但某家保险公司却不同意。
2012年，七十多岁的钟老太去银行存款，结果在一顿忽悠下，买了一份4万块的理财险。（存款变保险，老套路了）
老太太并不傻，奈何业务员更加精明，各种吹嘘：只要你孙子考上大学，就能拿到7.7万......
好了，孙子在今年终于读大学了，钟老太就兴冲冲去领钱。
这时，保险公司却表示：大专不算大学，本科才算。
钟老太只有两个选择：等到2033年合同期满，拿到4.4万；或者现在退保，只能拿回3.6万。
无论哪个选择，这位生活拮据的老人都无法接受。
有一说一，这理财险的条款确实是规定考上全日制本科才能领取教育金，大专当然不算。
只不过当初业务员向这位七十来岁的老太推销时，有没有说得清楚明白，这就难说了。
理财险就是这么一类保险，你买错其他保险，最多就不能赔；
但如果你乱买理财险，那可能就是一大笔损失，反而是你给钱保险公司了。
不过朋友圈、地铁上、电梯里，铺天盖地都是理财险的广告，支付宝上各种“一元起投，终身可领”的养老金也特别诱人，很多朋友就是把持不住，就是想买！
行，但在你下手之前，请务必认真看完我这篇文章。
不管什么养老金，教育金，还是万能险、增额终身寿险，我都一文给你通俗易懂讲清楚。
怎样才能买上一款最适合自己的理财险，我也会教你。
好好看下去啊，朋友们！理财险这巨坑，你是想成功绕开还是主动跳下去？
这是一篇万字长文，耗费大师兄三个礼拜的心血创作而成；
不敢说字字珠玑，但全文通篇没有一句废话，誓要大白话同你讲清楚这理财险。
全文目录如下，可以按需阅读：
一、理财险有哪些？
二、年金险 -- 与保险公司的一个约定
三、万能险 -- 收益看天
四、怎么用IRR计算年金险收益？
五、怎么挑选一款合适年金险？
六、关于年金险的常见问题？
七、写在最后
一、理财险有哪些？
在国内，能帮你赚钱的保险主要有这 4 类：
我们先说安全，再聊一聊收益，以及最佳用途。
1、安全吗？
当然，当然，当然安全！这是理财险和其他投资理财手段的大区别之一。
这 4 种 保险大多属于寿险，受到《保险法》的严格保护，保单安全性毋容置疑。
《保险法》第 92 条规定，即便寿险公司破产，国家也会安排其他公司接管保单，我们的合法权益不会受损。
所以买了理财险，你不用担心保险公司会跑路、破产。
2、收益高吗？
不，除了投连险这种奇葩，所有理财险的收益一定不会高到哪里去。
表格中的4%、3.5%收益是指IRR（内部收益率），是一种复利。
3.5%的复利，如果拉长10年，相当于每年4.11%单利；如果拉长20年，就接近每年单利5%。
要想学会挑选一款理财险，一定要懂得看IRR。
年金险、增额终身寿险既可以保证本金，收益也是确定的；一切清清楚楚，童叟无欺。
而万能险，可以保本，但收益不确定；不过会有一个保底的最低收益，一定可以给到我们。
至于投连险，你可能会有高收益，也可能连本金都亏掉，什么都无法保证。
3、最佳用途？
这 4 种保险，最佳用途各有不同。
如果想做教育金、养老金，可以选择年金险；能在预定的年份返钱，安排得妥妥当当。
如果只想闲钱理财，推荐万能险。
目前 4 - 6% 的收益已经很不错；而且相对灵活，类似余额宝，可以随时投钱进去赚取收益，也能随时取出来。
如果想给子女留笔钱，那就考虑增额终身寿险。
百年归老后，财富自动传承给受益人；如果急用钱，也可以提前支取。
如果追求高收益，投连险类似“投资基金”，股市好的时候可以获得高收益，但也有可能亏损。
在国内，增额终身寿、投连险相对小众，本文只作简单科普。
而保险公司卖得最欢，我们日常接触最多就是年金险、万能险，比如支付宝上的XX养老金，保险公司的各种XX人生、鑫享XX之类。
这篇文章，就会重点给你介绍这两类产品究竟会有什么猫腻？应该怎样挑选？
二、年金险 -- 与保险公司的一个约定
买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定。
保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。
什么养老金、教育金，不过因为保险公司给钱的时间不同；
在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。
以一款天天向上教育金为例，你在孩子刚出生就买了，每年交5万，交3年。
那么到孩子18 - 21岁时，保险公司每年都会给你 3 万；在孩子22岁时，你想退保，也能一次性拿回 19 万。
就是这么朴实无华，你在孩子几岁时可以领钱？能领多少钱？退保又可以拿回多少？一切都已经约定好了，不用你来算来算去。
在你下手之前，一定要了解清楚年金险这三点：
1、收益明确，但不高
年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。
你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。
别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？
不过收益虽然明确，但毕竟不高；即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近4%，能达到3.5%都算不错了。
