如今上百万资金的投资者大有人在,但是面对通货膨胀、物价上涨、银行低利率、财富贬值,大家的资金安全正在受到挑战。投资理财已经成为一种时代要求。接下来,看看钱耳朵(ID:wealthear)为客户配置的100万资金的理财方案,我相信或多或少会给到投资者一些帮助。
【理财案例】
钱耳朵最近收到一对夫妻的咨询。王先生夫妇均为外企高管,今年都42岁。家住北京,目前有一套房子自住,且无贷款。另外,有一个正在上高中的孩子,以后可能会出国读书。而王先生父母现已退休,且有退休金和30万的重疾险保障。王先生月收入5万,妻子每月收入1.5万。除了收入外,手上还有100万元资金。
【案例分析】
钱耳朵认为,王先生家的年收入为78万元,且没有房贷压力,最好把月结余控制在月收入的55%以下,年结余在429000元左右为最佳。另外,从王先生夫妇的财务情况看,是一个收入稳定、家境殷实的家庭。而夫妇俩年龄不是很大,孩子的教育期还有5-8年,父母也有退休金,所以家庭负担较轻。该家庭的理财目标应该是:提高投资收益、购买保险、教育费用。
王先生家的资产配置需要解决的需求为:一、孩子出国的资金需求;二、家庭的突发资金储备;三、投资需求。同时按照标准普尔家庭资产象限图,家庭资产一定要涵盖三个部分:要花的钱、保命的钱、和投资的钱。
【理财建议】
分析了王先生家的财务情况,并结合家庭理财目标,钱耳朵给了王先生以下几点家庭理财建议:
1. 要花的钱
王先生家首先要拿出部分资金作为家庭备用金,一般建议把家庭备用金控制在3-6个月的家庭月开支为限,以备不时之需。由于其上有老下有小,建议拿出5个月的月开支,约为146250元作为准备金。可将其放在银行活期存款和货币基金里。以便家庭如需紧急使用资金时,能够随时拿出来使用。
2. 保命的钱
每个家庭都需要通过保险配置来对冲长期风险。钱耳朵建议其制定好保险规划,包括如意外险,重疾险,寿险等产品,一般保险的年缴保费应控制在年收入的10%以下。
由于家庭的收入来源是王先生夫妇俩,所以建议夫妻俩购买保额为30万左右保额的重疾险,其保费差不多在每年17900元左右。
另外,王先生还有计划未来让孩子出国读书,所以建议其购买一个10年期,保额为30万左右的身价保障险,其保费约为每年2370元左右。如果中途哪个人出现意外,能够保证孩子有资金顺利毕业。
3. 投资的钱
目前可用于投资的金额大约为100万元,扣除必要的配置所需资金之外,剩余的资产为833480元,可构建一个稳健型的投资组合,做5-7年期的投资。其投资配置预期年化收益率为:7.375%-14.5%。
208370元投入在银行理财,其预期年化收益率约为3.5%-6%左右。
208370元投入在其综合实力较强的P2P平台上,其预期的年化收益率约为6%-12%左右。
剩余的416740元定投在混合型,指数型,股票型基金中,可为日后王先生孩子的教育备用金做好充分准备。其中第一年投入约为60000元,因此还没有投出去的356740元可以做1-2年的P2P和银行理财。其中,178370元投入银行理财,178370元投入P2P平台中。
钱耳朵(ID:wealthear)做的这个理财规划是基于具体的家庭情况,理财目标和市场环境做的安排,而家庭的未来收益可能发生变化,同时我国的经济运行也存在一些不确定因素,所以定期做好检视和调整是有必要的。
文章来自微信公众号钱耳朵(ID:wealthear)
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