【12306保险】网上买的保险理赔会很坑？看完这3个案例就知道你想错了

互联网经过近20年的发展，已经成为水、电等基础应用，不仅很多人习惯了网上购物，网上购买保险也越来越轻车熟路。

可除了一份保单，保险看不见摸不着，不少朋友不由就担心：

网上买的保险，出事了，怎么赔？

理赔流程，要交的材料跟线下的保险有没有区别？

赔得到吗？

拿到赔偿，会不会等很久呢？

出现纠纷怎么办？

……

大白理解大家的顾虑，今天就结合几个真实的线上理赔案例，从3个方面来好好聊聊这个话题。

• 网上买的保险靠谱吗?
• 三个真实案例，看网销保险如何理赔
• 网上买保险，都要注意什么？
• 大白小结

01

网上买的保险靠谱吗？

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只要你不是在线下找代理人买；通过银行、保险公司的网点买；或者买的电话销售的产品。

那凡是通过手机或电脑在线投保成功的，都可以归为线上保险。

即，关键看投保方式/渠道。

在网上卖保险的，也不全是小公司。

即使是平安、国寿、太平、太平洋、人保、泰康这些拥有几百万线下代理人的大公司，它们也得适应趋势，拿出一些产品放到网上卖。

比如：

1、自家的官网、APP、微信公众号

2、和支付宝、微信、京东、小米等大流量平台合作，放在这些平台卖的产品

3、保险公司在淘宝、天猫开的旗舰店

4、保险公司和第三方网销经纪平台的合作产品

5、保险公司放在携程、途牛、飞猪、12306等上卖的保险

……

以上这些平台明显都是很靠谱的，能帮助保险公司接触更多的客户，卖出更多的保单。

也就是说，不管你从哪里买保险，最终都是和保险公司签合同，只要保单号在保险公司的系统里存了档，备了案，那就是货真价实的保险合同。电子保单与纸质保单具备同等的法律效力，好比电子发票和纸质发票的关系。

若还是担心买了假保险，你可以做保单做验真：

1、打保险公司客服电话，提供保单号或身份证号查询

2、通过保险公司官网、APP、公众号查询

保单验真更详细的步骤，我在《在产品在保险公司官网找不到！买了个假保险？》中专门写过，没看的朋友，不妨读一下。

总的来说，网上买保险是很靠谱的，它和线下产品比，区别的只是销售渠道。

02

3个案例，告诉你线上保险如何理赔？

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即使产品没问题，很多人依然不愿意线上买，一问，主要是担心线上产品的理赔问题。