如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。
但如果你只会把钱放在银行、余额宝嘛，这个收益其实也过得去。
2、灵活性差
买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱。
而且要想享受年金险的收益，怎么也得要持有10年以上。
如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。
不过如果急需用钱，可以考虑保单贷款，在第八部分常见问题中第4点教你。
3、分红型年金险不要碰
年金险最大优势就是收益清楚，而且绝对可以给到我们，但有一类分红型年金险却是例外。
如果保险公司给你两份年金险选择，你会选哪个？
- 每年可以领取 100 块
- 每年只能领取 50 块，但会有不确定分红
我可以明确告诉你：第二种不值得！
千万不要以为买了分红型年金险，就可以像保险公司股东一样享受分红。
银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。
保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。
哪些可以分，具体怎么分，都是暗箱子操作，保险公司完全可以自己说了算！
即使分红一直都是0，你也拿保险公司没办法。
所以不要对分红型保险心存幻想，凡是你见到什么XX年金险（分红型）、XX终身寿险（分红型）时，就要打醒十二分精神了。
任凭业务员吹得天花乱坠，你就问一句：万一分红是0，怎么办？
三、万能险 -- 收益看天
万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。
你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。
你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。
如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......
听起来实在太美好了，于是你决定放弃年金险，买了一份和泰的金多多万能险。
在你投入10万后，我帮你掐指一算，未来的收益可能如下：
等等，年金险的收益就清清楚楚，但万能险为什么会有两个收益？差距还那么大？
想买万能险，你一定要清楚这3点：
1、收益是一个未知数
万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。
但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！
以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。
可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。5% 以上的万能险，只会越来越少。
万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？
别慌，合同中还会约定一个保底利率：
即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。
现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。
再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持 5.25%；
在50 年后，你的10万本金就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。
但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。
当业务员向你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。
人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：你看看，只要七八年，你就可以有这么一大笔钱......
请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，万能险将来的收益是一个未知数！
2、相对灵活，但也会有各种限制
相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；
但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。
你把钱投进万能险时，就会扣 1 - 3% 的手续费；你投入100块，可能只有 97块能进入账户。
不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。
当你在前 5 年就从想账户里取钱时，也会收 1 - 5% 的手续费。
而且监管规定有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。
