不可抗辩条款 不可抗辩条款是什么 不可抗辩条款解读

　　据《2016年中国经济大调查》报告显示，随着国民经济的发展和人们保险意识的提升，2016年，老百姓对保险的投资意愿从2007年的末位升至2016年的第一位。这是一个好现象，但投保也是一门大学问，有太多的保险术语和保险名词需要理清。以下是和保险条款息息相关的“不可抗辩条款”相关解读。

　　一、“不可抗辩条款”是什么条款

　　“不可抗辩条款”即我们常说的否定条款、不可争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。具体指的是：投保人故意隐匿或因过失遗漏而未如实履行告知义务，即使其后果足以变更或减少保险公司对危险的估计，但经过一定期间后，保险公司不得据此解除合同。

　　通俗来说，就是人寿保险合同生效满两年后，便已经成为不可争议的文件，保险公司不得以投保人在投保时未履行如实告知义务等理由主张保险合同自始无效。

　　二、“不可抗辩条款”的由来

　　“不可抗辩条款”最早起源于英美法系。18世纪末到19世纪上叶，英国保险市场实行严格的保证制度，只要发现投保人没有履行如实告知的义务，即便该保单已经生效十多年，保险公司同样认定保险合同无效，并拒绝赔偿。因此，在那个时候，保险人被称为“伟大的拒付者”。

　　为了挽回保险公司形象，减少保险公司与投保人纠纷，英国伦敦寿险公司于1848年在出售的保险产品中首次运用了不可抗辩条款。从此，不可抗辩条款就诞生了。

　　1930年，美国纽约州保险监督管理部门在该州保险法例中规定，所有的寿险保单必须包含不可抗辩条款，标志着不可抗辩条款首次成为法定条款。

　　2009年，我国新《保险法》写入不可抗辩条款。

　　目前，不可抗辩条款通过立法的形式，已成为绝大多数发达国家寿险合同中的一项固定条款。

　　三、“不可抗辩条款”保障什么权益

　　1、更好的保护了投保人的利益。在《新保险法》实施前，投保人处于相对弱势的地位，他们了解到的保险信息主要是从保险人处获得，也不是很清楚保险条款具体要求。因此，有的保险人明知道保险人未如实告知的情况下，仍然收取保险费，一旦发生事故，便以投保人为履行如实告知的义务为由拒赔。

　　2、有效的解决了“理赔难”问题。在没有不可抗辩条款的约束下，时常出现保险人翻旧账的现象。众所周知，人寿保险保单通常是长达十多年的长期保单，在缴纳了十多年保费后，如果被保险人和预期年化预期收益人因过失而未告知，突然发现自己没有保险保障。这是对投保人很不公平的。

　　3、有序促进保险业的和谐发展。不可抗辩条款对保险人提出了更加严格的要求，转变了保险公司强势的局面。同时避免了部分保险代理人忽悠投保人隐瞒事实导致的理赔难问题发生。实际上是保险公司和投保人的“保护伞”。

　　总结：不可抗辩条款是保险行业的一项重大突破，也是人寿保险法律条款的一项重要内容，更是国际上常见的保险标准条款之一。虽然它很好的保护了投保人的权益，但是依然存在某些欠缺。因此，作为消费者，我们在购买保险之前，一定要谨慎阅读保险条款，尽量从多方渠道了解清楚产品信息，避免出现保险纠纷。