那我们先看3个真实理赔案例，相信可以打消你的疑虑。

案例1：

发生在我朋友身上，大白在《60万理赔金到账了》里分享过。

朋友年初查出甲状腺癌，之后一共理赔了5份保险。

1）重疾险

华夏关爱宝（通过某线上保险经纪平台购买）

友邦团队重疾险（由公司买）

百年人寿康惠保（在大白购买）

2）医疗险

尊享e生旗舰版（在大白购买）

友邦团体医疗险（由公司买）

其中，华夏关爱宝、尊享e生旗舰版均理赔成功，分别拿到40万、8000元的赔偿金。

目前朋友在走康惠保的理赔（等待期出险，可要求退保费），百年人寿已受理报案，朋友在准备理赔材料。

案例2、3：

来自我们的客户，在《保险不在销售区域内，真的能买吗？理赔会受影响吗？》中我引用过。

1）健康一生A+B

2017年6月，湖北武汉的尹女士给自己买了弘康健康一生A款（等待期180天），保50万，保至70岁。

2018年中旬，尹女生无意中发现左边乳腺有个小肿块，赶紧前往医院就诊，经过超声、针吸活检等检查，确诊为乳腺癌。

尹女士报案后，理赔同事协助家属准备重疾索赔资料，并于2018年10月下旬，通过邮寄的方式，向弘康人寿正式提交索赔。

经审核，尹女士的疾病达到了恶性肿瘤赔付标准，很快弘康人寿便将50万赔付到位。

2）慧馨安

2018年2月，江西的王女士买了50万保额的慧馨安（等待期180天）。

2018年11月12日，王女士联系我们的理赔同事，称被保人饶某诊断为生殖细胞肿瘤。

理赔同事协助王女士向保险公司申请理赔，2018年11月23日，王女士将收集好的资料寄送至保险公司。

保险公司经过审核，做出赔偿决定，并于2018年12月29日将50万赔偿金打入客户银行账户。

……

从以上3个案例看，网上买的保险，理赔并不难，只要在合同保障范围内，即使是异地投保的，也都能正常拿到赔偿。

在整理2018理赔报告时，大白统计过近30家保险公司的理赔情况，无论是大公司还是小公司，主打线下还是线上产品的，获赔率普遍在97%以上。

换句话说，在理赔这个问题上，线上线下没有太大差异。同类产品，大家理赔标准接近。

理赔流程也都相似，都是这几步：申请报案、提交理赔资料、理赔资料审核、领取赔款。

第一步：联系保险公司或第三方平台报案

有多种渠道可以向保险公司报案：

• 客服电话
• 官网
• 官方App
• 官方公众号

如果是在第三方平台买的保险，比如在大白这投保，一旦出险了，随时可以联系我们，我们会协助你向保险公司索赔，帮你争取正当的保单权益。

第二步：获取理赔指引

保险公司收到你的报案信息后，会安排客服或理赔人员联系你，进一步核实情况。

之后会发送理赔指引到你手机、微信或邮箱上，告诉你需要做什么，准备哪些材料。

大白朋友申请康惠保理赔，收到的理赔指引短信

第三步：准备材料

不同保险需要的理赔材料是不一样的，以你收到的理赔指引为准，并按要求搜集、整理好就行。

若要理赔多份保险，那推荐你看下《60万理赔金到账了》，我朋友详细介绍了她同时理赔5份保险的历程和心得。

从大白的经验看，理赔往往哪一步最耽误时间？就是搜集、整理理赔材料时。

第一次理赔，不少人对于材料名称、材料去哪要都会有点懵。

如果关键材料发生丢失（尤其是医院的资料要保管好，不要随手乱丢），或搜集不全，可能就要跑断腿了，保险公司后面的流程跟着也跑不动。

想少走冤枉路，还是要找一个靠谱的顾问，他会帮你理明白。

第四步：把理赔材料交给保险公司

这是很多人关心的一个环节，误区也不少，比如有人认为只能通过代理人交材料，或必须交到保险公司网点柜台。

事实上，为了方便大家，保险公司提供了多种收材料的服务。

1）在线上传

如果索赔金额少，很多公司是可以通过APP、微信公众号或官网在线理赔。

像众安的尊享e生，5000元以下，把材料拍照并上传，就能理赔了，比线下还方便快捷。

而大白则和保险公司合作推出了“叮咚理赔”，可以提供"申请理赔报案-准备理赔材料-获取理赔款"全流程协助服务。

“申请理赔”可发起索赔，“我的理赔”可查询理赔进度

你不用担心会出现出险了，找不到地方报案，也找不到人协助的情况。

申请理赔报案

1.微信/24小时客服理赔通道

2.我们直接对接各保险公司理赔中心

3.每例新增报案，60分钟内专人跟进

准备理赔材料

1.准备什么，资深理赔顾问一对一指导

2.材料是否符合理赔要求，我们给你把关

3.多家理赔怎么办？为你规划最合理方案

拿理赔款

1.app，公众号，短信及时反馈理赔进度

2.理赔结果迟迟未出，我们替你跟进催促

3.理赔结果不满意，合理异议提供法律咨询

目前，案件确凿、资料齐全、金额2000元以下的索赔，“叮咚理赔”可以做到3个工作日内完成赔付。

如果金额在2000元以上，也可以通过“叮咚理赔”发起申请。入口在公众号菜单栏"大白推荐-大白优选-叮咚理赔”，如下图所示。

在大白买过保险的朋友不妨先收藏，以备不时之需。

2）上门收集

可以让代理人，或联系保险公司让理赔人员上门收集。像弘康、泰康等就提供上门收理赔材料服务。

3）邮寄资料理赔

即把理赔材料快递给保险公司，目前线上、线下很多保险公司都支持。

像大白那位患甲状腺癌的朋友，理赔友邦、华夏、众安、百年时，都是快递资料过去的，最后都顺利拿到了赔偿。

4）线下柜台递交

如果你附近有保险公司网点，可以自己送过去。

第五步：等保险公司审核及反馈

材料寄出去，保险公司一旦收到，会给一个反馈，比如短信通知你。

若材料不全，或有问题，也会短信、电话或通过APP告诉你。

像大白朋友理赔尊享e生旗舰版时，漏交了门诊病历，就收到了要求补材料的短信。

第六步：等理赔金到账

你该做的都做了，那就耐心等赔款到账。

心急的话，可以通过保险官网、APP、公众号、电话查询理赔进度。

很多人担心线上保险，保险公司会不会拖着不赔？

多虑了！

只要你按要求把材料交上去了，保险公司等于就上了发条，什么时间内该给你回复、什么时间内该发放理赔金，银保监都有统一规定，且适用于线上线下所有保险，合同里也都有写。

这里大白摘了康惠保旗舰版的，给大家感受下：

我们在收到申请书及合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情况复杂的，在30日内作出核定。

我们自收到给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，应当根绝已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定在给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。

