关于100w 一年理财利息8w我想说月薪10W和月薪1W，真实收入差距100倍：普通人做到3点，就能破局

动摇坚难，一定会慢慢指导。

最近我看到有人在脉脉上发了一个帖子，让我为之一震：

一个人月入10W，另一个人月入1W，他们两个的真实收入差距是10倍么？

其实不是，双方的真实差距可能是100倍，甚至更多。

以上海为例，如果租房2500，吃饭3000，各种电话费、电影、交通、服装又是3000，一个月入1W的人每月只能剩下1500。

这才是一个人的真实收入。

而月入10W的那个人，如果生活水平提升三倍，也不过就是25500，还能剩74500。

注意，这个时候两个人的真实收入差距，就已经50倍了。

但现实往往更残酷，月入10W的人很快就可以买房，一方面能省下房租成本，另一方面房产也可以增值。

如果收入条件不变，10年后那个月入10W的人可能已经资产千万了，而那个月入1W的人可能依然一无所有。

你发现了没有，财富积累这件事，就是强者越来越强，弱者越来越弱。

如果你不能全力以赴的从这个循环里跳出来，你跟别人的差距就会越拉越大。

难道穷的人就应该一直穷，就没办法富起来了么？

当然不是。

01

• 想要逆袭，拼命要趁早。

如果你想跳出这个越来越落后的死循环，那你拼命要趁早，否则年纪越大，你的机会窗口就越小，跳出这个死循环的势能也就越弱。

曾经有人问过我同样的问题：为什么你要那么拼，宁可赔偿单位20W，也要从体制内里出来?