这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。
3、捆绑销售
万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。
但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险捆绑销售！
线下国寿、平安、太平等公司基本都是如此，你要想买万能险，就得先买一份年金险。
因为年金险每年返给我们的钱不多，保险公司为了让收益好看点，就会将“年金险+万能险”一起卖。
这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。
就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。
年金险本来收益很明确的，但是捆绑上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。
凡是一大堆花里胡哨数字的，基本都是“年金险+万能险”
不过到底值不值得买，还得看你需求，看产品怎么样，下文部分会教你挑选。
四、怎么用IRR计算年金险收益？
假如你买了一款年金险，一次性投入了4万，4年后有4.5万，年化收益率是多少？
简单，通过公式：40000*（1+收益率）^4=45000，得出收益率3%左右。
但如果你是每年投入1万，4 年后也有4.5万收益，年化收益率又是多少？
一次性拿出4万，和分4年每年拿出1万，完全是两码事，这就需要用到 IRR了。
IRR 指的是内部收益率，简单来说，就是在考虑时间价值的情况下，计算出的投资收益。
来，一分钟教会你怎么算IRR。
打开你的EXCEL，输入好相关信息（年度等）；
前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第5年到我们领钱了，就输入45000。
输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。
IRR非常适合用来计算年金险、增额终身寿等产品的收益，IRR越高，就表示投资回报率越高，赚得越多。
任凭保险公司说得天花乱坠，只要用IRR一“照”，产品都会”露出原形“。
1、纯年金险收益怎么算？
我们先来聊聊网上的纯年金险。
这些产品没有捆绑万能险，什么时候领钱，领多少钱，一切清清楚楚，最容易计算。
我们拿支付宝上的小金猪年金为例：
假设每年投入10000，投 3 年，5年后才开始领钱；
在第6年 -- 20年，每年我们领取 200，最后一年领取58770。
我们依年度输入现金流，插入公式一算，IRR有3.97%，相当不错了。
2、”年金险+万能险“收益怎么算？
网上卖的年金险就是这么朴实无华，简简单单。
但线下保险公司每年开门红销售的年金险，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞、太平洋鑫享事诚等花花肠子就很多了。
这些都是”年金险+万能险“的捆绑销售，比如财富金瑞21，就是由财富金瑞21年金险和聚财宝20万能险组成的。
年金险是每年给我们一笔钱，而万能险则是给一个万能账户，让我们投钱进去生息。
举个例子，小张买了这份财富金瑞21，每年交10万，交3年，总共30万。
保险公司会在第5、第6、第7年，都给小张 6 万；在第 8 年，更是一次性给15.08万，一共是33.08万。
这笔钱如果小张都没有拿出来，就会进入账户复利生息，整个过程就是：
看到这里，大家应该都明白赚钱的关键所在了。
财富金瑞21给我们返还的钱不多啊，那么收益是高还是低，重点就得看这个聚财宝万能账户的结算利率是多少。
但万能险将来的结算利率，谁也不知道；所以这份年金险的收益，我们只能来猜一猜。
当然，也不能乱猜。
我们选取选三个档次利率：保底利率1.75%、中档利率4.5%、现在的结算利率5%；
分别来算一算，会有多少钱：
直接说结论：
如果一直是保底的 1.75% 利率，那么 20 年后，30万才变成 41.42 万，IRR只有 1.73%，惨到不忍直视。
而按中档利率 4.5% 来算的话，20 年后可有 58.86 万，IRR是 3.61%，不高不低。
不过一直是目前的 5% 结算利率，10 年后就有 38.63 万，20 年后能增长到 63.60 万，IRR达到 4.03%。
这个收益，你满意了吗？
但最大问题是， 5% 的收益能否长时间维持，谁也不敢打包票。
十几年前，银行存款收益还能有 8%，但现在降到 2% 左右；长期来看，利率下降是个大趋势，以后负利率都大有可能。
所以不要以为现在有 5% 的结算利率，将来也一定会有，这种”年金险+万能险“的收益是一个未知数！
五、怎么挑选一款合适年金险？
这是一类“无情"的保险，
在你卧病在床时，年金险非但连一分钱都不会赔，还得要你每年交一笔保费去供养它！
所以，买年金险，一定要慎之又慎。
怎么挑到一款最适合自己的？我们按照的以下要点一步步走：
1、我是否适合买年金险？
我在保险圈混迹了好几年，年金险还没碰过。如果你想买，不妨先问自己几个问题：
- 自己、家人保障类保险（医疗险、重疾险等），是否配置充足了 ？
