均价150元的碎屏险，一年卖出5个亿，16亿用户待解锁

文/韩楼编辑/钟德

随着大屏幕手机的普及，手机屏幕保障需求越来越受到关注。

2012年起，中国超过美国成为全球最大的智能手机市场。自2013年起，市面上多家保险公司先后开始了碎屏险领域的探索。

除了与手机厂商、3C电商平台合作新机的碎屏险外，保险公司也看到了规模巨大的存量机市场，统计数据就显示，截至2020年9月，中国移动电话用户数达到了16亿户。

巨大的市场机会与市场容量之下，理论上的碎屏险应该属于刚需、大空间的场景保险，可现实是碎屏险的投保理赔由于黑灰产的存在，规避骗保、降低成本、实现盈利一度成为整个行业面临的问题。

2020年疫情后，一款全新升级的，能够适用于新机、存量机双重场景的碎屏险，在支付宝与众安保险App上架。

亏损的1.0时代

互联网保险公司众安是在场景险中做尝试的典型公司。

2013年，众安开业。彼时恰逢智能手机爆发式增长，以苹果手机为代表的大屏智能手机的屏幕维修费用很高，公司就萌发了做碎屏险的想法。

众安保险碎屏险产品负责人杨雪峰告诉《21CBR》记者，从2014年至今，众安的碎屏险探索经历了3个阶段——

第一阶段，与主机厂合作，切入新机碎屏险。

2014年5月，支付宝、众安、阿里云与酷派合作，在酷派手机中预装支付宝APP。所有支付宝新用户首次登陆支付宝时，都可以以1分钱领取一份一年期的碎屏险。

由于对全新手机的了解不够，定价不充分，这款产品赔付率高达3000%，仅仅持续了三四个月就下架了。

与此同时，众安还尝试与更多手机厂商合作新机的碎屏险，虽然解决了“带病投保”的问题，但对新手机认知不充分，比如曲面屏的碎屏率远高于预期，出险率居高不下。加上手机厂商希望碎屏险带动新机销售和维修服务，既是裁判员也是运动员，存在过度维修的问题，比如只需要外屏的却被换了整个屏幕，为了解决过度维修的问题，众安甚至孵化了一家手机维修服务公司。

“当时新机碎屏险业务还是亏损得很厉害。”杨雪峰说。

第二阶段，引入风控流程，尝试存量机场景。

杨雪峰介绍，在与主机厂的合作过程中，保险公司的议价能力不高。因此在第二阶段，众安吸取了第一阶段的经验，试着去做抛开主机厂的模式，引入人工智能技术与创新的风控流程，用户扫码拍摄手机的照片，上传，就能参与投保。

不过，2015年左右，OCR识别二维码技术尚未成熟，交互体验不够好，识别能力不够强，技术严重依赖SDK能力提取拍照照片和用户手机信息，因此只能承载在众安自己的APP里，流量有限，导致用户数做不起来，做了大半年后也坚持不下去了。

第三阶段，与平台合作，重回新机碎屏险。

2016年，在与手机厂商合作、自有渠道之外，众安开始尝试第三条路，与分期平台合作，重回新机碎屏险这条路，红火了一段时间，但随着国家出台规范消费信贷，分期平台没落，业务再次陷入低谷。

2019年，众安再度回到存量机碎屏险上，与闪修侠合作，在支付宝保险平台上线了一款碎屏险产品，投保用户碎屏后，由闪修侠提供严选屏的维修服务。由于没有很好的风控措施，这款产品做了不到半年也做不下去了。

杨雪峰坦言，上述三个阶段构成了众安碎屏险的1.0时代。

探索2.0 时代

2020年，随着AI识别、智能风控等技术的发展，碎屏险迎来了2.0的进阶。

去年，蚂蚁保碎屏险业务负责人续玉从支付宝回到保险业务，开始琢磨重启碎屏险。

续玉解释，为什么之前碎屏险市场会让参与者们都觉得为难？因为之前那个市场，大家对于这部手机屏幕有没有碎，在没有面对面的情况下，是缺乏判断能力的，这也是为什么之前保险公司亏的一塌糊涂的根本原因。

