2016保险 专题之保险不能盲目买，买之前，必须搞清楚这几件事

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有人说：“听了很多道理，人生还是不好。”

这些年来，我们的保险观念在逐渐改变（P.S. 我以前对保险敬而远之，现在正在亡羊补牢给全家买保险），意识到保险是家庭风险转移的重要手段。

西方国家家庭理财“金字塔”框架

保险是家庭理财金字塔底部的重要组成部分（右下的Insurance）。家庭保险主要目的不是为了增加收益，而是防止突发事件，家庭经济一夜遇到崩塌。

然而，保险目前在中国仍是个充满着争议的行业。

由于门槛过低，销售队伍良莠不齐。我们会发现，身边会有不少四五十岁的阿姨都开始从事保险销售。如果我们的金融或法律知识健全，稍微深究一下，未必有多少人能回答得上来。

小半年前，我答应大家回去好好研究保险知识，早日出干货。

为此，我专门请来了之前提到的国内某知名保险经纪公司的资深经纪人，给我们整个团队讲课、答疑。

现在我终于可以交上这份“作业”了。

从今天起，我们将推出保险知识系列文章，只做科普，没有广告。只希望能够在大家购买保险产品时，提供一点点的帮助和支持。

第一篇的文章，先来解决买保险之前需要弄明白的几件事。

有了社保，还要买商业保险吗？

应对小病小患，社保还是很管用的，挂号便宜，医保目录范围内的医药费能报销。

不过，社保的特点是低保障、低覆盖，报销也有很多限制。

比如，对于退休人员和异地医保患者，报销比例会有调整，报销手续也更加复杂。

在社保规定目录里的医药费可报销90%，自付10%，超出社保的医药费和设备使用费，社保不予报销，需要我们自费。

医药费的报销还有起付线，医院越好，起付线越高。且社保医疗报销还有上限，也就是我们平常说的封顶线，超出封顶线的部分需要自己承担。

起付线——个人先负担的住院医疗费数额标准。起付标准以下的住院医疗费由病员个人负担。

封顶线——个人年度报销最高额度。

如果罹患重大疾病住院，通常情况下，社保能报销的最多只能占到全部医药费60%，甚至更低。并且需要我们自己先垫付治病，治完病才给报销！

2016年的保险理赔数据显示，单一致死原因占比前三位的分别为：恶性肿瘤、意外身故、心脑血管疾病。

罹患重大疾病会产生两笔费用——直接医疗费用和间接医药费用。

直接医疗费用——治疗所需费用。

间接医疗费用——包括护理费、营养费、康复后的休养费和生病期间的收入损失等。

社保只能报销部分直接医疗费用，比如核磁共振、伽玛刀等很多检查费是不报的。另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的。

