邮e贷 邮储银行拥抱“数字经济” 推“邮享贷”“邮薪贷”深挖消费需求

2016年无疑是消费金融爆发的一年。

中国人民银行2017年1月20日发布的《金融机构2016年第四季度贷款投资统计报告》显示，截至2016年12月底，本外币消费贷款余额25.06万亿元，比2015年底增长32.2%，年增长6.1万亿元，比2015年增长2.51万亿元。

2016年上市的中国邮政储蓄银行(以下简称“邮政储蓄银行”)无疑是踩在了消费金融的窗户上。

2016年3月8日，邮储银行推出“幸福加邮政”社区行系列活动，与其中国邮政消费金融有限公司共同成立“消费产业联盟”，以“互联网加”新模式提供城乡一体化全方位金融服务，打造首个“家庭消费产业”开放式合作机制。

在过去的一年里，邮政储蓄银行专注于住房消费、汽车消费、留学和旅游消费等许多新的消费热点，创新产品和服务。在完善邮政储蓄银行产品线的同时，还通过普惠金融服务帮助家庭实现消费梦想。

2017年，邮政储蓄银行采取了新的行动。

3月29日，邮政储蓄银行以“共享2017走进数字时代”为主题，在北京启动2017年“幸福加邮政”社区活动，不仅隆重推出嵌入消费场景的“邮政享受贷款”和“邮政工资贷款”两大互联网消费金融产品，还与汽车电商平台和保险公司合作推出电商平台专属车贷产品和基于互联网的助学贷款产品。

截至2016年底，邮储银行已拥有近4万个网点，覆盖除港澳台以外的所有城市和全国98.9%的县，服务客户超过5亿。在英国《银行家》杂志评选的“2016年全球1000强银行”榜单上，邮政储蓄银行按2015年底总资产排名第22位。

当邮政储蓄银行站在未来十年的十字路口时，它将迎来一个消费加速和“数字经济”叠加的时代。

2017年，“数字经济”首次写入政府工作报告。百研集团中国信息化委员会发布的最新报告显示，2016年中国数字经济规模已达22.4万亿元，占GDP的30.1%；2016年，中国数字经济增长率高达16.6%，远高于其他发达国家。同时，2016年消费对经济增长的贡献率达到64.6%，比上年提高4.7个百分点。

在这样一个大时代，邮储银行提出了“打造全场景覆盖一站式家庭生态经济圈”的目标。实现目标的重要措施之一是不断升级“线下+线上”的互联网金融服务平台。

邮政储蓄银行实现其目标的行动正在加快。

“互联网金融+”实践

邮储银行副行长瞿在“邮储贷”和“邮储还贷”发布会上表示，随着“数字时代”的到来，邮储银行将继续在互联网金融领域进行探索，致力于为客户提供更好的金融服务，加快创建“三家银行”。

据报道，“三家银行”是指利用云计算构建的开放合作的平台银行、“体验+智能”的智能银行、平等分享的包容性银行。这一理念充分体现了当代商业银行在“互联网金融+”领域的创新实践。

邮储银行搭建的平台银行是业内第一个搭建的互联网金融云平台。对内整合中国邮政集团优势资源，发挥资金流、物流、信息流、商流“四流合一”的内在优势，对外推进跨境合作。目前已接入573家互联网企业，实现行内外信息整合和数据共享，是一个开放、集成的互联网金融综合服务平台。

随着国内银行业信息化水平的不断提高，鼓励商业银行积极开展数据集中项目，传统银行与虚拟银行的结合备受关注。邮储银行提出的智能银行，不仅将手机银行、个人网银、微银行等电子渠道整合为品种齐全、体验好、洞察透彻的网上交易服务平台，而且依托4万个营业网点、10万个自助设备，打造了设备丰富、流程便捷、智能化、高效的线下服务平台。电子渠道和实体网络互联互通，协同发展，形成线下实体银行和线上虚拟银行齐头并进的智能银行新格局。

邮政储蓄银行自10年前成立以来，一直实行普惠金融。“三大行”中，普惠银行以服务社区、服务中小企业、服务三农为基础，通过普惠金融中的O2O线上线下服务渠道，积极打造具有普惠金融特色的银行。

曲还介绍，按照国家“互联网+”战略部署，邮储银行创新推出“互联网金融+”模式，逐步形成“互联网金融+消费”、“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+跨境电商”等新模式，并通过跨境整合和平台共享推出一系列创新产品，不断丰富邮储银行互联网金融数字生态系统。例如，通过使用大数据技术，我们试图建立一个适应互联网金融的风险控制模型和自动化的信贷审批流程，并实现了客户从贷款申请、信贷发放到支付和还款在线处理的在线贷款产品线。电子贷款系列产品；为电商商家推出“商业贷款”；依托中国邮政农村电商平台，推出“司库贷”；为天猫购车人推出“车二贷”；为邮政储蓄银行的抵押贷款客户推出“邮政贷款”；跨境电商公司即将推出“保税电子金融”等网贷产品。

