申请100万住房贷款，月收入至少得过万！达不到怎么办？

进入今年以来，多家银行房贷额度紧急，贷款时间一再增加，短则三四个月，多则半年以上。

由于放款时间太长，不确定因素增加，很多朋友在焦急等待放款的同时，又被银行方面告知需要补充材料。

因此，今年申请房贷的朋友们都不太安心，一方面担心自己的房贷申请无法通过，另一方面担心自己不能按时入住。

银行为了控制风险，也为了“择优”放款，把那些房贷利率高、客户资质好的客群优先放款，这就导致了银行住房贷款审批开始从严。

住房贷款申请中，一般为身份证、户口本、结婚证（如有）、收入证明、银行流水，而除了一些基本的身份证明材料，最重要的材料就是收入证明和银行流水了。

收入证明的作用在于，银行是要了解客户的工作性质，是不是在银行规定的行业里工作；而银行流水的作用在于，银行需要核算申请人的月收入如何，能否满足银行对于资产负债的要求。

按照现在的房子均价，一般来说很多朋友都需要贷款100万，那么，我们的月收入需要达到多少，才比较符合银行的要求，容易通过贷款审批呢？

我们先来试算一下月供。

住房贷款申请100万，公积金贷款肯定达不到这个额度，那么我们只能选择商业贷款或者组合贷款。

银行目前审批房贷的规则，一般是收入需要是负债的两倍，这样通过的概率才比较高。

举个例子，贷款人未办理房贷之前，每个月负债1000元，房贷每个月负债2000元，那么贷款人月收入需要在6000元以上，如果以家庭为单位的话，原理也是一样的。

纯商业贷款模式下，目前的房贷利率以5.88%来计算，30年等额本息还款，月供如下：

我们可以看到，这种贷款模式下，每个月还款的金额一致，本息合计5918元，30年总利息大约是113.07万，超过了贷款本金。

银行按照这个月供标准来审核的话，贷款人或者贷款人家庭纯月收入要达到12000元，才符合银行的审核政策。

而如果选择等额本金还款方式，也就是市面上大家比较热衷的那种，第一个月还款金额最高，以后每个月递减的模式，同样也是贷款30年，月供如下：

我们可以看到，第一个月的月供达到了7677元，本金每个月2777元，利息以后每个月递减13元的样子，总利息大约88.44万左右。

如果客户选择这种房贷还款方式，那么贷款人或者贷款人家庭纯月收入，至少需要达到16000元左右。

直观的对比，朋友们肯定发现了端倪，等额本金还款方式的总利息比等额本息少了将近25万。

这也就是为什么很多买了房子的朋友，都会建议即将买房子的朋友，不要听银行随便“忽悠”，选择等额本金还款就对了。

事实上，银行员工并不是不想给客户申请等额本金还款方式，只要房贷能顺利审批通过，对他们而言做材料也没有什么区别。

只是目前很多人除了房贷以外，名下还有其他贷款，哪怕是家庭的纯收入也压根达不到银行的规定，两倍于负债的标准。

与其材料提交被审批退单，银行员工还不如选择最稳妥的方式，按照每月最低月供去申请，成功的概率会大一些。

有些客户工作单位比较好，缴纳了公积金的话，就会申请组合贷款，这样也可以省不少钱。具体月供如下：

等额本息还款的话，月供每个月5135元，那么贷款人或贷款人家庭月收入需要10000元以上。

等额本金还款的话，月供每个月6582元，那么贷款人或贷款人家庭月收入需要13000元以上。

如此看来，即使办理组合贷款，很多人可能离银行的标准还有一定差距，遇上这种情况，我们又该如何解决呢？

第一，结清名下所有的小贷。

当代年轻人十个有九个办理过小贷，手机上一点，几千块钱就到手了，方便的同时也给我们带来很多麻烦。

那么在申请房贷之前，就应该把可以结清的小贷全部结清，尽量保证自己和配偶的征信没有负债，这样对于房贷月收入的要求就会降低很多。

第二，收入证明稍微写多一些。

有些人比较老实，自己一个月银行卡上工资是多少，收入证明上就填写多少。

其实银行对于收入的概念，比我们认知的宽泛一些，银行卡工资只是到手收入，我们还有五险一金。

比如每个月公积金缴纳1000元，但是工资流水只有5000元，那我们完全可以把收入写高一些，收入证明上写个7000元也是符合逻辑的。

第三，提供额外收入材料。

现在的人多少都有些“睡后收入”和“兼职收入”，这些也都是正当的收入来源。

如果月收入还是不够，可以提供诸如投资理财、出租合同、兼职外快方面的材料，佐证自己还有一些其他收入，银行也会一并纳入家庭月收入中来计算。

好啦，关于房贷审批月收入方面的问题大概就是这样，朋友们应该都了解清楚了吧。

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