借贷退潮 众筹还贷兴起 400元就能还几百万？

不同于往年，今年的贷款市场再也没有之前热火朝天的景象，而是逐渐走向了衰退。

经历了之前的疯狂扩张之后，各家上市公司固然可以一纸声明断去和各种借贷业务的联系，但作为实际参与到借贷浪潮中的借款人们却在过度消费之后，深陷多重负债的泥潭之中。

而这个时候，又有谁能解救这些借款人，这些"老哥"们又将往何处去？

1、另谋出路

财经网发现，在今年下半年这段时间里，诸多之前聚焦在现金贷、撸口子、薅羊毛一类的微信群中出现了一个可以说是诡异的新名词--"众筹还贷"。

一帮人打着这个旗号在群里宣传：

"众筹融资还贷，400元激活会员，还清你的信用卡、车贷、房贷及其他借款，50万仅需3到9个月即可还清。零风险、平台不收钱，直接转个人的支付宝或微信收款码。"

他们的目标很明确，创业负债、直销负债、信用卡负债、网贷负债、黑户等各种深陷在负债泥潭中的"老哥"们都是他们的目标。

50万的高额负债，不到一年时间就能清空，而"老哥"们需要付出的可能只是400元的会员费。到底什么是"众筹还贷"？这种"神奇"的产品到底是在如何运作的？

顾名思义,众筹还款就是借款人上不了岸,就到网上向人筹资还款。

根据推广人员贾明（化名）介绍称，他所推广的这款产品名为"智还"，是由一家名为"悦享金融"公司所开发的APP，公司作为平台在其中提供众筹渠道，用户则需要先缴纳400元激活费才能由他发送的下载二维码中下载APP开启还款。

同时，还要向其提供发起者自身的欠款凭证、身份证正反面照片、手持身份证照片及实名制手机号用来接收验证码。

"我们是最先结清上传了欠款凭证的用户。"贾明向财经网表示，这种还款模式实际上就是在进行债务循环，"吃掉"的永远是最底层的客户。

简单来说，虽然每个负债者都可用使用这个所谓的"众筹还贷"产品，但是这并不意味着使用时候就能马上筹集到所有的欠款金额。负债者需要将自身个人信息全部给到平台及推广人，并交纳一定"会员费"才算入门。

按照贾明的说法，然后系统会自动对欠款金额及进来的会员费按顺序进行分配，当集资款项足够还清一名负债者之后，才会轮到下一个人。

在交流过程中，贾明一直在向财经网强调"平台方不收款，所有的款项都是直接打到你们上传的支付宝或在微信收款码中，这里不存在资金池。"但是也始终未能向财经网说明，这400元的会员费到底交给了谁。

这种谜一样的方式真的能帮助老哥们解决债务问题吗？"众筹还贷"的背后还隐藏着什么？

2、收割者

财经网进一步查询发现，当前出现的"众筹还贷"产品并不止"智还"一款，网上之前还曾出现过"互助还""有钱还"等多种产品打着同样的旗号宣传。

其中，以"有钱还"的推广最为凶猛，甚至还注册推出了自己的网站"daedu.org.cn"。号称是"美国摩根金融集团旗下的一家慈善金融机构，众邦有钱还app是有着美国摩根金融背景推出的一款还债的app,这是在中国首创的模式!"

"有钱还"的野心并不止于所谓的众筹还贷，甚至还将业务拓展到了保险、个人理财、信托等传统金融项目中。

然而，在"有钱还"的官网中，所披露的理财团队仅是四位打着郭富城、黎明、刘德华、张学友名号却在脸上打码的神秘人。

但是，在一篇名为《关于"有钱还app"众筹还债软件！问答百解全在这里！》的宣传软文中，则在无意间透露出了自身的真实面目：

"平台的开发者，是一群饱受债务折磨的人，他们因为欠债还不上，有家不能回，有车不能坐，他们是别人眼中的老赖。"

