孩子的保险，1000元就能搞定

给孩子买保险已经成为父亲和母亲们普遍的共识。重疾险，意外保险，医疗保险.保险产品那么多，挑一个比较都是头大。

到底要买什么样的保险，需要花多少钱来买这些保险才合适呢？通过线上分享会的形式，围绕“孩子保险怎么配置——1000元就能搞定”这一话题，跟大家一起展开了讨论。

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给孩子买保险，要避免的误区是什么。

首先，要纠正大家投保观念上一个误区。很多家长总是先给孩子买保险，自己却只有基本的社保，几乎就是在“裸奔”。

其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，孩子的成长离不开父母，离不开一个完整的家庭，如果自己生病都没钱治，或者卖房卖车来治病亦或不幸去世了，那么孩子的成长影响是非常大的。

正确的配置原则是：先大人后小孩儿，谁收入高就先给谁买保险。

如果大人发生不幸，不管是意外疾病还是不幸去世，至少还有一笔理赔金，维持家人和小孩的正常生活。

其次，有不少人觉得返本的保险就是好。如果买了保险，最后没有生病，这钱就打水漂了，正是因为这种想法，更多人偏爱“有病治病，没病返本”的返还型保险。

返还型保险的套路是：多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高，再加上通货膨胀，钱已经不值钱了。

消费型是主流，费用低、保额高，储蓄型预算够，可以考虑，但尽量不要买返还型的保险。保险的主旨是用你交的钱转嫁各种意外带来的风险，而不是为你生财。

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孩子身边存在的风险及保险配置顺序

在买保险之前，要知道孩子面临的风险有哪些，才能选择适合孩子的保险。

现在的孩子都是家长的心头肉，吃穿用度都是十分的讲究，即便如此儿童安全健康问题的事件也屡见报端：

日常的感冒发烧、烫伤、溺水、交通事故。罹患重大疾病，有资料显示，儿童白血病是15岁以下儿童第二位的死亡原因。主要分为急性白血病(约占95%)、慢性白血病(占3%-5%)以及骨髓增生异常综合征等。

这些小风险我们还能承担，但是大风险足以拖垮一个家庭，让小孩的病不能及时医治。

那么应对这些风险，我们应该怎么配置保险来保障呢？大家可以看看下面这张图：

从图中我们可以看到，每个对应的风险都有相应的保障，保障配置齐全，那安全感自然就满满的。不过需提醒大家，父母在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保，医保是国家普惠性、互助性福利。无论你是否生病，生了什么病，第二年都是可以投保的。

除了最基本的医保外，孩子需要重点关注的是意外险、重疾险、医疗险。寿险一般只给家庭支柱配置，预防大人出现意外事故，可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人，而对孩子来说，寿险并不是必须购买的。

这里给大家的建议就是，在已经购买了医保的情况下，儿童保险的购买顺序，建议：意外险>重疾险>医疗险>教育金。

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给孩子买保险，该如何选？

前面我们已经跟大家的讲的非常清楚，下面一起看看具体到每个险种，又该如何挑选？

01.儿童意外险，如何挑选？

意外险主要包括意外身故、意外医疗。对于孩子的身故，国家有如下限制：

0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万

10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万

购买时不要突破这个限制，即便是在不同保险公司、买了几份，超限额部分也不会理赔，但是意外伤残是没有限制的。

相对来讲，意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗的保额、报销比例、免赔额。

意外医疗额度：大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在1-2 万左右。

报销范围：目前市面上的意外险绝大多数都是只保社保范围内的，所以如果有保社保范围外的会更好，但是价格应该也是会更高。

报销比例：0免赔社保报销完剩余100%报销这样肯定是最好的了。

02.如何挑选重疾险？

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。

重疾险属于给付型，确诊即赔，能够转移大病带来的经济损失风险，能最大限度地确保有钱治病及后续的持续治疗，也能弥补一部分的收入损失，为重疾治疗提供了充足的资金保障，所以保额一定要高，我们先说下保障时间怎么选。

对于大多数普通家庭而言，如果预算不多或者考虑到等以后小孩年纪大了再作打算的话，建议选择保 30 年的定期重疾险。

当然如果你还有一定的预算，想给孩子更长久的保障，还可以考虑保到 70 岁，或者保终身的重疾险，不过价格也要更贵一些。

除了保障期限这一块，给孩子选择重疾险，还需要考虑保额和疾病种类！下面我们看看这张图，就比较清楚了。

在这里，还要给大家强调一下重疾险配置的基本原则：一定要重视重疾险的保额。因为重疾险的赔付金不仅仅只是用于治疗，还有后续的治疗费用、日常生活开销都是需要钱，所以如果保额太低重疾险就失去了意义。

03.医疗险怎么买？

假如孩子有社保、意外险，那么基础的医疗保障已经有了，要考虑的是转移重大的医疗风险费用。医疗险的话，建议首选百万医疗。

百万医疗不限社保目录用药，保费低保额高，全面覆盖医疗需求，抗风险能力更高，购买百万医疗几百块钱就能可获得百万保障，给孩子的生活更充足的安全感。

04.教育金要不要买？

如果给孩子配置好了意外险、百万医疗险和重疾险，大人的保险也规划全面了，而家庭资金又还有富余，此时可以考虑为孩子购买一份教育金保险。

教育金一般不推荐传统的存储型，每年固定要存多少万的，现在有很多灵活性的教育金。

据《2017年中国家庭教育消费白皮书》显示，大学教育支出占家庭年收入29.17%，有61.20%的家长计划送孩子出国留学，为了让孩子在竞争中不掉队，只有在教育上投入更多。

需要再提醒各位家长的是，买商业保险之前先给孩子加入社会医疗保险。而且孩子的保险越早买越好，一是不幸患病的风险是随着年龄增加的，孩子的保险费率明显优于成人，很划算。二是在孩子最少医疗记录的情况下及时为孩子配置保障计划，不会遇到核保不通过的问题。

说了这么多，大家最关注的还是价格，叮咛君给大家看了一套非常经济实惠保障齐全的少儿保险方案。

这套少儿保障方案包含了少儿意外、重疾险、百万医疗，保障全面，价格1200左右，仅供大家参考。因为每个家庭的情况不一样，配置还需根据实际情况量身定制。

最后简单总结一下对于给孩子买保险的建议：

1.先大人、后小孩

2.先社保、后商保

3.宝宝保险越早买越好

4.意外险、重疾险、医疗险都配齐，有余力再投保教育金

保障规划是一个动态的过程，不要寄希望于一次性解决问题，须根据实际情况及时调整。

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