缴纳18年养老保险，养老金只有1400多元，够15年还要继续缴费吗？

参加养老保险时，很多人对领取养老金的期待太高。

按照《社会保险法》规定，养老保险累计缴费满15年，达到法定退休年龄的就可以按月领取基本养老金。

不过国家并没有说符合领取养老金条件的人，养老金要一样多。一些人缴费基数低、缴费年限短，却要求跟其他人一样的养老金比，实际上也是不现实的。

根据养老金计算公式可以看出，参加养老保险缴费基本原则是多缴多得、长缴多得。

首先，基础养老金。如果是按照60%基数缴费，每12个月可以增加0.8%的退休上年度社会平均工资。每多缴一个月多0.8%的1/12的社平工资。

具体是多少呢？如果说我们社会平均工资是6000元，每按照3600元基数缴费，多缴一个月养老金会多4元。

如果说我们缴费基数高，基础养老金待遇也会高。比如说按照300%缴费12个月，基础养老金可以领取2%。

实际上，我们基础养老金待遇还兼具了缩小社会收入分配差距的功能。理论上说，我们缴费基数应该跟我们的收入相挂钩，但是我们缴费基数相差4倍，最终计算出来的基础养老金结果却只相差1.5倍，缩小了差距。

第二，个人账户养老金，是每月按照缴费基数的8%记入养老保险个人账户，然后计算利息，未来计算个人账户养老金。

如果我们按照3000元基数缴费，每月进入个人账户是240元。近年来，养老保险个人账户的记账利率一直在6%~8%左右。如果说等我们退休缴纳的240元，翻了一倍的话，个人账户就会有480元。480元除以60岁确定的计发月数139个月，每月个人账户养老金大约是3.45元。

其实就是这样，每一个月个人账户余额都在积累增加。如果领取不完还可以继承。

实际上，按照现在山东、河南、河北等一些地区的社会平均工资和缴费基数，按照60%基数缴费一个月可以领取5~6元左右的养老金，我们所有养老金实际上都是这么积累出来的（除非是由于养老保险制度衔接问题造成的一些过渡性养老金等特殊情况）。

缴费180个月，退休领取的养老金大约在900~1000元左右。缴费18年的话，养老金一千三四百元是很正常的事情。

实际上，我们的养老保险制度是从1991年才开始，允许私营企业、外资企业和个体工商户参保的，大多数人都是2000年以后才陆续参保。实际上积累的缴费年限并不多，感受不到个人缴费时间长带来的养老金收益效果。

如果说我们养老保险能够缴费40年，养老金领取3000元左右，这实际上维持老年生活也是没什么太大问题的。

其实，现在也有一些问题，对于长缴费年限和高基数缴费的激励性不足。参保人退休以后，每年养老金进行调整时，定额调整、适当倾斜，实际上都是不体现缴费年限和缴费基数高低的。除此以外，参保人去世以后的丧葬、抚恤待遇也是人人平等的。所以也确实有一些人觉得参加养老保险时间长了没有必要。

不过，对于现在还年轻的80后、90后来说，未来的缴费年限可真的不一定是15年了。按照十四五规划，国家明确在推动延迟退休的时候，提升领取养老金的最低缴费年限。为了有保障一些，还是多缴几年吧。