老人，也一定要有。

第四个是定期寿险。

先说一句，寿险并不是每个人都要有的。

如果你是家里的经济支柱，这个一定要有。

寿险它不是买给自己的，而是留给家人的保障。

它主要保身故和全残，也是给付型，达到身故、全残的标准，保险公司赔付保额。

比如万一顶梁柱人不在了，保险公司可以赔付家人一笔钱，就是保额。

寿险根据保障期限，分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险，就是保障期限是固定的，比如保障到60岁、70岁，优点是保费足够低，保障杠杆高。

终身寿险，保障期限是一辈子，因为人总会有一死，所以它是100%确定性可以理赔的，保费相对会更高。

终身寿险更多的意义是做储蓄和家庭财富的传承。

我们如果有房贷，或者是家里的顶梁柱，建议选择定期寿险最划算。

比如张三买了50万保额的定期寿险，后面因为连续加班熬夜不幸身故了。

这时他的家人能从保险公司拿到50万的赔偿金。

人不在了，但是养家的责任还在。

张三家的车贷、房贷要还，孩子要上学，父母要养老。

有了50万的赔偿，一家人的生活还可以继续运转下去。

所以定期寿险，可以理解成死了都要爱。

能让顶梁柱的责任延续下去，孩子不会跟了隔壁老王的姓。

定期寿险买多少保额比较合适呢？

我建议要涵盖车贷、房贷等负债，孩子的学业费用、父母赡养费以及未来3~5年的家庭日常生活开支。

比如张三的房贷还有100万没有结清，孩子学费预计需要40万，父母养老费用预计50万，他的年收入20万。

家里只靠他赚钱的话，建议他给自己买300万的保额。

定期寿险的保费很低，30岁买50万保额，保障到60岁或者70岁，一年只要几百块。

比如我自己在这个月上旬又投保了一款定期寿险，一次买了200万保额，一年的保费只要1000多。

至于该选择哪个定期寿险，我都测评过，详细看文章：寿险又来降价了！

关于寿险，一定要注意——不要给老人和孩子买寿险。

孩子没有养家的责任，不需要有寿险。而且很多终身寿险，对于未成年人身故，不会赔付，所以没有必要买。

老人是年纪大了，身故风险高，寿险保费很贵。

很容易出现保费加起来超过保额的情况，没有保障杠杆，买了就没有意义。

而且一般父母年纪大了，已经没有养家责任了，所以不需要去买个寿险。

对于普通人来说，承受风险的能力本来就弱，所以更需要用尽可能少的钱，买到更高的保额，撬动更高的杠杆。

也就是买到高性价比更高的产品，才有险种自由，保额自由。

而且选对了保险，保费并不贵。

一年2000多可以给孩子配齐保险，有370万的保障：

也就是300万的百万医疗险+50万的重疾险+20万的意外险.

