第 662 篇产品测评
又到了一年一度开门红的时间，各大公司逐渐开始在年金险这块发力，推出了一款又一款的新品。
其中，中国人寿新上线的鑫裕金生，相信不少人的朋友圈已经被疯狂刷屏。
“交三年、第五年起领、复利收益高达 5%”，看到这里，感觉不赶快预约，自己就像要错过了几个亿。
鑫裕金生有那么高收益吗？是否真的值得买？接下来深蓝保实验室会和大家一起看看，主要内容如下：
- 鑫裕金生，长什么样？
- 鑫裕金生的收益，真的有 5% 吗？
- 和其他产品比，鑫裕金生值得选吗？
鑫裕金生，长什么样？
鑫裕金生是国寿最近上线的一款产品，在前期交一笔钱，到了约定时间可以领一笔保险金，同时也能附加万能账户。
如果选择不同的交费年限，未来能领的钱也会不一样。这里我们以 30 岁的小叶为例：年交 10 万、交 3 年、保 10 年，来看看具体保障：
万能账户的结算利率就是我们实际能够拿到的收益，每月会在保险公司的官网公布。鑫裕金生上月结算利率为 5%，表现还不错。
这里提醒大家，鑫裕金生一共有 3 个万能账户，保底利率都是 2.5%，但目前结算利率会有差异。
如果想选择结算利率高的万能账户，首年投保金额需达到以下要求：
- 金额 ≥ 10 万：可选鑫尊宝终身寿险万能型 A 款，目前结算利率为 5%。
- 3 万 ≤ 金额 ﹤ 10 万：可选鑫缘宝终身寿险万能型乐鑫版，目前结算利率为 4.6%。
- 金额 ﹤ 3 万：可选鑫尊宝终身寿险万能型 C 款，目前结算利率为 3.7%。
鑫裕金生的真实收益要结合主险账户和万能账户一起计算，不能只看万能账户的结算利率，感兴趣的朋友可直接跳转到第 2 段。
下面，我们给大家介绍下年金险的增值过程。
鑫裕金生有两个账户：主险账户+万能账户，为方便大家理解，我们做了一张图。
深蓝保制图
左边的主险账户，交进去的钱会在未来返还，比如第 5 年起，每年返 6 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。
关于鑫裕金生的增值过程，简单来说可以分为两步：
步骤①：资金增值
- 第 5~9 年：主险账户每年返 6 万，五年共计 30 万。
- 第 10 年：主险账户返 3.3 万，之后不再返钱了。
一共返了 33.3 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。
主险账户转进万能账户的钱，会扣 1% 的手续费，不过下一年会通过奖励的形式返还回万能账户。
步骤②：领取或追加
如果有闲钱想放进万能账户，或者想领取出来，要注意以下两点：
- 追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户在未来追加的钱不能超过 30 万，而且每笔追加金额要扣 3% 手续费。
- 前 5 年领取有手续费：会扣 1%~5% 手续费，5 年后就不扣了。
以上就是鑫裕金生的资金增值过程，下面一起来看看，实际收益高不高？
鑫裕金生，复利收益高达5%？
如果只看鑫裕金生的万能账户结算利率，高达 5% 确实很不错，但实际上，它的真实收益并非如此，因为还要考虑主险账户的收益。
这里我们通过 IRR来计算一下，看看真实收益到底有多少。
1、鑫裕金生，真实收益并不高
我们接着以 30 岁小叶为例子：每年交 10 万、交 3 年、保 10 年。
在这里，我们来计算下万能账户在不同利率的情况下，鑫裕金生的真实收益如何：
（万能账户按首次投入50元计算）
直接说结论：
建议大家重点关注保底利率（橙色部分），这是 100% 能拿到手的钱。不过，即便增值 50 年后，收益也只有 2.38%，表现一般。
右边两列收益看起来更高，但未来不一定能拿到手。
2、有可能达到高收益吗？
鑫裕金生的收益来源于：主险账户和万能账户，其中主险账户收益是固定的，万能账户收益会有变动。
因此，想达到高收益，关键要看万能账户的收益率。
鑫裕金生一共有 3 个万能账户，前面我们介绍过：购买金额不同，可附加的万能账户也不同。下面一起来看看它们过往的收益率如何：
直接说结论：
从历史平均的收益来看，鑫尊宝终身寿险万能型 A 款是比较高的，在 4.9% 左右。
不过要注意，万能账户的结算利率并不是固定的，未来有可能发生波动。例如：
- 鑫尊宝终身寿险万能型 A 款（红色线条）：从 2019 年最高的 5%，到 2020 年就下降到 4.5% 了。
虽然目前结算利率，最高也能达到 5%，但这个高利率能维持多久，并不确定。所以我们建议大家要关注一下保底利率。
鑫裕金生的保底利率为 2.5% ，而市面上还有部分保底 3% 的产品，下一段会给大家详细介绍。
鑫裕金生，值得买吗？
我们拿市面上几款热销的产品，来跟鑫裕金生对比一下，看看它的收益如何，是否值得选：
（万能账户保终身，按首次投入1000元计算）
直接说结论：
- 如果看重保证收益：「康乾 1 号·金满满」在前中期收益更高，「如意享（七金版）」在第 60 年实现反超，更适合有长寿基因的朋友考虑。
- 如果希望收益更高：「钻更多」附加万能账户后，按 5% 结算利率计算，收益相对不错，不过要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。
而「鑫裕金生」相比于其他几款产品，保证能拿到的收益不高，虽然当前结算利率还不错，但不确定能维持多久。
我们建议大家优先考虑保证收益相对高的产品，比如「康乾 1 号·金满满」，毕竟确定拿到的收益会更高。
常见答疑
线上部分产品的收益可能会相对高一些，不过最近银保监会出台了互联网保险新规，对这些产品会有一些影响。
大家对此可能会有一些疑问，我们下面为大家解答：
Q：新规后，对线上的年金险和增额终身寿有哪些影响？
新规的实施意味着互联网保险市场会更加规范，是行业的进步。而对线上长期储蓄型保险的影响，主要有两个：
- 只有保障期在 10 年以上的普通型年金险和人寿保险（除定期寿险），明年才能继续在线上销售。
- 从明年开始，大部分保险公司由于不符合要求，暂不能在线上卖年金险和增额终身寿。
比如上面提到的和泰人寿和弘康人寿，之后暂时不能在线上卖这类产品，而它们线上的产品，都要在今年 12 月 31 日前从互联网渠道下架。
所以，大家如果已经有看好的产品，可以考虑尽早入手。
写在最后
最近正值“双 11”，身边很多小伙伴都买了不少东西。不过在开门红期间，买保险千万不要跟风。
像这类长期储蓄型保险，一般比较适合手上有笔闲钱，想要资金稳定持续增长的朋友考虑。
所以，在买年金险或增额终身寿前，先想清楚自己的实际需求再做决定。
比如投入的这笔钱，是否短时间内是用不到的，以及自己期望的收益是多少等等。
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