简单总结：要赔，那保险公司最长不能拖过60天，延期不赔，除了理赔金，保险公司还要做出其他补偿，比如补利息等。

以大白朋友为例，她5份保单，都在1个月内拿到了赔偿。

所以，网上买的保险，只要：

1、投保时如实告知，没有带病投保；

2、出险时，在保障责任内，符合赔付条件；

3、报案后，按要求准备齐全所有材料。

那保险公司一定会按照合同约定进行赔付，跟线下买的没有任何区别。不会说你在网上买，保险公司就会歧视你，搞区别对待。

从保险公司公布的数据看，线上理赔比重正在不断提升。

比如阳光保险，线上理赔率甚至高达89%。

图片来自阳关人寿官方资料

要是你遭遇了理赔纠纷，可以直接拨打保监会电话投诉，保监会会将投诉转给保险公司，让其处理。问题真出在保险公司身上，它们会加快解决。大白经手过不少这样的案例。

提醒下，出险了，是有索赔时效的。不要因为没及时报案，把证明丢了；或没搞清楚合同保什么不保什么，白白浪费理赔机会。

人寿保险：5年

其他保险：2年

时间从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。

也就是说，超过2年或5年不申请理赔，就视为自动放弃。

反之，只要还在索赔时效内，即使保单到期，也能正常赔。

大白朋友理赔友邦团体重疾险、团体医疗险，以及尊享e生旗舰版时，就遭遇了保单到期的乌龙。

后面她赶紧联系保险公司报案，交理赔材料，最终尊享e生新保单生效了，索赔金也正常拿到了。虚惊一场！！

03

网上买保险，需要注意什么？

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保险本质是一份合同，动辄几万字，涉及保险、法律、医学等很多专业的知识，没有人敢说自己能完全看的懂。

所以，在网上买保险其实是有一定门槛的，要么有钻研精神，要么找一个靠谱的顾问。

如果你选择自己研究，那大白提醒注意三点：

1、看清楚健康告知

关键是搞清楚自己或家人是否涉及健康告知问到的身体异常或疾病？疾病又是如何定义的？

但健康告知不等于全部告知，而是如实告知。

即，健康告知涉及了自己的病，那就走核保，即使医生说没事，也不要隐瞒。

大白在整理2018年理赔报告时就发现，不少纠纷，就是因为带病投保。

反之，身体确实有些问题，可健康告知压根没问，那也不用多想，直接买就行。

这点我在《智能核保时，千万别自己加戏》中专门强调过。

2、看清楚哪些能赔哪些不能赔

每款保险都有明确的保障范围及理赔标准，合同写得清清楚楚，不要不看。拿不准，就打客服电话问，或咨询顾问。

否则就很容易发生，自己以为能赔，结果被拒赔，反过来骂保险公司是骗人的。

拿“意外险”举个例子。

猝死、中暑、食物中毒、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外，也就赔不了。

3、收到保单后核实

投保成功并拿到纸质或电子保单后，应确认保单号、保单生效时间、保险期限、被保险人身份信息、保险公司名称、保单印章以及是否印有保险公司客服电话和保单查询方式等关键内容。

更多注意事项，可以回顾《从投保前到拿到保单后，这些细节你必须注意！》这篇文章。

04

大白小结

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对于用户而言，线上选购保险，选择更多，价格更公道，也不用碍于代理人的情面，不得不做出不适合自己的选择；

于保险公司而言，则可以节约成本。

于买卖双方而言，完全是双赢的局面，因此互联网保险近些年也取得了飞速发展。

而保险行业的强监管性，但凡能够上市销售的产品都是经过严格审查的，安全性上无须担心，重点是适不适合自己。

常常有用户理赔的时候才发现自己买的保险完全是不合适的，所以购买之前多做功课，必要的时候咨询专业人士，买对不买贵。