【100万1个月理财最佳方案】专题不会理财攒100万需要多长时间？普通家庭告诉你：10年

网上一直有一种现象，可以归纳总结为两极化焦虑。

一种是存款焦虑。社交平台里随便晒出来的帖子都是月入几万、年赚几十万、存款百千万，Po主还觉得自己过得没有安全感。

另一种是负债焦虑。求助帖里都是反馈自己信用卡刷爆、花呗透支，询问有什么办法能早日上岸。

然而实际上这些能被我们看见的消息，也有可能不过是“幸存者偏差”后的结果。大部分的普通人，就像橄榄球的中段，并没有那么轰轰烈烈的收入和负债；他们过着更平淡的生活，很多时候不会选择在网上发声，网上分享的经历也并不一定能代表沉默的大多数。

我们家，就是处在橄榄球中段，活在三线城市没什么大本事，每天朝九晚五，为更好生活而努力的那个大多数。

01 赚100万难不难？

我的回答是，对一个普通家庭而言，没有太多恶性负债的情况下，在持续的时间内赚100万不算难，甚至不需要优秀的理财技巧和全面开花的副业。

我21岁刚毕业的时候，同为实习生的另一个男生家里就已经帮他付了一辆小轿车首付款，男生是本地人吃住在家，实习工资全部搭到车贷里也没关系。

但我不行。

我500元/月的实习工资要支付房租、水电、宽带、伙食。所以当年我厚脸皮蹭车上下班时产生的愿望很朴素：倘若我有一辆自己的QQ，也就够够的了。

22岁认识大我2岁的先生以后，我们俩的想法也十分简单，当时觉得两人薪资水平能上涨到5000元/月，加起来工资过万，会生活得相对舒服。

不会投资，不会理财，钱习惯存银行活期和定期理财，连余额宝都是在年化收益率从高位下降到5%-6%的时候才了解。我们两个人的收入靠的只有月薪，靠加薪，靠年终奖。

从两、三千元到现在的一万多元的工资，做文职工作的我们整整走了10年，并没有异常优秀的工作技能和突出的管理能力，只有慢慢在职场上摸爬滚打积攒的经验和一颗对工作负责的心。

简单按平均值计算，假设两人平均每月加上公积金能拿到5000元/月，12个月就是12万元，10年单从收入衡量已经是120万了。

从2019年开始记账以来，我们家最新年收入在27万-30万之间浮动，不高，但按这个节奏，挣到100万不到4年。

而更多人，炒炒股买买基，一年赚个5万10万是常态，互联网大厂年薪几十万甚至百万的也大有人在。

所以，如果有耐心，或者平日里有记账的习惯，大家不妨去看看，从第一个月工资工作到现在，是不是早就赚过人生的第一个100万收入。

你们会说物价在上涨，通货膨胀。100万的收入大部分都会花出去应付日常开支了。所以，赚也不过是赚个寂寞。

真的是这样吗？

我们每年的工资都有机会处于线性增长，有盈利的企业会应对CPI调整薪酬涨幅，也就意味着我们有机会覆盖通胀让购买力下降的风险。所以我们更应该思考的是，钱都花去了哪里？

02 结余100万难不难？

不难，把钱花在持有好的资产很重要。

这10年里，我们家工资的大部分钱，都投入到了长期且持续能改善生活质量的资产上，比如保值甚至升值的房子，或者相对贬值但能大大提高生活质量的车。

房子和车子还完贷款后可以当做是资产，因为具备变现的能力。

我们家买房买车的时候，除了贷款，也有父母帮助，亲戚借钱。我没有统计过这些年两人工资收入到底挣了多少，但从这些大额开支上的数据统计，保守起来我们已经支付了114万。

你说这个过程很辛苦吗？回想起来似乎有穷到睡床板，没钱买空调只吹风扇的时间，但要说完全一穷二白，没有，因为我们两人，基本上消费欲望较低。

我最开始用的购物软件只有淘宝，从2009年至今的12年，我在淘宝上日常花费的金额是4.5万元，扣除代公司和其他人采购的物品，相当于一年花不到3000元，这其中还有2次出国旅游的成本；现在来复盘也会发现有30%依然属于非必要消费。

你们可以打开常用的购物软件，去看看有多少消费属于实际上非常有限的效用体验，比如当季流行换季不会再穿的衣服鞋帽，囤货太多产生的美妆护肤品，一些图新鲜购置的新奇玩意，还有不健康的外卖餐饮。

一天一个月看不出来，一年三年五年，这些金额的累积就会很惊人。所以想要有一个好的结余，只需要尽可能减少不必要的消费，把更多钱投入在能长久改善生活的事物上。

对于我们家，真正难的，是在优质资产目前还是负债的阶段，继续结余100万的现金流。

03.缩短100万现金流结余时间难不难？

不难，但需要钱生钱的方式。

我有一个日计划打卡本，本子上手写了倒计时，2600多天，这个时间是我给自己设定的想提前从朝九晚五繁忙工作里退休去做一些自己喜欢工作的日子。

Deadline的年份是2028年。那年我40岁，也就是还剩7年的时间，我们家打算在那一年完成100万的现金流。

这个目标靠我们这10年在贯彻执行的工资收入做结余不是不可以，但是工资或者其他劳动收入基本上属于对数增长，我们可能一开始工资增长很快，因为基数小，但到了后期处于瓶颈期后，增长就会变得缓慢，甚至趋近于0。

而我们家也慢慢意识到，劳动收入的增长是永远跑不过资本收入的增长的。

理财或者基金定投，就是指数型增长，前期慢，后期一旦突破临界点，就会随着时间的增长呈现惊人的变化。

所以工资收入依然很重要，它们是存下本金的基础，理财投资也很重要，它们是能加速让资产翻倍的利器。

比如我们家目前新存下来的钱为30万，后续7年里打算1年至少存10万，这笔钱现在做好理财规划能先加速存到50万的进度；这之后也不用再去追求超高收益，保证年化在10%左右，一年就能靠投资收益多5万元存款，加上原有的工资收入，就会缩短100万现金流的积攒时限。

这件事我30岁以前没做过，无形中浪费了复利的效果，但没关系，理财最好的时间除了10年前，还有现在。

别高估了自己一年内可以做的事，也别低估自己十年内的成就。按自己的节奏做好人生规划，与时间为友，生活会报之以歌。

我们家用20岁-30岁的10年堪堪完成了人生三大件的基础配置：房子、车子、保险。希望30岁-40岁的这个10年，也能同样完成提前退休的心愿。而下一个10年，我们能做到无限接近按自己的意愿过一生。

你们愿意为理想生活，花多长时间呢？

文章来源：随手记社区 g大调的c