我第一份工作比较轻松，平均每天只需要工作六个小时左右。但是缺点就是工资太低，我工作两年，月薪从1962，涨到了4900。

而且当时我因为拿了单位的户口，所以签订了“6年内离职，需要赔偿单位 20W”的合同。

我难道不知道，每天工作6小时很舒服么？

我难道不知道，没什么工作压力很爽么？

我难道不知道， 20W可能很久赚不回来么？

但是就像《孙子兵法》里说的“兵贵速，不贵久”。

你越是处于不利状态，就越要及时做出改变，否则你留在原地的代价就越大。

我当时就意识到，对我们这种没背景、没资源的孩子，不能拖，更不能等。

一方面拖太久，你的精气神就会被逐渐消磨掉，你就越来越拼不动；

另一方面等你年纪渐长，你就会面临各种各样的人生问题，结婚、生子、为父母养老，你寻求自我改变的能力和动力都会大大减弱。

如果你不在当打之年尽快完成积累，那么年纪越大你的机会就越少，跟同龄人的差距也就越大。

这就是我为什么说“拼命，要趁早”，等你年纪大了既没有拼的动力和能力，也很难有拼的机会了。

就像前几天，一个86年的程序员朋友跟我聊天：

本来他每月税后3W+，媳妇月入2W，在北京已经有了一套小两居，日子过得还算不错。

可是前一段时间，他的妻子怀上了二胎。

他的负担就大起来了，一方面他身上还背着房贷，另一方面还要抚养女儿、赡养父母，再者老二马上要出生，要花钱的地方只会越来越多。

他掰着指头给我算了一笔账：每个月房贷1W，大女儿每月幼儿园5000，各种辅导班4000，再加上一家5口的吃穿用度，每个月要花费3万左右。

还不算未来的奶粉钱，他的工资已经不太够了。

而且他媳妇是一个销售，收入的很大一部分是提成，等到孩子出生，这一部分收入也会受到很大影响。

他说：

以前我不上进，觉得每天瘫着打游戏挺好的，看着我的同学、朋友每天累死累活的，虽然赚的都比我多，但我一点也不羡慕。现在我有点后悔了，可惜有点晚了。

确实，像他这个年纪的程序员，很多时候写代码拼不过年轻人，精力和体力也都跟不上了，再加上工资又都相对比较高，对很多公司不那么划算了。

肩上的担子更重了，此时想拼，却拼不动了。

02

• 想要逆袭，就要敬畏知识。

我年纪渐长，对“知识改变命运”这句话认识的越来越深刻。

就像我前一段时间还在跟家人感慨，如果我当年没考上大学，可能现在会在山东某县的某工厂打工。

这没有任何不好的意思，但是财富积累的速度和生活状态一定比不上现在，能够给家人提供的生活质量也一定比不上现在。

越是各种条件、资源普通的年轻人，就应该越敬畏知识，就越应该认识到知识才是你逆袭的根本动能。

“劳心者治人”，这句话流传千古不是没有道理的。

当然我说的知识，还不仅仅是教育和学历，更多的是指各种有效经验，就是在各行各业被验证过有效的经验，经过你的独立思考，可以帮助你在现有情境下解决问题。

很多人在面临一个重要选择，或者是展开一项新工作时，对知识或者常识缺乏敬畏，往往一拍脑袋就想当然的开始执行。

比如最近，一位读者讲了他小成本创业的过程。

这个读者原本是做销售的，可是为了上班自由一点，就开了一个便利店。

按照一般理解，便利店是小本经营，只要开在人流量多的地方，就很容易赚钱。

但实际上并不是这么回事，便利店这个业务并没有想象的那么好，反而有点坏：

低门槛，谁都能开，导致竞争比较激烈，如果选址出了问题，人流量就会非常少；

相对成本高，便利店涉及到租金、水电、装修、人力等等，光每平方米的租金就高达140 元，还要承担各种货物积压、变质的成本；

相对利润低，由于客单价相对比较低，导致总体利润相对比较低。

这就是一个亏损无下限，盈利有上限的业务，是一个典型的看起来好实际上坏的业务。

而他也确实没有盈利，过去的四年都在赔钱。

假如他在前期进行了调查、学习、咨询，不至于走到这一步。

就像《圣经》里说的，“太阳底下没有新鲜事”。

你要相信，你今天面临的所有问题，前人都已经遇到过了，而且已经提出了相应的解决方案。

你要做的事情不是独自拍脑袋，而是要在独立思考的情况下，寻求前人经验、知识的帮助。

学习方面，我可以提供3 条建议：

1. 围剿式学习：对于现在这个社会，一切读书、听课的学习速度，效率都比不上你锚定一个超级优秀的人，全面的学习他的文章、演讲、沟通表达，学习他的为人处世和行为习惯。

拼多多的创始人黄峥，就是这么被段永平带出来的。

2. 每年在学习上投入总收入的 5%：国际教育学界认为，一个国家要想让经济正向发展，投资教育是一个重要动能，每年投入的教育经费占GDP的5%是一个基本指标。

假如我们把这个指标化用在个人学习上，很大程度上也是成立的。

但是绝大多数成年人，一年在买书、买课、培养兴趣上花的钱，还不如出去吃顿饭花的多。

一个很让我意外的例子是，前一段时间有个读者说自己不需要学习，只需要在自己孩子的身上增加教育投入就够了。这其实是把改变家庭命运的重担交给了孩子，本质上是不负责任的。

