通用汽车金融 上汽通用汽车金融（SAIC GMAC）的传统与创新

2003年10月颁布实施的《汽车金融公司管理办法》，为中国汽车金融业打开了一扇大门。

2004年8月，SAIC通用汽车金融有限公司(以下简称“SAIC通用汽车金融”)正式成立，成为中国银监会批准的第一家汽车金融公司。十多年来，SAIC通用汽车金融凭借强大的股东背景和卓越的汽车金融管理能力，为经销商和最终消费者提供专业的汽车金融服务，并始终保持市场领先地位。

因为赶上了中国汽车工业的快速发展，上汽通用的金融业务发展迅速。截至2017年12月底，上汽通用财务资产负债表内外总资产超过1200亿，新增零售贷款合同数量达到1007997份，为行业首个达到年单百万水平。上汽通用自成立以来，已为全国419万消费者提供汽车消费信贷服务。

“作为中国汽车金融行业的领导者，上汽通用汽车金融的业务规模呈现‘加速’发展趋势。从2004年8月成立到第一批100万零售客户，我们用了8年时间。我们用了不到三年的时间就达到了第二个百万；我们花了大约一年半的时间才达到第三个百万；而要达到第四百万，我们只用了一年。”通用汽车金融有限公司董事总经理余瑞亚对陆家嘴记者说。

传统但不保守

虽然互联网金融和金融技术的概念近年来一直很热门，但作为传统金融机构，SAIC通用汽车金融在运营上并不保守。

作为中国第一家汽车金融公司，SAIC通用汽车金融也是众多领域第一个吃螃蟹的人。2008年，SAIC通用汽车金融发行了中国第一批汽车金融公司信贷资产支持证券；2009年，SAIC通用汽车金融打造了汽车金融行业搭建的电子商务平台；2010年，SAIC通用汽车金融发行了中国第一只汽车金融公司金融债券；2015年，SAIC通用汽车金融发行了国内首家通过资产证券化登记系统发行的个人汽车抵押贷款资产支持证券；2016年，上汽通用金融在国内债券市场发行首只循环结构的非银行金融机构和汽车金融公司单一资产支持证券。

上汽通用汽车金融作为传统金融机构，业务有限，但相比银行繁琐的手续，汽车金融公司提供的服务更简单、更专业、更有针对性。

上汽通用金融的主营业务可以分为零售和批发两部分。零售对个人来说主要是车贷，批发资产对经销商来说主要是库存融资和展厅融资。根据SAIC通用汽车金融发布的数据，截至2017年12月，公司信贷资产余额超过1070亿元人民币。其中零售信贷余额约860亿(含服务资产)，批发信贷余额超过200亿。

目前，SAIC通用汽车金融拥有约900名注册员工，并与全国350个城市的近7000家汽车经销商建立了良好的零售信贷业务合作关系。通过这些经销商，上汽通用金融建立了全国性的销售网络。

在规模越来越大的同时，上汽通用财务的不良率一直在下降。2014年，公司不良率为0.45%，到2016年，不良率仅为0.17%。截至2017年12月，上汽通用金融批发业务保持零亏损，零售净亏损维持在0.13%的历史低位，全公司不良贷款率仅为0.10%。

“风险控制的文化和理念可以说是深入到了我们整个团队，从前台到中台的人的心中。当新员工进来时，他们必须首先对风险控制意识进行培训和教育。我们的经销商合作伙伴有数万名融资和保险经理，我们每年都会对他们进行大量培训，以严格按照我们的要求选择客户。同时，我们还使用非常优秀的风险控制团队和资产保全团队。”余对说道。“从文化理念，到业务运营的规范，以及代工的支持，都起到了很大的支撑作用。”

在汽车金融行业，SAIC通用汽车金融建立的汽车金融行业培训体系一直被视为行业培训的标杆。

作为一家汽车金融公司，因为吸收不了存款，资金的主要来源是银行，资金成本高是汽车金融公司不得不面对的问题。近年来，随着资产证券化的逐步放开，上汽通用金融开始将ABS作为重要的资金来源。截至2017年，上汽通用金融已发行400亿元资产证券化产品和金融债券，极大丰富了公司的资金来源。

