【1000块买债券基金和货币基金】给小白的基金科普（五）——谈一谈货币基金以及薅羊毛的小技巧

今天我来说说几乎所有人都接触过的货币基金。

有人看到这句话时会产生疑惑，几乎所有人都接触过吗？我好像没有接触过。

是的，如果说起货币基金你确实可能会觉得自己没接触过，但是一旦说起支付宝app里的余额宝或者微信支付里面的零钱通你一定不陌生，其实余额宝和零钱通都是货币基金的一种。

货币基金可以说是前面讲的四种基金（股票、债券、混合、货币）里面风险最低的。这是因为货币基金一般来说是拿投资人的钱去投资一些银行比较稳定的理财或债券或者是一些短期债券等低风险产品，所以导致他的风险十分的低。当然收益率在这四种基金里面也是最低的一个。一般来说收益率为2 - 4%。但是再低他也比一般的银行存款的0.35%要高得多。

如果我们把同样的100块分别存入银行活期和余额宝，一年以后你会发现银行会给你3毛5分钱的利息，而余额宝却能给你2-4块钱的利息。虽然看上去没多少，但是如果是存1000块，10000块甚至于10w块呐，相比较而言，货币基金要比银行活期存款要高得多了。

当然现在余额宝和零钱通等产品的利率都逐步下降，可能收益也会随之下降。但是总的来说回报还是比银行的活期利率要高。

经过上面的介绍，我们知道了平时我们使用的余额宝和零钱通只是货币基金的一种，我们还有其他种类的货币基金其实也可以进行选择。那么如果我们想要去筛选一只货币基金，我们应该如何去筛选呢？

我个人喜欢从以下四个指标来看。

1.成立时间；2.基金的规模；3.流动性；4.收益率

下面一个一个的来说。

首先第一个是成立时间。一般来说，我个人建议挑选的一只基金的成立时间最好是在3-5年以上。这是因为，如果一只基金的成立年限太短，那么首先他的历史收益没办法进行很有效地参考。例如一个只成立一年甚至说只成立三个月的基金，他的收益率假设达到5%，这只能代表他这三个月之内的收益，而长期看，这个收益会随着时间的推移而慢慢的被抹平。最后的结果是你以为能达到5%，可最后几年下来实际只有2%。并且如果没有足够多的历史数据作为佐证和参考，一只年轻的基金相比较于一些老牌基金来说，其隐藏的风险能力更大。为了确保你的投资稳定，这里真的不建议大家去购买一只刚成立的基金，选个3，5年以上的基金就可以了。

那么如何查看基金的成立年限呢？这个我可以推荐“天天基金”网，然后搜索下你需要查看的基金，里面就有基金成立的年限。我们以余额宝里面的天弘基金为例子，如下图所示。红色箭头标注的地方就是成立年限。

其次，基金的规模。基金规模来说，个人建议找寻一个规模适中的最好。最低不能低于20亿，最高不要高于2000亿的规模。货币基金的规模越大，代表着基金里面的钱越多，那么钱哪里来呢？就是我们这些消费者购买或者其他机构购买得来的。钱越多代表购买的人或者基金也越多。

规模越大的货币基金，意味着有充足的钱来应对我们或者机构投资者的赎回。也有更充足的钱来进行投资。举个例子，一家只有1亿规模的基金和一家有1000亿规模的基金他所要应对的赎回和投资的钱是不一样的。假设每天都有1000个人来赎回放在里面的资金。那么基金就要准备好5000w来应对赎回，钱少的基金，面对的是拿一半规模的钱去应付，剩下的钱去投资；而钱多的基金拿的可能连1%都没有，剩下有大把的钱去投资钱生钱。那你觉得哪一家更好呢？

但是如果太大的基金规模也不好，可选的投资品会受限，收益率反而会下滑。所以选择20-2000亿最为稳妥。

接着是流动性。我们买货币基金的目的第一是不想把钱放到银行里，因为银行的利息比较低。第二是希望等我们需要用钱的时候可以随拿随取。而不是像股票一样被套牢。所以流行性对我们来说就非常的重要了。而什么叫做流动性呢？就是我们卖出了这只基金之后，钱多久能马上回到我们的银行账户上。一般来说有T+0和T+1两种交割方式。具体选择哪种看个人，我更倾向于选择T+0的方式。也就是所谓的越快越好。

最后一点是收益率。这个可能是绝大多数人最关心的话题。但是其实我想说的是，货币基金真的不比股票基金，他们的收益率真的是差不多的。你如果碰到一只货币基金他跟你说他有平均10%的年化收益率，那多半是个骗子。因为这种事真的几乎是不可能的。正常的收益率情况，我们可以通过“万分收益率”和“7天年化收益率”来计算。

万份收益了就是按照上一日或者上一个交易日的收益来算一万块本金能赚多少钱。

举个例子：10000元按照5%的年收益率算的话，一年之后可以得到10000*5%=500元，而每日收益为500/365=1.37元，而每万份收益指的就是每万元每天的收益，即1.37元。

而7天年化收益率则是，根据过去7天的收益总合计算出年化收益率。

举例说明：某一天A理财产品七日年化收益率为3.214%，则表示根据含当日在内历史七天的平均实际收益推算。假设一直保持此收益水平，那么一年的收益率为3.214%，即投资1万元A产品，一年获利321.4元。

这里需要说明一下，我们在挑选基金的时候，其实最主要关心的还是前三点，也就是成立年限、基金规模和流通性。而最后一点的收益率，坦率的讲货币基金其实真的差别不是很大，不要老想着投资A货币基金10000块钱今天我能赚10块，而投资B货币基金10000块我只能赚1块钱，差别不可能有这么大。能有个3毛5毛差别就很不错了。所以我们买货币基金的目的其实是把不用的闲钱放进去吃比银行高一点的利息，而绝不是说拿来发财更不可能实现财务自由。摆正好的心态对投资来说是非常重要的一件事。

谈完了货币基金，那么这里我想教大家一个利用货币基金和信用卡来进行薅羊毛的技巧。

我们都知道信用卡或者花呗等本质来说都是用明天的钱来办今天的事的一种行为。但是其实我们完全可以用这种信用卡配合货币基金来薅羊毛。具体怎么做呢？举个例子，假设我要买一台苹果手机，最贵的那种iPhone 11 Pro Max。假设是10000一部。那么我可以先用信用卡购买，然后买完之后实际上我10000块本金其实并没有交付出去，而是要等到信用卡还款日才交付出去。那么此时，这10000块闲钱我们完全可以放入到货币基金去吃利息。比如，一只货币基金的万分收益率为5毛，也就是说一天我可以拿到5毛钱的收益。假设我买iphone的还款日期是一个月以后，那么我有30天的时间可以来用货币基金吃利息。30天的利息为30 x 0.5 = 15块钱。也就是说，我用买iphone的钱配合信用卡和货币基金，我还能换来一杯奶茶的钱。虽然少是少了点，但是苍蝇身上的肉也是肉，何乐而不为呢？当然，这里一定要记得还款日期就是了，不然信用卡逾期的利息是很贵的。

到这里货币基金的知识点就全部讲完了。

这里需要说明下，由于我并不是很专业的投资者或者经济学教授之类的，所以我写的东西不能保证百分之百的正确，可能有些地方没写到或者用词不准确，甚至可能还有一些小的错误，这是在所难免的。我希望大家看到我的一些问题是能够及时在评论区指正出来，也请大家多多包涵我的不足和一些不准确甚至错误的地方，谢谢大家了。