【1000块钱做理财】如果不缴纳社保，每月往银行存1000块钱存15年，可以养老吗？

这几天养老金涨了17天，朋友老王突然问我，如果不交社保金，每月在银行存1000元，存15年，能拿到养老金吗？

老王在银行工作，一直“以现金为王”，他的理财观念是赚钱和储蓄。例如循环。

我说，“这个往前推，我们谁也不知道会有什么样的通货膨胀，货币会贬值到什么程度，太难预料了。我们就从2005年开始算，算到2019年交满15年，2020年开始领养老金。看是你存得多，还是我养老金多！”

一、老王钱存了多少？

老王一面点开计算器app，一面在纸上涂涂画画，反复计算后，对我说，“给你抹个零，算25万吧。”

“什么？你这一个月1000，一年也就1.2万。15年本金才18万。存银行能生出7万块钱利息？”我表示完全不可接受。

老王这样给我算了一笔账：

1-6月，每月的钱存半年定期。

1月份的钱，7月到期，和7月份的钱一起存3个月的定期。然后10月份到期，这时4月份的定期也到期了，和10月份的钱一起，存通知存款。

一样的，2月份的钱和8月份一起，再和5月份、11月份一起存。3月份和9月，再和12月。

存满一年，凑到一起，存5年定期。

然后再......

“打住”，我说，我算你26万，你别算了，我头晕。

二、我的养老金有多少？

我的养老金基数按6000元基数不变，然后我们养老金已经17连涨了，社会平均工资我按每年上涨4%，公式如下：

• 养老金=基础养老金+个人账户养老金
• 基础养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
• 个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
• 本人指数化月平均缴费工资=当地上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费指数

具体我就不细算了，结果为15年我一共缴纳养老保险86400元，2020年我退休时的月养老金为2161元。

三、灵活就业人员的养老金有多少？

所谓灵活就业人员，一般指小摊小贩、个体户、个人工作室等等，没有注册公司，靠个人劳动挣钱的劳动者。因为没有公司挂靠，灵活就业人员只能以个人身份缴纳社保。

不同于在岗职工的社保，公司交公共部分，个人交个人工资的8%，存入个人养老金账户。灵活就业人员的社保，得按缴费基数的20%缴纳。而缴费基数为在岗职工月平均工资的60%、70%、80%、90%、100%、150%、200%、250%、300%，9个档次。所以灵活就业人员的养老保险支出，会比在岗职工高很多。

因此大部分灵活就业人员，会按当地最低标准缴纳。如果我们的社保公司都是按当地最低标准申报，养老金也可以参考这个数据，只是交的钱不一样。

假设我们2005年的社会平均工资为2500元，社保的最低缴纳基数为1500元，社会平均工资每年也上涨4%。

到2019年灵活就业人员共缴纳养老保险72084元，按最低标准的职工共缴纳28833元，2020年领到的退休金为1040元/月。

四、谁的退休生活更滋润？

到了这里，我们的结果都出来了，老王有26万存款，我有养老金2161元/月，灵活就业人员和按最低标准缴纳的职工（下面简称最低标准），有养老金1040元/月。

如果仅看眼下，肯定老王过得最舒服。但是后面的路还长着呢，我们得掰着手指头算。我和老王把退休后的生命分为5年、10年、20年、30年，养老金上涨速度依旧是4%，列了下面两张表：

通过两张表，我们可以看出，我在不到10年的时间里，总收入就超过了老王的存款，后面随着养老金的上涨，生活是越来越滋润，到2040年，我的养老金是4552元，到2050年是6739元。

如果按最低标准，总收入到第16年，也就是2036年，能超过老王的存款。

但是不管是老王的4333元/月的存款，还是我们养老金，其实都不足以应付眼下的生活。

此外老王只是给自己存了一笔养老金，那医保呢？医保要求交满25年，退休后才可无偿享受医疗保险。老王就靠26万元，过退休生活，还要应付因年龄上涨而不断增加的身体毛病，可谓是捉襟见肘。

对于按最低标准缴纳社保的劳动者，退休金同样是不够用的。就算按20岁开始交到60岁（2005-2045），养老金也才2537元，肯定不够退休生活。想要保持退休后的生活水平，还得有一份稳定的收入来源。

看完这份数据，老王哈哈一笑，“幸好我又交了养老保险，又存了一笔钱。”

总结：

每月存钱养老好，还是交养老保险好？我认为老王十最聪明，两手都要抓，两手都要硬。

养老保险是对我们退休后，最基本的生活保障，只要一息尚存这笔钱就不会断，还年年上涨。

一笔不错的存款，是对退休后的大保障，可以用来应付如医疗这样的大开销。

有一部分人认为退休后万一本还没拿够，人没了，不是很亏？我想说，万一能拿够，你会不会为年轻的冒失而后悔？而且人万一走在前头了，个人交的钱余额是可以被继承人取出来的。

还有一部分人认为，还是亏，因为取出来的只是个人部分，公共部分取不出来。这里大家要弄明白一个概念，公司之所以要交社保，是要尽公司的社会义务，这笔钱不是为了某个人而交的。这笔钱进入的是公共基金池。

等于公司按我人头交的社保里，有你的一部分。你的公司按你名额交的社保里，也有我的一部分。这笔钱，不属于任何一个人，是大家共同所有的，这也是保险意义的所在。

其实我没告诉老王，他26万的退休金，自己是肯定享受不到了，因为他还有一个儿子。

离职后，社保断缴了一个月，对未来的医保、养老金有什么影响吗？

辛苦工作4年，现在工厂跨省搬迁，我该默默离开，还是争取补偿？

劳务派遣和正式员工干同样的活，却没有同工同酬，可以起诉企业吗