【100万理财半年本息】专题房贷应该选时间长的还是时间短的？如果理财能力强，时间越长越好

如果要买房，相信大多数人都会选择贷款买。尤其是对刚需购房者来说，如果不靠贷款，仅靠自己或一家人的收入，也不知道多久才能买得起房。如果选择贷款买房，有一个问题就不得不考虑，那就是贷多少年比较好。

房贷应该选时间长的还是时间短的？

在房贷的年限上，银行提供的选择还是比较多的，基本上只要是在1年以上30年以下都可以随便选，当然时间如果太短，银行未必愿意贷，但只要是在5年以上，只要资质没问题，银行一般还是都愿意贷的。那么对于贷款购房者来说，选多少年比较好呢？

有很多人肯定会说要选就选期限最长的，也就是30年的，理由是还款压力最小，而且因为有通货膨胀的存在，越到后面实际还的钱就越少，还款压力也会越来越小。这么说也不是没有道理，但我们还不得不考虑贷款利息。

毫无疑问，贷款时间越长，贷款利息肯定是越多的。假如从银行贷100万，贷款利率为5.5%，按照等额本息的方式还款，30年下来，利息将超过104万元，也就是比本金还多。可如果把贷款时间减少10年，即选择20年的贷款，同样的贷款利率和还款方式，利息可以减少39万多。

当然，选择30年的贷款，每月的还款额度确实是比较少，与20年的贷款相比，同样的100万和等额本息还款，在贷款利率为5.5%之下，每月差不多可少还1200元左右。那么，是否可以用这些省下来的钱拿去做理财，把多花的利息给赚回来呢？

如果每月可省下1200元，每年就是1.2万，如果拿着这些钱去做理财，在20年里要赚到39万的收益，那么每年的收益率需要达到9.3%左右，而且还必须是复利。从理论上来说，20年的平均收益率达到9.3%以上也不是没有可能，比如一些基金就能办到，但不管是谁，都没法保证可以办到。

所以，如果是对自己的理财能力比较自信的话，那毫无疑问是选择时间越长的就越好。就拿上面的例子来说，年均理财收益率只要能达到9.3%，就能完全抵消选择30年的贷款需多付的利息，如果理财收益率能达到9.3%以上，甚至还有赚的，实际上也就不需要自己多花钱了，而且每月的还款压力还能比较轻。

除了理财收益外，我们还需考虑通货膨胀的影响，只要通货膨胀率是正的，那就意味着我们每年的实际还款额是在减少的。

在不考虑通货膨胀率下，贷款100万，利率5.5%，等额本息还款，30年还清，此时一共需要还204.4万左右。假如每年的通货膨胀率为3%，那么贷款利率减去通货膨胀率后就只有2.5%了，这个就相当于实际还款利率，此时30年下来的实际还款额就只有142万了。

如果是贷20年，在通货膨胀率同样为3%之下，实际的还款额大概为127万左右。可见考虑到通货膨胀之后，贷30年所需偿还的利息就要少多了。

当然，即便有通货膨胀的存在，也改变不了贷款时间越长利息越多的事实，除非通货膨胀率能超过贷款利率，但这种情况正常来说是不太可能的。

总而言之，如果没有比较强的理财能力，就很难说贷款时间越长越好还是越短越好，因为各有各的优缺点。时间越长每月的还款压力越小，但利息也越多，时间越短则相反。此时就只能根据自身的情况做出选择，经济实力比较强就选期限短的，经济实力弱的就选期限长的。可如果具备较强的理财能力，那当然是选择时间越长的越好。

作者：龙小林/ 审核：赵溪