- 保额是否足够有效抵御风险 ？
- 是否有一笔长期不需要动用的闲钱，想通过保险稳定的增值 ？
如果你都会回答：是，好，那就可以考虑下年金险了。
2、我有什么需求？
脱离需求谈产品，就是耍流氓，买任何保险都是如此。
所以一定要先明确自己买年金险的目的：小孩的教育金？还是自己的养老金？或者就是钱多到没地放？
比方说，你家小孩刚出生，你就想为他做个教育金规划；有小金猪和福佑今生两款年金险选择，都是交 3 年，每年 3 万。
到了孩子 20 岁时，合同到期结束，两款产品收益分别如下：
- 小金猪 ：总收益 185310 元，IRR 3.97%，
- 福佑金生：总收益 155997元 ，IRR 3.83%
不管总收益，还是IRR，小金猪都比福佑金生更高。
但小金猪收益高又怎样，绝大部分的钱只能在第20年才能给到你，前面每年只能领600。
如果你希望从孩子读幼儿园开始，这笔教育金每年都可以发挥作用，福佑今生显然更合适。
但如果你目的是为了筹备孩子大学学费，小金猪则是更好的选择。
同理，如果你为了养老，那就首先考虑一辈子都可以领钱的年金险，避免这些十几年就结束的年金险。
又或者你是个生意人，时不时就需要周金周转，那就应该考虑现金价值增长更快的年金险；一旦急需用钱，也可以通过保单贷款来应急。
一定要记住大师兄的话，只有匹配自己需求的年金险，才是最好的。
3、这产品收益怎么样？
当你确定需要年金险，又搞清楚自己需求后，那就看产品了。
①纯年金险
评价产品的维度有很多，在满足自己需求的前提下，收益越高越好，这是毫无疑问的。
可能很多业务员又会说：你不要看收益，买年金险是为了资产配置、财富传承......
既然所有年金险都可以，那干嘛不选一款收益更高的？
挑选小金猪这种没有万能账户的纯年金险，用大师兄上面教你的方法，在EXCEL输入现金流一算就轻松知道收益是多少了。
这种纯年金险，IRR达到 3.5% -- 4%，就已经算是不错，值得买了。
只有配合万能账户的年金险，经过二三十年的增长，IRR才有机会突破 4%。
②年金险+万能险
对于这种”年金险+万能险“一起卖的产品，如国寿鑫耀东方、平安财富金瑞等，就需要重点看万能险了。
因为年金险给我们的钱不多，收益主要靠万能险的结算利率带来。
可以参考以下挑选要点：
结算利率越高越好，但每年每月都会变；
我们无法知道将来的，但可以参考这产品过往的结算利率有多少。
这或多或少能够反映产品盈利水平、保险公司实力，下文常见问题第5点会教你。
保底利率是保险公司一定可以给到我们的，越高越好。虽然现在还没有烂到只能按照保底利率结算的产品，但几十年后的谁也说不准。
更何况有些产品保底利率能到 3%，有些只有 1.75%，几十年下来，这收益差距可不小。
至于转入、转出手续费，每年只能提取 20%这些限制条件，自然也是越少越好。
六、关于年金险的常见问题？
看完上文，不知道你对年金险还有多少问号。
这里大师兄也总结了年金险几个常见问题，应该能帮到你：
1、买了年金险一定可以赚钱？
只要我们按照合同走，买年金险、万能险、增额终身寿险都是不会亏本的，只是赚多赚少的问题而已。
怕就怕你在别人忽悠之下，稀里糊涂就买了；没过几年就急着要把钱取出来，这时可能都没回本。
那又是一桩保险骗人案例了：交了这么多年的钱，不但没有利息，保险公司还要扣我钱，天理难容......
所以买年金险之前，一定要考虑清楚！
2、年金险可以避债避税，离婚不分？
这是最最最常见的销售话术，但咱们别开玩笑了，好不好。
先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？
财政部还专门辟谣过：
再说避债，普通人的理解应该是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。
我们直接用法院的判决案例说话：
案例1：(2016)浙 0782 执异 59 号
投保人 A 先生，为子女投保了 7 份人身保险，保费共计 400 余万。A先生因欠债未还，被追债人朱某申请法院强制执行退保。
法院裁决：退保，拿回现金价值，还别人钱。
前几年，一个老赖撞伤人却不肯赔钱，法院也直接冻结了其保单。
想通过买保险转移资产当“老赖”，这种有违社会公序良俗的行为，法律怎么可能答应？！
离婚也是如此，只要是夫妻共同财产，那就得分，除非这份年金险在婚前就交完了费用。
其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。
根据保险法四十二条相关规定：
如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。
比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。
所以划重点，买了寿险，一定记得要指定受益人啊。
3、预定利率就是收益率？
在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。
在此之前，年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。
于是乎，朋友圈就有各种宣传：4.025% 的年金险买一款少一款，买到就是赚到......