如果遇上重大疾病，才发现真正有效的药物大部分是（进口的）自费药。

直接费用已经压力山大，但间接医疗费用才是无底洞，占重大疾病治疗费用的2/3，而且这部分的费用社保基本上报销不了。

同时，患者还需要面对5年康复期无法工作所导致的收入损失。

为什么是5年？以癌症为例，医学上有个5年生存率的说法。

这是临床医疗上用来反映某种癌症严重程度、进展快慢或凶险程度的一个指标，医生也用它来评价癌症治疗的效果。

《柳叶刀》杂志2018年初发布的癌症5年生存率趋势分析

罹患一场重疾，需要好好休息5年才能较好地康复。

如果没有好的财务规划，面对巨额的康复费、家庭生费活、孩子学费、老人赡养费……又有多少家庭具备足够的经济支撑？

健康问题是家庭最为现实的风险，因病致贫的事件，新闻上已经报道得太多！

我用一张图来对比仅有医保和购买商业保险，有什么不同。

图片来源：网络

另外，在养老方面，社保养老没有身故受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多。

而商业养老保险在大部分情况下（前期退保除外），领取额高于所交保费。即使没有领到规定的年限，后代也可继承身故保险金。

所以总结一下，社保是基础，商业保险是补充，二者并不冲突。在心有余而余额足的情况下，咱们还是有很必要根据自身情况来配置一些保险的。

哪些人更需要买保险？

说到底，要不要买保险的原则就一点：

我们对自己和家庭的未来财务状况有多大程度的安定感。

一般来说，以下三类家庭属于安定感不高的类型：

1、家庭收入水平较低

2、家庭收入不均衡

3、高收入、高负债家庭

前两类家庭抗风险能力很弱，任何一点风险都可能变成致命的打击。

至于“双高”家庭，看起来平时日子还挺滋润的，一旦赚钱的人出了什么意外，收入断流的同时还要背负高额债务，就很难过了。

商业保险可以有效转移家庭风险

安定感不高的家庭，最好配置一些保险，不然干什么都放心不下。

如何为家人配置保险？

★ 投保顺序遵从先大人后小孩，家庭支柱优先的原则。

毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界力量了。

我们这些年龄在35+岁的老母亲、老父亲，事业处于上升阶段，健康却开始走下坡路，上有老下有小，压力实在不小。

那么爸爸和妈妈之间该先保谁呢？比较一下谁出事会对家庭造成的打击更大一些。首先要考虑的是给家庭经济主力投保，而且保险上的投入也要相对多一些。

早投保的好处，一方面可以及早规划保障，更体现在费率低，年龄增加1岁，费率就会以3.5%周岁左右的速度增加。

下面这张投保建议图，大家可以做个参考。

★ 险种按科学投保的顺序来。

投保顺序理清楚之后，我们具体来看看各类险种的配置顺序。

目前国内市场上，家庭保险分为意外险、重大疾病保险、医疗保险、寿险、教育金、养老金等等几大类别。

虽然每个人需要的保险肯定有所差别，但总体方针还是有的：

不管是孩子、少年、成人或老人，按照意外险—重疾险—医疗险—寿险，这个顺序来买保险是没错的。

为什么呢？

首先，虽然咱们每个人遇到意外的概率很小，但又无法完全规避，意外险发挥着“以小博大”的作用，每年只需要几百元的支出，就能得到一个比较大的保障，很值。

除了意外险，重疾险也应该是每家每户必要的配置。

现在癌症和疑难杂症的患病年龄越来越低，我们可以通过购买重大疾病险获得一定经济保障，通过购买医疗险报销治疗费用，弥补收入损失。

只有考虑好前面几个保障性险种了，家里还有资金可以配置时，再来考虑养老金、教育金之类。

这些险种是为了实现储蓄、理财的规划，对于有的家庭来说，是有必要的，至于是否配备，看各自的理财需求而定。

★ 各种保险最好分开买。

很多保险销售跟我们推荐产品时，都会建议买全险，而不是半险或者裸险。

“一张保单解决所有问题”，是保险公司常用宣传语，大家基本把它当做一个坑来看。

所谓全险，就是各种保障都有，比如重疾、意外、身故、医疗等都给打包进来。

半险就是打包了一些。

裸险就是纯粹只有一种保障，比如重疾险就是只保疾病。

表面来，全险的保障性要高些，但其实很多保险附加的保障通常比较鸡肋，往往只充当了宣传的噱头、提高了保费。实际上，全险的保费确实远高于市场平均水平。

保险产品保障越多，就会越复杂，衍生出更多的坑，如果不仔细研读保险条款和免责条款，分分钟让你欲哭无泪。

保险产品的保障范围越专一，越容易判断一款产品的好坏，越容易看出价格的高低，也越容易判断是否符合自己的需求。

所以买保险时，我们应该将自己的需求拆解开来，迎合每一个需求制定解决方案，重疾险就看重疾，医疗险就看医疗，然后组合起一个综合性的方案。

这种量身定制出的保障方案，性价比最高。

★ 买保险最重要的是保障重点。