瞄准更多的潜在客户

邮政储蓄银行副行长邵志宝在启动仪式上说，邮政储蓄银行成立10年来，着眼于国民经济建设大局，自觉承担起“惠农惠民”的社会责任，坚持服务三农、服务中小企业、服务社会的战略定位， 完成了从单一业务储蓄交换机构向特色全功能商业银行的历史性转变，走上了普惠金融与商业可持续发展相结合的特色之路。

「消费金融服务是邮政储蓄银行服务市民及协助提升消费的重要途径。邮政储蓄银行将在网点、品牌等传统优势的基础上，积极拥抱“互联网+”,依靠大数据和移动互联网技术为客户创造便利。互联网消费金融快速新体验。”邵智宝说。

邮政储蓄银行经过10年的发展，形成了住房贷款、汽车贷款、额度贷款三大类产品，覆盖客户的各类消费需求，重点支持人民教育文化、旅游休闲、老年健康、绿色环保等新兴消费领域。

2016年，邮储银行顺应国家积极引导新消费的政策导向，先后向市场推出旅游贷款、环保消费贷款等贷款产品，推出线上支持和信用卡支持功能，为线下产品开辟线上服务渠道。，受到了市场的极大关注；2017年，邮储银行进一步结合自身优势，拓展产品线，拓展服务领域和客户群，客户反应良好。

据了解，“邮政享受贷款”是针对邮政储蓄银行现有支付工资的优质客户的个人信用贷款产品。其特点是:积极向优质客户授信。授信客户可以通过网银、手机银行等多种渠道申请，不需要提供纸质材料。平均申请时间5分钟，最快3分钟。贷款可以实时领取，最高贷款30万，最长期限24期。除了买房投资，其他合理的消费需求都可以满足。

“邮政工资贷款”是邮政储蓄银行为更广泛的工薪阶层发放的用于合法个人消费目的的人民币信用消费贷款。通过大数据和新技术的应用，实现了在线处理的全过程。客户可以通过电子邮件手机APP在线申请，平均15分钟，时间最快。贷款申请平均需要3分钟，以最快的时间实时到达。最高贷款金额可达30万，最长期限可达3年。

邮政储蓄银行的布局无疑符合消费浪潮的到来。

波士顿咨询集团(BCG)和阿里研究院2015年底联合发布的《中国消费趋势报告》预测，中国消费市场增速有望保持世界领先水平，到2020年私人消费将达到6.5万亿美元，未来5年中国消费市场增长约2.3万亿美元。

报告称，中国18-35岁的新一代消费者正在形成势头，有望取代出生于50、60、70年代的消费者，成为中国消费市场的主导力量。据波士顿咨询公司计算，这一代新一代消费者的消费能力将以年均14%的速度增长，是35岁以上消费者增长率的两倍，预计将贡献65%的消费增量。

“岗位工资贷款”和“岗位享受贷款”针对的正是这种不可低估的消费力。

《中国消费趋势报告》预测，到2020年，一线城市(北京、上海、广州等)的中上阶层和富裕家庭总数。)会以每年9%的速度增长，最终达到3000万；然而，小城市中上中产阶级和富裕家庭的总数增长更快:到2020年，新增的5000万中上中产阶级和富裕家庭中，约有一半将来自前100名大城市(四线以下)以外的城市。

4万个营业网点，5亿多个人客户，覆盖98.9%的县域——邮政储蓄银行在这种消费力下降的趋势下，无疑将占据其他银行无法比拟的优势。

邮储银行双管齐下，构建全方位立体的互联网消费金融服务体系，将成为通过“邮政享受贷款”覆盖优质客户群、通过邮政工资贷款覆盖外部优质客户和普通收入人群，抢占消费市场需求的又一利器。

消费信贷“互联网+”升级

如果说“后付贷款”是邮政储蓄银行面对普惠金融的大胆尝试，“后享贷款”是建立在充分利用自身资源的基础上，那么与其他行业的公司联手推出互联网产品，就是邮政储蓄银行在“互联网+”带动下的跨境合作探索。