可以简单理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。
但是保险公司也要赚钱的，在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。
所以，预定利率 4.025%，不代表这产品收益就是 4.025%。
就算是预定利率相同的两款产品，给到我们的收益也可以是不一样的。
4、年金险怎样保单贷款？可以贷多少？
凡是长期保险，基本都会有现金价值；
尤其是年金险这种理财险，一缴费就会有较高的现金价值。
注：某年金险为例
有了现金价值，你就可以向保险公司申请保单贷款，最多可以贷到现金价值的80%。
各家公司贷款的利息会有不同，一般在 4.5%—5.3%之间，比银行的信用贷（ 6%左右）更低没什么问题。
每次贷款期限最长 180 日，我咨询过多家保险公司，基本都是只要每半年还一次利息，本金就可以继续使用了，十分人性化。
而且在贷款期间，你的年金险该怎么领，还是怎么领。
舞照跳，马照跑。
这对年金险来说，是一个非常实用的功能。
所以当你急需用钱时，不要贸然就退保，优先考虑贷款应急。
5、怎么查万能险过往结算利率？
万能险将来的结算利率就没人知道了，不过过往利率也是一个重要参考。
以平安为例，在平安人寿官网 → 价格公布 → 万能险结算利率公告，随意打开一款产品。
在最近一年里，这产品结算利率曾曾经最高的 4.5% 逐步走低到 4.2%。
虽说将来的事谁也说不准，不过在这种经济大环境下，大概率还会逐步走低。
6、银行卖的年金险靠谱吗？
银行也可以卖保险？可以。
银行有客户，保险公司有产品，自然一拍即合，一起卖保险。
这个销售行为是合规的，这个产品也没什么问题，可是不靠谱的人实在太多了。
老人家去银行存款，结果被忽悠成买保险，这种无良行为你家没遇到过，也一定听闻过！
利用常人对银行的天然信任感，少数业务员常会肆意夸大收益，曲解产品；所以在银行买年金险这种理财险，一直是销售误导行为的重灾区。
就算你自认保险专家，看破一切，就想去银行买保险，也得小心飞单。
飞单：银行业务员私自跟外面的金融机构勾结，给客户卖的根本不是银行公开销售的产品。
所以如果你不懂，去银行老老实实活期存款，都好过你乱买理财产品。
7、年金险会比养老保险更划算吗？
养老，向来是一个难题。
尤其这几年，延迟退休、养老金亏空之类消息频频传出，令人更焦虑。
不少朋友难免有这种疑惑：买一份商业年金险，会不会比养老保险更划算？
这笔账，我还真的帮你算过，就是这么较真。
假设老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 万，面临两个选择:
- 交养老保险，每月公司和个人一共交 2200 元，一年就是 2.6 万，交 20 年
- 选择一份收益不错的年金险，也是一年交 2.6 万，交 20 年
假设深圳平均工资按每年 5% 增长，则两者收益对比如下：
养老保险最大特点就是会跟随社会平均工资增长，老王 67 岁时就可以领到 53.2 万，可以拿回本了。
而商业年金险此时才只有 25 万收益，根本就比不了。
要是只比收益，年金险连和养老保险扳手腕的资格都没有。
但是养老保险容易受到国家政策影响，要是真的延迟退休、养老金亏空了怎么办？
而年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。
所以，这两种养老理财手段，我们按需考虑就好，没有优劣之分。
七、写在最后
新中国成立不过几十年，经历了土改、改革开放、加入WTO等大事件；
八十年代的万元户，今天在一线城市连一平方米都买不到，世事变化就如沧海桑田。
而年金险，可以保证几十年如一日给到我们确定的收益，这就是其不可替代的价值。
但在一个家庭的财务规划中，重疾险、医疗险等保障险种，永远比理财险更重要。
保障都没有做好，就谈理财，到头来不过为医院打工......
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