哪里有裸贷的资源 借贷宝10G裸条资源流出 到底是哪里出了问题？

　　“你们有没有发现啊，借贷宝最近不太好借到钱了，”一位前借贷宝用户这样告诉我们，“以前在借贷宝借钱很快的。”他猜的原因是，“负面这么多，肯定会有影响。”裸条事件的爆发、90%“宝友”欠债难还的报道，近一年的借贷宝，一直以不甚正面的形象活跃于新闻中。最近的10G裸条资源流出，又成了借贷宝新的话题点。这个在上线之初声势浩大的产品，到底是哪里出了问题?尽管现行法律中很难找到哪条具体的法规来说借贷宝违法。但这是一个不严谨、有放大人性的恶之嫌的模式。

　　风控问题

　　从一开始，借贷宝的模式就很明确：纯信息中介和交易撮合平台，不为借贷人做任何承诺和担保。

　　借贷宝最初瞄准的，应当是大量在线下进行的民间借贷行为，这个市场足够大。相比民间借贷中惊人的逾期率和花样百出的纠纷，如果能通过互联网产品等推动这个市场走向良性，比如用正规可靠的电子合同来规范借贷行为，或者为借贷者提供可靠的催收服务，本身是件相当有意义的事情。

　　这个模式中的Bug，在风控环节中。相对于传统金融机构最核心的风控能力，借贷宝更多以放贷人自风控来实现，基础是“熟人借贷”。借贷宝搭建了一个与微信并无本质区别的社交功能，希望用户将自己的社交关系链搬上来，实现熟人与熟人之间的贷款。

　　但事实上，用户并非专业的贷款审核人，很难在众多信息中去寻找有效信息去评估对方的信用状况。更何况大家的信息是很不对称。比如，你知道你舅舅家的存款在什么量级吗?或者你知道你工位邻座的同事，其信用卡是否有逾期记录吗?你同事开的奔驰车，有没有车贷?大多数人恐怕都很难回答。

　　而个人信贷风控中，最重要的就是评估借贷人偿还债务的能力。熟人关系在评估借贷人偿债能力时，其实作用远没有想象中大。

　　“赚利差”功能的上线，很大程度上放大了这个风险，直至发酵。

　　“赚利差”的核心理念，是用户为自己熟人的信用担保，从自己的熟人处为这个人担保借钱，自己从中赚取一个利差。此时，借贷双方之间，已经告别了熟人关系，甚至可能连对方的基本信息都不甚清楚。从熟人转向陌生人，多米诺骨牌在无限延伸。链条越长，意味着风险的累积和膨胀。

　　这个时候，借贷宝的模式危机已经显现的比较清晰。