人社部十四五规划，养老金最低缴费年限将逐步提高

“第十四个五年计划”期间，退休、养老金、社会保障将发生哪些重要变化？

最近，人力资源社会保障部印发了《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》(以下简称“计划”)，确定了路线图。

这个规划和我们每个人息息相关的有四个要点。你能读出哪些信号，作为个人，应该提前做好哪些准备？

一、稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄

规划提出，按照小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾等原则，稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄，将公务员和参照公务员法管理的机关（单位）工作人员全部纳入工伤保险制度。失业保险、工伤保险参保人数分别达到2.3亿人、2.8亿人。

规划还透露一组数字：人口老龄化程度持续加深，“十四五”期间新退休人数将超过4000万人，劳动年龄人口净减少3500万人，社会保障制度的可持续发展面临挑战。

目前，我国现行法定退休年龄是男职工60周岁，女干部55周岁，女工人50周岁。今年以来，延迟退休政策屡屡被提及，已经被写入“十四五”规划和2035年远景目标纲要。

人社部副部长游钧今年2月份曾在新闻发布会上表示，当前退休年龄总体偏低问题十分突出，与人均预期寿命不匹配。

我国人均预期寿命在建国初是40岁左右，到2019年已经提高到77.3岁。城镇居民人均预期寿命更高，已经超过了80岁。

延迟退休，具体延迟到多少岁，虽然还没有正式定论。

但70后、80后肯定是开始延退的人群。

二、逐步提高领取基本养老金最低缴费年限

规划提出，逐步提高领取基本养老金最低缴费年限。发展多层次、多支柱养老保险体系，大力发展企业年金、职业年金，提高企业年金覆盖率，规范发展养老保险第三支柱，推动个人养老金发展。修订职工基本养老保险个人账户计发月数。

根据社会保险法规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

简单的说，现行条件是达到以下两个才可以领养老金，一个是达到法定退休年龄（第一点已经说了，要延期退休，如果法定退休年龄是65岁，那就得到65岁才能领），另一个是养老缴费累计15年。

来看看，为什么要增加这个缴费年限。

前段时间七普数据显示，65岁以上人口占比已经超过了13.5%。实际上，上海多个区的65岁人口占比已经超过了20%，中国未富先老，且正在快速进入深度老龄化社会。

按照我国目前的养老金现收现付制，年轻人少了，领养老金的人多了，社保养老金够发么？

根据《中国养老金精算报告2019-2050》指出：

中国经济发展这么快，灵活就业人数也在不断增加，有的人干脆直接不交养老保险，或者缴纳基数特别低。这就导致社保养老金的可持续性正在面临极大挑战。

放眼其他国家，我们国家的最低缴费年限15年，真的很友好。

法国：2018年开始，享受全额退休养老金的工龄，从41年3个月提高到41年半，预计2035年提高到43年。

德国：正常要求缴费满35年，退休年龄是65周岁。

所以，对于中国来说，延长养老金最低缴费年限，且与延迟退休同步，增加养老金这个大池子，是最简单可行办法。

未来，我们可能要连续缴费20年，甚至25年、30年，达到退休年龄后才可以领取养老金。

三、社保待遇水平稳步提高

规划明确了“十四五”时期的主要目标，其中包括法定人员应保尽保。基本养老保险参保率达到95%。补充养老保险覆盖面不断扩大，年金基金规模超过4万亿元。

规划明确，推进社会保险待遇水平与经济社会发展的联动调整，综合考虑物价变动、职工平均工资增长、基金承受能力以及财力状况等因素，全面落实城乡居民基本养老保险待遇确定和基础养老金正常调整机制，逐步提高城乡居民基础养老金标准。

2012年以来，我国基本养老保险参保人数从7.88亿人增加到10.07亿人，失业保险参保人数从1.52亿人增加到2.18亿人，工伤保险参保人数从1.9亿人增加到2.67亿人。

人社部数据显示，企业职工月人均养老金从2012年的1686元增长到2020年的2900元左右。失业、工伤保险待遇水平稳步提升，全国月平均失业保险金水平由686元提高到2020年的1506元。

虽然至今年退休人员基本养老金实现了“17连涨”，未来还有望继续上涨，但每月平均约2900元的退休金，仅仅够维持基本的生活。

因为社保毕竟是普惠性，想要提升个人退休后的生活品质，养老金规划必不可少，同时还要储备一些不时之需的医疗费用。

四、商业保险将养老保障计划的主要承担者

商业保险养老是国家近几年大力推荐的一种养老模式，也是个人养老的第三支柱。

正如2017年国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中指出：商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

这个政策的信号，是国家会大力扶持商业养老，希望引导人们把商业养老纳入个人和家庭养老规划，也希望保险公司能更多的参与到个人和家庭商业养老保障计划中来。

光靠社保养老金支撑不住养老大业，世界上任何一个国家也做不到。

未来的养老风险，低利率下长寿时代的现金流问题，是每个人都逃避不了的现实。

聚焦到每个家庭，商业养老是一笔长期规划，而且涉及不小的家庭财富分配。所以，商业养老金不能随便买。

那个人和家庭究竟应该如何规划？市场上的养老金产品琳琅满目，怎么选？

同样的预定利率下，各家公司的产品都有什么差异？

下次专门写一篇，带你认识保险市场的养老金产品形态，练就一双火眼金睛，选对产品。