"一直躲债总不是办法，当他们从轻松筹和滴水筹等大病众筹模式得到启发，决定开启自救之路，也顺便帮助更多和他们一样因为债务处在水深火热之中的人。"

"首先是帮助创始人自己还债，第二也是为了收集大数据，吸粉越多平台越值钱，就像微信，支付宝，美图秀秀等平台一样，等这些债务人数据达到100万，1000万的时候，你知道这个平台值多少钱吗？"

简单来说，平台的创始人本身就是老赖，建立平台的首要目的是"自救"，也就是先帮助自己还债，同时收割"老哥"们的个人信息数据。

但他们又在怎样去尽可能多的收割"老哥"们呢？答案很简单--传销式推广。如果用户的负债金额有600元，在第一阶段收到600元的众筹款时，用户的众筹计划直接结束，系统不会再分配用户收取众筹款；如果用户的负债金额有2400元，到第二阶段众筹计划直接结束，以此类推，最高到第九阶段共计可以众筹到近400万。

假设用户债务为390万元，则用户至少需要升级到第九级才能完成众筹计划，即需要29523人入局才能完成。如果后续入局用户负债也在1万元以上，则每个人需要升级到四阶段，才能清偿债务，即每人需要3^1+3^2+3^3+3^4=120人。清偿29523人的债务，至少需要3542760人。

但需要指出的是，在这个过程中，按照平台宣传的计算方式来看，清偿了390万债务之后，平台仅仅赚了5800元钱，甚至都不到总金额的1%。如此一番操作之后收益又如此之低？平台到底在怎么赚钱？

有用户魏星（化名）向财经网介绍称，平台的赚钱方式实际上不止200元的升级费一种，"也可以说是在收智商税。"上述用户表示。

魏星表示，如果有用户半路发现这是个骗局，直接退出，自己入场所缴纳的400元会员费也无路退回，只能当做"智商税"打水漂；另一种则是用户并没有能力持续筹款，众筹人数不足，则他和他的下线都会被算作众筹失败，所缴纳的会员费会一起打水漂。

先是以帮助还款吸引"老哥"们进来，再通过传销式的方法一层层地拓展用户群，让"老哥"拿着手中的钱为别人还款。先入局的就有可能先获得一部分资金，后续看起来也有希望摆脱泥潭。

可一切真的就像是宣传里说的那么好吗？

有法律人士向财经网表示，这种众筹还贷的行为几乎可以说是传销行为。按照国务院发布的《禁止传销条例》第七条：

（一）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，对发展的人员以其直接或者间接滚动发展的人员数量为依据计算和给付报酬（包括物质奖励和其他经济利益，下同），牟取非法利益的；

（二）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员交纳费用或者以认购商品等方式变相交纳费用，取得加入或者发展其他人员加入的资格，牟取非法利益的；

（三）组织者或者经营者通过发展人员，要求被发展人员发展其他人员加入，形成上下线关系，并以下线的销售业绩为依据计算和给付上线报酬，牟取非法利益的。

上述三种行为都属于传销行为。有本条例第七条规定的行为，参加传销的，由工商行政管理部门责令停止违法行为，可以处2000元以下的罚款。

虽然说看起来可能是个击鼓传花的游戏，但是到底谁才是赢家，可能在游戏的开始就已经决定了。

行业资深人士郝福（化名）对财经网表示，众筹还贷的逻辑起点是让一部分人先上岸，先上带动后上，最终实现共同上岸。但先上岸的人，明显没有带动后上的动机和能力，所以，最终成了一个零和博弈。让一部分人先上岸，让一部分人沉得更深。

另有消费金融业内人士建议，陷入多头借贷和以贷还贷后，负债者不能抱着侥幸心理，一方面要尽量通过正规渠道，比如工作等方式获得一定的资金流入来缓解状况，另一方面也可以积极与平台方沟通，尽可能采用展期的方式延缓还款期限。