在启动仪式上，邮储银行宣布了与长安汽车电商平台的合作服务计划:邮储银行打造了一款线上线下结合的O2O产品——电商专属车贷，重点打造长安汽车特色。

"电商专属车贷适应汽车金融互联网趋势."长安汽车电子商务中心总经理任哲表示，长安汽车与邮储银行采用线上线下O2O结合的模式，批量引入全国经销商办理业务。

任标表示，双方合作的电商专车贷款对纸质材料没有授信审批，大大提升了客户体验，审批流程快，审批一个工作日，贷款两个工作日；目前“业务全国开展，批量引进经销商729家，线下对接签约经销商718家，后台认证715家，贷款全国实现。单笔业务处理的全过程和放款时限是可控的。在2个工作日内完成。”

任哲表示，未来双方有望在二手车业务、订单贷款业务和大数据信贷业务上进一步合作。

与长安汽车的合作只是邮政储蓄银行在“金融+互联网+汽车”领域的一个案例。此前，邮储银行还与天猫汽车、一汽丰田合作过类似的合作。备受关注的阿里“车秒贷”，具有面向年轻互联网客户、O2O商业模式、大数据审批、实惠便捷的特点，邮政储蓄银行在后面。

学生资助关系到教育公平和社会公平，关系到扶贫和落实共同发展理念。2016年，在中央财政、教育等有关部门、地方各级政府、各级学校的共同努力下，我国学生资助政策进一步完善，财政投入不断增加。全面推进育人经费和精准资助，各项政策得到有效落实，学生资助水平进一步提高，为家庭经济困难学生顺利入学和完成学业提供了有力保障。

在教育贷款领域，邮储银行与华安财产保险股份有限公司(以下简称“华安财产保险”)宣布合作，共同推出国家助学贷款和商业助学贷款，不仅构建了全面的助学贷款服务体系，也完成了普惠金融、肩负社会责任的使命。

华安财产保险公司信用保证保险部总经理陈伟光表示，自2006年国家助学贷款保险业务成立以来，共覆盖国家助学贷款59.54亿元，惠及54.19万名家庭经济困难的学生。此次与邮政储蓄银行联合推出的两个助学贷款产品，从客户生命周期的角度出发，根据预期收益理论，充分考虑学生客户的特点，以可预测的工作和收入作为还款保障，满足学生学习期间的学费和必要生活费，科学设计还款期限，同时考虑客户行为特征和互联网金融趋势，通过移动终端在线办理，提升客户体验。

车贷、助学贷款等信贷产品升级只是邮储银行消费信贷产品升级的一部分。据了解，邮储银行个人消费贷款已形成以住房、汽车、额度消费贷款为基础，以嵌入消费场景的互联网消费金融产品为特色的消费贷款产品体系。

邵智宝表示，未来邮政储蓄银行将在这些产品线上加大努力，借助互联网技术不断升级产品和服务。

“快乐加邮政”社区之旅效果显著

2016年3月8日，邮储银行推出首个“幸福加邮件”社区主题活动。此次活动围绕住房消费、汽车消费、留学、旅游消费等社会热点，推出了“快乐家庭季”、“快乐平安生活”、“快乐环球旅行”、“快乐购车季”四大主题活动。

当时，邮政储蓄银行及其中国邮政消费金融与家庭消费行业的领先商业企业和经济研究机构联手，共同建立消费行业联盟。

据悉，行业联盟聚集在亲子、教育、医疗、汽车、房地产等家庭消费领域。，注重家庭消费相关产业的研究，挖掘家庭消费场景，促进成员单位在流程、产品、客户渠道、金融等方面实现资源互补。

第一个“幸福家庭季”于3月8日推出。

在接下来的“快乐生活”活动月中，邮储银行和各合作伙伴提供了从购房、装修到家居的一站式消费服务，提供了多种增值服务，帮助更多普通百姓实现买房梦想；在“快乐四海游”活动月，邮储银行走进校园社区举办留学咨询讲座，为学生提供从备考到留学的全方位留学金融服务；在“快乐购车季”活动月，邮储银行联手汽车厂商精选车型，深入社区和城镇，推广全新的网上购车模式，开展贷款购车优惠活动。

“在各行各业的支持下，我们取得了很多成绩。第一，给人民带来金融服务，给客户带来便利；二是拓展服务深度，打造线下、线上全渠道、立体服务网络；第三，也是最重要的收获，广泛开展合作，形成了“金融+行业+互联网”的消费信贷服务新模式。”李经纬表示，邮政储蓄银行将“发挥与消费企业的各自优势，开展深度合作，共同运营家庭消费群体，提升客户体验，实现多赢。”

随着一系列产品和服务的推出和升级，邮政储蓄银行的消费信贷业务也在快速发展。截至2016年底，邮政储蓄银行消费贷款余额达到1.1万亿元，增加3647亿元，同比增长近50%。