2.0时代，碎屏险要解决什么问题？

第一，让用户在任何时间点，任何地点都能买碎屏险。“这本质上是个供给问题，这个供给之前没有的。就像外卖一样，外卖之前也是没有的，只不过这两年我们基础体系好了，我们随时随地任何时候都可以点。”

第二，如何给整个行业带来一些增量价值。“在中国，绝大多数财产保险都可以做成服务的。今天保险公司进入这个行业，如果没有提供增量价值，没有提供额外的核心能力的话，很容易被服务取代。”续玉希望，蚂蚁保能够输出一些能力，在一些保险场景上有所突破。

碎屏险所面临的机会是，手机市场规模够大，同时手机屏幕越来越大，大家有碎片投保的需求。

续玉觉得，保险公司这么多年不断尝试，是因为足够认同这个市场。如果回头去看，过去七八年都做不成，核心问题就是带病投保——屏幕碎了之后再来投。

于是，蚂蚁保基于风控模型、产业特点、过往碎屏险痛点等数据联合建模，并利用一百多个维度字段进行大数据风控，通过40多种组合式创新，与众安保险打造了定制款碎屏险。

从技术上，蚂蚁保希望通过用户在手机屏幕上画手势、检测波动的方式来判断屏幕是否完好，但测试了两千多张照片，没有找到相应的特征。

之后，他们想到了拍照的方式，从收钱码业务中学习到的二维码识别技术，被创新应用到了拍照验机的过程中。仅仅是长按识别二维码的算法就有四套，在使用的过程中不断迭代，最终应用的算法，即便用户从不同方向不同角度都能够进行识别。

此外，收钱码业务中设备身份的概念也被应用到了碎屏险的风控中，通过一百多个维度来确认手机的设备身份，从而确保用户投保和理赔的是同一部手机。事实上，这些都已经超过了保险技术的范畴。

技术加持下的“新碎屏保”，让保险公司的赔付率从200%降到合理的水平。并且在解决风险的同时，还保证了整个产品体验流畅性，一年时间，全新上线的碎屏保已经做到350万用户数，保费达到数亿元。

“接下去，我们会花主要的精力去努力提升售后服务能力。”

做组合式创新

目前，这款由蚂蚁保与众安联合开发的碎屏险，是目前市面上首款对所有用户适购的产品。这背后是产品设计、服务流程以及风控技术的成熟。

续玉直言，现在如果只是做一个单点创新，很容易被别人抄袭，难以形成壁垒。但是如果做组合式创新，可以提高抄袭的门槛。

“碎屏险本身是一个持续攻防的过程，他跟其他的财险、寿险不一样，其他的保险可能是一个漏洞堵住了之后，很长一段时间是很平稳的。但是碎屏险它可能是依托于手机，本身是比较科技的事情。” 蚂蚁保碎屏险风控负责人正凝说。

因此，整个产品上，2020年，众安与蚂蚁保险合作，3月开始策划，5月开发，7月上线推广。

一旦碎屏出保，用户可以自己选择寄修还是送修。平台系统对接了顺丰，只要用户下单，平台立马把理赔单下到顺丰，顺丰上门取件，然后快递送到用户指定的维修网点，维修网点维修完毕之后再通过顺丰邮寄回来。整个维修出保期间，用户不需要支付任何的费用，包括物流费用、维修费用。

现在，众安也在为碎屏保增设到店维修网点。用户如果有维修需求，点完报案之后，只需要将手机带到门店，完成简单的网上验证，门店就会维修。

整个产品应用蚂蚁保险开放的技术，通过数据模型对人群精准分析，通过OCR识别对手机是否碎屏进行准确判断，结合众安整合的后端维修商能力（检测内外屏碎情况、是否私拆，提供到店维修服务），才将存量机碎屏险产品做到了一定的规模和盈利。存量机市场，只有在支付宝渠道卖的产品是能够盈利的。

据续玉介绍，这款碎屏险上线不到一年时间，目前用户超过350万人，保费超过5个亿。全国手机户数达16亿，还有大量用户等待解锁。