于表示，上汽通用金融未来的目标是，来自资本市场的资本(ABS和金融债券)将占公司总资本的三分之一。

早在2009年，上汽通用金融就率先建立了电子商务平台。截至2017年12月，上汽通用金融通过互联网积累了超过520万条客户线索，并通过呼叫中心的跟进，帮助汽车经销商实现了实际销量转化。累计帮助约50万客户购买汽车，为超过19万客户提供贷款服务。

2016年，上汽通用金融推出“信托贷款”授信额度评估服务，进一步整合线下体验和线上销售，用户可通过网络获得线上预授信服务。

同时，上汽通用金融也充分利用大数据提高贷款审批流程效率。

2013年，上汽通用金融建立了一套基于大数据等技术的贷款审批决策引擎，加快客户贷款审批。

据报道，SAIC通用汽车金融每天收到的贷款申请中，有近60%是直接通过机器审批的。对于优质客户来说，“吉旭通”基本可以实现第二批，贷款只需要两个小时。

狼的销售文化

近年来，随着大量汽车金融公司的成立和互联网公司的介入，汽车金融行业的竞争在空之前非常激烈。

于表示，未来上汽通用金融将利用更多技术手段提高客户服务效率，让用户直接通过手机和电脑简单获得所需服务。

面对其他市场参与者的竞争，上汽通用金融将在其他公司没有拓展的领域开展业务。“我们公司的目标之一是在为股东服务的基础上，为更多其他品牌的客户服务。我们希望逐步发展成为一个更加中立或者独立的第三方。”余坦率地说。

于认为，上汽通用的金融社会能够保持稳定增长，一定程度上得益于销售中的“狼”文化。

上汽通用金融市场销售部办公室一面令人印象深刻的墙上写着“中国汽车金融革命军誓言”——“我自愿成为中国汽车金融革命军的一员，忠于我的组织，热爱我的事业，珍惜我的荣誉，拥抱我的客户，支持我的合作伙伴，热爱我的同胞，努力领导中国汽车金融事业。”

这是上汽通用财务销售部每一位员工入职时都要读的一段话，体现了上汽通用财务的“狼文化”。“我认为我们做零售，与经销商和客户打交道，面对一个竞争激烈的市场。选择我们的是客户或经销商，而不是我们。我要求销售团队首先要有这种客户意识。只有付出比别人更多的精力，更强的战斗力，更好的组织性和凝聚力，才能战胜竞争对手。”

SAIC通用汽车金融有限公司荣获2018年度中国杰出雇主

此外，上汽通用金融还开发了一套完整的年轻人才晋升机制。目前，公司主管级及以上管理人员已有近7人成为“80后”。这一点也得到了全球认证机构——顶级雇主协会的认可，SAIC通用汽车金融公司也进入了他们最近公布的“2018中国顶级雇主”名单。

上汽通用金融在照顾好员工的同时，一直在通过各种方式提升用户体验。2016年，银监会放宽汽车增发贷款限制后，上汽通用金融很快根据新规推出创新产品“增发产品融资”，提供保险、购置税、装修、配件等服务。

在车贷产品创新上，上汽通用金融也不遗余力。2017年，上汽通用金融先后推出“大众品牌易贷”等创新产品，满足中小企业和初创企业的用车需求，“6666细分”满足客户灵活的理财偏好，“保值无忧服务”帮助客户有效抵御车辆全损或推定全损风险，均获得了极佳的市场反响。2017年4月推出“大众品牌易贷”，仅前4个月的大众牌照申请数量就比去年同期增加了15倍；自2017年7月推出“6666 Segmented”以来，短短一个月的合同量已经超过另一款创新还款方式产品“5050 Smart”的两倍；“保值无忧”服务于2017年9月正式上线，上线后的第二个月就迅速经历了爆炸式的增长。合同量是推出后第一个月的13倍左右，赢得了经销商和合作伙伴的一致好评。

上汽通用财务的快速发展是公司对员工负责、服务用户理念的结果。作为中国汽车金融行业的领导者，上汽通用的金融将以金融技术作为公司的核心竞争力和下一阶段的主要驱动力，与众多经销商和制造商共同努力，保持这一前进的“加速度”，推动汽车销售业态的转型升级，促进整个行业的可持续发展。

原文发表:陆家嘴杂志

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