我有个保险学专业的同学感叹，很多人买保险前对自己的需求稀里糊涂，即使明确了需求，在面对纷繁复杂的保险产品和销售天花乱坠的推销时，也会忘了自己买保险的初衷。

买保险，最应该关注和坚守的就是保障重点，其他的衍生保障或者衍生服务，不应该成为影响我们决策的因素。

举个例子，买重疾险，最应该关注的就是在罹患重疾时，这份保险可以带来什么保障以及保障的程度如何。

至于保险合同中的重疾关爱服务、长期护理保险金等等，这些都属于重疾保障以外的因素，是考虑的次要问题。

★ 返还型保险慎重考虑。

现在市场上大部分的分红险、万能险都属于返还型保险。

如果细分下来，可以分为返还型健康险，返还型理财险、返还型养老险等等。

比如，我们经常看到的可返还保费的重疾险就是返还型健康险。

用于储备教育金、婚嫁金、创业金的保险属于返还型理财险。

年金险、终身寿险是具备养老、财富传承属性的返还型保险。

这几类返还保险只是粗略分类，因为它们的属性会有交叉。

大家还记得上面介绍的险种购买顺序吧。我们要记住，保险不是理财产品，买保险图的就是保障，返利、分红只能算是附加价值，千万不要本末倒置。

因为返还型保险都是长期的，所以我们交的保费要被保险公司占用好几十年。

比如孩子的教育金，对于一般家庭来说，一年保费几万元绝对不菲。如果家长出现了状况，孩子的教育金必然也是保不住，当然是取出来救人要紧。

如果是家庭经济条件较好，且基础保障已经完善的，当然可以考虑返还型保险~

每年保险金额和家庭收入比例多少合适？

有的保险销售会跟客户推荐“双十原则”。意思是，把家庭年收入的10%用于购买家庭保险，配置的保额应该在家庭年收入的10倍左右。

但是，保费预算绝不可能这样机械化。

双十原则只是理论上的参考，实际很难实现。通常，当保额达到收入的10倍时，保费就不止是收入的10%了。

实际上，需要买多少保额，真正需要遵循的原则是保障充足，即考虑实际生活中保额是否可以覆盖风险缺口。

非要给出一个参考数值的话，保费支出最好不要超过收入的15%。我们可以先用有限的预算建立基础保障，以后随着收入增加再慢慢加保。

咨询专业人士

同样的保障，不同的保险组合保费差额能高达好几万！所以在投保前，咨询一下专业人士，可能就剩下了这几万块钱。

目前在保险市场上，有各保险公司专属的保险代理人，还有这十来年间新出现的保险经纪人，更有互联网保险。

先说前两者。

之前我咨询那位保险学专业的同学，头一次（真是out了）从她那里听说，保险经纪人可以做几十家保险公司的产品，从而挑选出最适合客户需求的产品。

为了弄明白保险经纪人的概念，我专门去查了《保险法》。

《保险法》第117条和118条有明确的定义：

第一百一十七条——保险代理人是根据保险人（即保险公司）的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。第一百一十八条——保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

不过，我觉得，《保险法》压根没有将这两者的本质区别讲明白……

通俗来说，代理人和经纪人的主要区别是：代理人（Agent）隶属于一家保险公司，是这家保险公司的直属销售人员，只能销售这家保险公司的产品。

经纪人（Broker）隶属于一家保险经纪公司，可以销售这家保险经纪公司所代理的不同保险公司的保险产品。

在我看来，保险经纪人与代理人这两种中介形式各有优势。

保险经纪人的优势：

• 所能销售的产品更加多样化；
• 能够按照客户的需求，在各类产品中挑选相对较优、价格更低的产品。

保险代理人的优势：

• 对于一家公司的产品、核保规则、处理流程更加了解；
• 绩优代理人拥有更高的免体检核保金额上限。

那么到底找哪个买保险呢？

我那位保险学专业的同学认为，从他们保险中介人的角度说，最关键的，是能否真正站在客户立场上，进行产品推荐和专业讲解，做好后续服务。

能做到这些实质工作，对于客户来讲，远比自己的头衔和荣誉要实在得多。

至于互联网保险，说实话，我还没做过透彻研究。

只能说，相对于互联网保险，传统保险人线下促单依然具备精算、风控、定价能力等服务优势，这是互联网公司在目前阶段所不具备的。

保险产品是要看场景要看人的，投保人的收入情况，被保险人的保险需求，家庭当前所处的阶段，对风险的承受能力等等。

毕竟，这些都是因人而异的，并非市面上最好的保险产品，就适合我们每个人当前的情况。

有关重疾险、意外险、医疗险、学平险、教育金、养老金等等，知识点实在太多，我会继续出干货给大家介绍。

当然，姐妹们有更多的经验和心得，欢迎在底下留言评论哦！

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