3. 最有价值的经验，一方面来自于你，一方面来自专业人士。

最有价值的经验来自于你自己，是说你应该通过不断的复盘，总结自己的经验、教训、收益，然后看有什么可以精益求精。没有什么比自己踩过的坑，更有价值的经验了。

其次是来自专业人士的经验，不要吝啬咨询、请教的投入，一些在你眼中非常难解决的问题，可能是很多专业人士已经解决过的问题，可以轻易解决。

03

• 想要逆袭，先靠储蓄后靠投资。

你要明白，对于普通家庭来说，致富要先靠储蓄，后靠投资。

为什么很多人在投资，特别是股票当中赚不到钱？

一方面是本金不够多。

对于普通家庭来说，往往投入理财的本金并不算太多，一般就是几万到几十万。

如果按照投资年化收益8%来计算：

100W的收益是8W，一年的收益可以顶很多家庭一年的收入了；

10W的收益是8000，可以略微改变一个家庭的收入情况；

1W的收益是800，几顿烤串就可以吃没了。

很不幸的是，大部分普通家庭的理财本金都是1W到10W量级，每年获得的收益极为有限。

所以如果你也是这个阶段的投资者，那么你大多数的精力应该放在储蓄上，就是要好好工作，同时节省开支，不断增大储蓄额度，作为投资的本金池。

也许有人会说，管他是多还是少，积少成多不就行了。

但实际上，你也很难取得稳定的收益率，因为投资有风险，亏损很常见。

所以第二个原因就是，很多人去找高风险的理财方式，追求高回报。

最近有位朋友跟我说：我家庭不好、学历工作不好，如果不在股市上搏一把，我这辈子就没机会翻身了。

事实上可能翻身么？机会小到可以忽视。

毕竟巴菲特和索罗斯的长期年化也只有20 %，斯文森则只有16 %，而他们已经是世界顶尖投资大师了。

对普通投资者来说，在追涨杀跌的过程当中，因为不懂股市，加上各种交易成本，他们的投资收益不仅很难达到投资大师的水平，也很难达到 8%—12 %这个上市公司净资产平均回报率，很容易被慢慢切割掉本金。

这就是有个投资老师跟我讲的，普通人做投资，就像《孙子兵法》里说的“不可胜在己”。

意思就是如果你是弱势的一方，那么要想赢，就只能寄希望于“自己不出错”，应该努力的研究相关的知识，尽可能地避免风险，走稳健成长的道路。

不要总是想着以小博大，以少胜多——历史上这样的案例之所以被人称道，恰恰是因为这样的案例很少。

甚至连李嘉诚先生都说：

“别人都说我善于冒险，其实讲错了。我这一辈子创业，没有冒过一点风险。大家说我投资房地产是冒险，其实根本不是这样！

我早几年就开始研究那些标的了，我心里很清楚它值多少钱。所以只是等一个最好的价格而已，怎么会是冒险呢？”

所以最合理的路径，应该是把大部分精力放在好好工作赚钱，每个月强制储蓄其中一部分，同时控制好开支，在不断增大的本金池里，选择尽可能稳健的投资方式。

投资这件事情，一定要有耐心，做到“撼大摧坚，必徐徐图之”。

毕竟就连巴菲特，90%的财富也是50岁以后才赚到的，前期也一样是辛苦的积累本金，才有了后来的气象。

当然如果你已经摸清了中、高风险投资的门路，并且对其中的风险、知识、方法已经认识的特别清楚了，也可以进入。

关于储蓄和投资，我可以提供这几点建议：

1. 强制储蓄。

博多·舍费尔在《财务自由之路》中说过，穷人和富人的区别是，穷人先消费，后投资；而富人通常先投资，后消费。

所以我们可以养成强制储蓄的习惯，每个月把 30%的收入，存入一张独立银行卡。

即便一年只能存3W，那么30 年下来也可以存入 90W，你也可以拿这笔钱进行投资、理财、置业，也不会对你的生活造成特别实质的影响。如果你不强制储蓄，你可能最终什么都得不到。

如果30%的强制储蓄严重影响到了你的生活，那说明你赚的少、花的多，你可以看看本文前两部分，好好工作赚钱，这时候强行投资不可能改变你的生活。

2. 理清自己的收支情况，制定相应财务规划。

任何目标的达成，都有赖于目标贴合实际、执行路径清晰、强悍的执行。

你应该理清自己的收支情况，明确有那些收入、支出、负债，评估自己的风险承受能力，制定属于自己的财务目标，并制定宽松可量化的执行方案。

但我要提醒你三点：

一是不要随便提一个不切实际的目标，比如三天赚一个亿。

二是执行方案不应该是严格线性的。比如我现在有1w，今年收益一定要到达8%，实际上投资是存在风险的，理想化的目标很难达到。

三是你要理性评估自己的风险承受能力，也就是亏多少钱你不心疼，不要选择超出自己承受能力太多的投资方式。

3. 请你务必学习理财知识，但是前提是好好工作。

不要在理财上投入太大精力，了解并能运用即可，理财改变不了你的命运，好好工作才能。

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最后，送给大家投资圈一句很流行的话：

最可笑的是用全力以赴的心态和精力，运营一点点小量级的资金。

最可怕的是用赌博、押宝的心态和精力，运营关系身家性命的资金。

共勉。

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