父母的方案，选对了，也只要2000多，就有300多万的保障。

如果自己作为顶梁柱，预算不多，年轻的时候，四五千可以能给自己配齐这四种保障。

具体的方案，这个号没来得及更新。

也可以先看大号的文章，关注我的微信公众号——二姐聊保障

三

如果你是小白，下面这7个保险误区，建议看完。

1.小保险公司、没听过的保险公司靠不靠谱？

保险圈一些业务员存在鄙视链，宣称自己是大品牌，甚至造谣说小保险公司不靠谱。

其实保险公司不论大小，成立门槛就很高，注册资本最低2亿。

有“再保险公司”和“中国保险保障基金公司”两个大佬也会保驾护航。

在保险公司是保险公司身后的男人。

比如“泰坦尼克号”事故，就是由德国的安联再保险集团赔付的。

如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。

我们所谓的“小”，只是名气上的小，人家低调，经费没有花在广告和业务员刷屏上。

关于保险公司的查询，可以去银保监会官网看

保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。

它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障。

2、保险公司倒闭了怎么办？

保险公司概率很低很低，目前国内没有一家保险公司倒闭过。

当然，也有的保险公司经营不下去了，这时候国家就要出手了。

根据保险法规定，有强制接管机制。

哪怕运营不下去了，也会被银保监会接管，交给下一家保险公司来接手，不会影响你的合同理赔。

比如最近的安邦保险，已经解散了，但是你买了它们的保单并不用担心。

已经由大家保险全盘接盘，你的保单还是正常生效、赔付。

3.网上买保险靠不靠谱？

有人担心网上买到保险不靠谱。

其实没必要。

保险是一个虚拟的金融产品，买保险本质上是买了一份合同。

我们不管是线上买保险，还是线下投保，或者找业务员，本质上都是和保险公司签订了一份合同。

保单的生效、赔付都是看白纸黑字的约定，和你在哪里投保的无关。

比如我自己的保险，重疾险、医疗险、意外险、寿险，都是在网上买的。

因为电子保单和纸质保单一样，都有法律效力。

而且网上买的是长期险的话，也可以要求寄回纸质保单。

比如2018年的时候，我买了份100万保额的定期寿险。

保险公司客服回访时，顺便要求寄一份纸质合同，很快寄过来了。

现在不知道扔在家里哪个角落了

同一款产品，只要是保险公司推出的，都是有效的。

只是一个是网购，一个是线下去门店买货。

而且互联网保险信息更透明，竞争更激烈。

在价格、保额、保障服务上综合领先线下的产品。

网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单。

电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。

4、一家五口人，谁最应该买保险？

先保顶梁柱，再保老人和小孩。

顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。

所以要配足保额，建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。

重疾险，给付型，保险公司直接赔钱，保额足以覆盖掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家；

意外险，每年不到200块，用小成本转移伤残或身故的大风险；

定期寿险，不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。

医疗险，弥补社保的不足，很多效果好的自费药、进口药可以报销，每年几百块，很划算。

5、父母过了五十岁，还要不要买重疾险？

父母这个年龄是需要保险的，但选择有限，很多由于身体原因失去了购买的资格，尤其是重疾险。

即使能买，也不太划算，保额和保费相差无几，起不到风险转移的作用。

如果父母过了55岁，可以给父母配置意外险+医疗险+防癌险。

其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。

另外，给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这也是我们给予父母的最好责任。

6、医疗险一年几百块，为什么我还要买重疾险？

虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。

也就是说，你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱。

而重疾险，实质是一种“收入损失险”。

万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等等。

这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。

所以百万医疗险和重疾险，一个短期搭配一个长期保障，混合双打，看病没负担，一个也不能少。

7、小公司的保险理赔难吗？

部分保险销售人员喜欢拿保险公司大小说事。

比如大公司理赔快，小公司理赔难...

其实这种根本站不住脚。因为理赔看具体数据。

保险公司每个季度、每个年度会更新理赔数据，我们可以做对比。

最近的保险理赔数据，看我之前的文章：2020最新理赔数据，“大”“小”公司哪家快？

对比之下，理赔快慢其实和公司大小无关。

反而理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。

商业保险全国理赔，拿着医生的确诊报告和其他资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去就行。

不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责。

对我们来说，想要避开理赔纠纷，买保险前最重要的就是做好健康告知。

它的作用是告诉你：什么人能买，什么人不能买这个保险。

像这种一看健康告知就难买，难道直接放弃。

先别急，线上投保，还有智能核保环节，还有机会。

大部分保险公司虽然健康告知过不了，但智能核保还是很宽松的，放行几率很大。

就算被拒保，还可以找我的顾问做个“预核保”或是走人工核保。

敲个黑板：一定要如实健康告知。

如果上面这些都做了，还是过不了，也别强买。

第十六条：保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

故意不告知或隐瞒，保险公司都不赔。

关于怎么做健康告知，这一块也是看我之前的文章：健康告知有技巧，3招轻松搞定。

四

我还想再延伸聊一会杠杆。

其实不管是富人，还是普通人，想要过得舒服，都是要加杠杆的。

富人加杠杆追求资本最大化，我们普通人加杠杆是为了转移风险。

比如那些开发商，做的就是高周转加杠杆的游戏。

还有最近出事的蛋壳，也是加了高杠杆。怎么操作的呢？

先是拿下一套房源，按月或者按季度给房东打房租。对于租客，宣传押一付一，猫腻就出在这里。

所谓的押一付一，是要签协议的，其实仔细看，往往是一个贷款协议。

租客实际上是找银行或者小贷公司申请了一笔信用贷，按月还款。

贷款的金额就是一年的租金，协议签订后，蛋壳就收到一年的房租。

这样就是加了杠杆。多拿了9到11个月的租金，就能收更多的房源，扩大产能搞生产。

只要房子能够尽早租出去，现金流就不会中断，整体就不会崩盘。

可惜今年因为疫情，现金流绷不住，玩不下去了。

这套游戏里风险转移给了租客。

租客不仅背上了贷款，一旦蛋壳不能给房东付房租，房东收回房子，租客还被赶出来。

最后接盘的就是租客，几万块相当于打水漂了，太惨。

生活的真相是残酷的。

资本和富人，通过高杠杆爆发财富，但是风险转移给普通人买单。

金融系统是整体的，只要有一环出了问题，最后吃亏的还是老实人。

比如开发商破产，房子烂尾了，购房人接盘。

信用债不还了，买了这些产品的人踩雷。

企业巨额借债不还了，银行或者资管机构把债权打包成理财产品卖给老百姓，那买了的人，本金估计就没了。

所以国家为什么要降杠杆，就是为了降低整体的风险。

回到保险上，它是普通人为数不多的一个杠杆工具，且用且珍惜。

最后来点轻松的，云吸猫！

大胖橘找到了长期饭票，能吃能喝能嗲。

就跟充了气一样，越来越圆润了：

算幸福肥么...

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