社区旅游新重点:“电子消费”+“电子学校”

“以‘分享2017，进入数字时代’为主题，我们今天启动了新年‘快乐加邮件’社区活动。一方面，要促进消费，利用互联网和大数据技术为居民消费提供更方便快捷的支持，与更多消费企业携手，继续构建“金融+行业+互联网”的新服务模式，为客户带来更好的产品。更多的福利，更好的服务；另一方面是做公益，重点对我国广大学生进行线上线下的金融知识普及教育。通过爱的传递，建立了当代大学生资助的爱后自强班和我们的爱后公益基金。利卡贫困家庭的高中生之间架起了爱的桥梁。”邵至宝说道。

据悉，2017年“快乐Plus Post”主题活动将围绕“电子消费”和“电子学校”两大主题展开。

在“电子消费”的主题下，邮政储蓄银行除了大力推广其金融产品外，还将与各消费企业携手开展“网上特别日”、“消费享受优惠”、“车@故乡”三项活动。

在“网上特别日”活动中，2017年4月至2017年底，每月8日、18日、28日提现享受邮购贷款、邮购支付的客户，可享受产品利率10%的优惠。

在“享受优惠消费”活动中，邮储银行将携手消费合作企业，共同运营家庭消费群体，将金融产品绑定到消费场景，嵌入“一站式家庭生活服务解决方案”。未来，邮政储蓄银行消费金融业务与消费行业的跨境合作将继续推进，消费行业的合作伙伴将在流程、产品、客户、渠道、金融等方面相互补充，通过合作为消费者带来更多的优惠活动。

此外，邮储银行还将推出“爱你的车@家乡”活动。活动以“幸福加邮”微信官方账号为基础，活动规则为:2017年成功申请邮储银行汽车消费贷款的客户，将所购汽车的照片与家乡风光、家庭温馨瞬间一起发送至邮储银行“幸福加邮”微信官方账号，即有机会通过评选获得“回家来吧”大奖。

“我们希望通过开展这项活动，广大公众能够享受便捷的购车体验，与汽车和家乡分享美好时光，感受祖国日新月异的变化和人民安居乐业的幸福生活。”李景书说。

这些活动的推出，意味着邮储银行正在进一步将移动金融植入生活场景，牢牢把握购车、家装、教育、旅游等泛消费领域。凭借邮政储蓄银行的海量数据、多样化的电子渠道、自动审批技术和强大的风险控制系统，邮政储蓄银行有望在现有客户中挖掘出可观的增长点，尤其是那些过去因技术原因服务不足的客户。

如果说“电子消费”更多的是为了促进业务，那么“幸福加邮政”社区活动中“电子学校”的第二个主题，似乎更多是由于邮政储蓄银行作为大银行的社会责任。

在“电子学校”主题下，邮政银行业全年还将开展“金融讲堂”、“微信电子学校”、“点亮梦想”三项活动。

在“金融讲堂”，邮政储蓄银行将邀请金融、教育等领域的专家。，并与各种教育机构合作，在全国各高校举办数百场专门知识讲座。活动的目的是普及金融知识，教育和引导学生增强金融风险防范意识，增强自我保护能力。

毕竟线下的讲堂覆盖面有限，所以邮储银行也会在“幸福加邮件”微信官方账号平台上搭建一个线上的电子学校，在线分享选定的讲座内容。同时，邮政储蓄银行将同时在网上向学生推送通俗易懂的金融知识和风险提示，帮助学生建立和完善理财观念。

近年来，随着“校园贷款”的兴起，出现了大学生因缺乏基本财务知识而“负债累累”的案例。邮政储蓄银行普及金融知识的措施，无疑有助于大学生防范陷阱，保护自己。

此外，邮政储蓄银行还将开展“点亮梦想”的公益活动。3月20日，在邮政储蓄银行成立10周年之际，邮政储蓄银行与中国扶贫基金会联合发起成立“邮政爱心公益基金”，用于资助“邮政爱心自强班”等公益项目，已从社会筹集资金600多万元。除了邮政储蓄银行首笔捐款500万元外，已募集资金1100多万元。在“金融讲堂”期间，邮政储蓄银行将收集大学生对贫困学生的祝福，将签名和愿望绘制成卡片，交付给“邮爱自强班”资助的贫困高中生。

李景书表示，发展金融教育，普及金融知识，是金融机构做好普惠金融的重要内容。邮政储蓄银行推出“电子学校”的初衷是为处于关键成长阶段的贫困学生提供支持和关爱，让想上学的孩子能够继续读书，让更多的贫困学生能够完成学业，传递爱心，让公益事业可持续发展。