华人金融 对话华人金融COO张瀚清：流量红利期不再,后互金时代创新为王

核心提示

八年前，国美还是中国最大的家电连锁帝国。这时候，以阿里巴巴为首的电商出现了。如今，电器的格局发生了翻天覆地的变化。电子商务已经成为电器零售的新霸主，传统电器经销商不得不调整策略。就连国美的“死对头”苏宁，也开始涉足新兴产业，包括火热的互联网金融。

2014年8月，国美控股集团旗下互联网金融平台深圳前海中国互联网金融服务集团有限公司诞生。2017年1月8日，2017年胡润百强中国新金融企业在深圳举行，国美中国金融荣获“2017年中国最具潜力新金融企业”大奖。国美涉足互联网金融的初衷是什么？未来中国金融将如何与国美合作？中国金融有哪些新玩法？带着这些问题，枢轴研究所的分析师采访了中国金融首席运营官张汉卿。

作者|支点研究会灵武

张汉卿:中国金融首席运营官，武汉大学优秀硕士研究生，在互联网、金融、广告等跨境行业有10年以上的营销和运营管理经验。曾担任中国平安网络营销组织创始团队，蓝光标华南地区数字营销负责人。曾服务中信银行、招商银行、广发银行、华润、宝洁、联想等全球500强企业，善于兼顾甲乙双方的思维进行营销创新。整合营销作品入选国内十大整合营销经典案例库，获得金爵奖等多项荣誉。

中国金融:成立于2014年8月，实收资本2亿元，专业从事点对点借贷的信息中介业务，累计交易额超过75亿元，注册用户超过83万。国美控股集团直接持股55%，实际持股63.25%。国美拥有众多线下资产和资源，为中国金融资产提供了更多选择。

行业最初的经验是无法复制的

跨境资源整合是突破口

问:你在平安和蓝光标工作过。这些工作经历对你有什么影响？现在在中国金融工作和以前有什么区别？

张汉卿:我以前的工作经历对我产生了深远的影响。因为新金融是一个新兴行业，它要求员工既懂金融又懂互联网，甚至对资源整合有更高的要求。

之前在平安集团总部工作，专门做创新项目。2007年，平安刚刚成立了互助黄金团队。随着这个团队的建立和成长，我担任了华南地区的数字营销负责人。作为乙方的服务机构，通过观察不同行业客户的需求，深刻理解跨境平台与不同客户的共性和需求差异。在挖掘客户时，我并不局限于现有的金融客户，而是着眼于市场上的广大客户群体。其次，在营销创意和运营方面，将采用跨境方式整合资源，过去的经验现在可以应用到中国金融。

问:在共同基金领域，近两年来，国美支持的中国金融发展是否比其他平台更顺畅？国美控股中国金融的初衷是什么？

张汉卿:你不能说进展顺利。只能说，有了国美的背书，我们更容易被市场接受，客户有了额外的方式和渠道来理解我们。国美集团控股中国金融，是因为看到了市场趋势，考虑和布局了整个集团的长远发展。

问:国美可以通过哪些方式支持中国金融？除了国美控股系统的资源，中国金融还会和其他企业合作吗？

张汉卿:国美对中国金融的支持主要体现在专业的管理团队上，他们对底线的掌控促进了我们的健康发展。其次，国美是作为一个行业起步的，有很多线下资产和资源，可以帮助我们在前期快速发展业务，培养团队。在整个国美体系和资本层面上，我们也更容易被外界认可。此外，国美作为大股东，已经投入了足够的资金，使我们能够放心地发展业务。

目前，国美正在系统内实施“一户通”的战略布局。通过开放分支机构和子公司的会员系统，会员可以用国美其他平台的账户直接登录中国金融，也可以用中国金融的账户直接登录国美其他平台。这样既节省了注册时间，增强了用户体验，又有助于群内成员清理，有利于开辟群的服务渠道，集中资源为成员提供更有针对性的服务。

与国美体系内的其他企业相比，中国金融在资产和资本的对外合作方面更具优势。地理优势也会促使我们寻找外部合作伙伴，整合资源。

平台应主动承担控制风险的责任

承诺在监管窗口期限内完成所有整改

问:2015年，中国注册金融用户35万人，累计营业额20.4亿元。2016年，新增注册中国金融用户46万人，累计营业额52.7亿元。今年，中国金融在注册用户数量和营业额方面都取得了长足的进步。你认为是什么让你取得这样的成就？

张汉卿:实际上，我们对这一成就并不满意。中国金融上线两年，会员总数未超过一百万，累计交易额未超过100亿。一方面，因为整个行业的调整，我们愿意稳定而不是盲目扩大规模。另一方面，这是因为平台的价值受到关注，风险在集团内部和股东层面得到控制。金融的本质是风险，把风险控制在合理的范围内，才有可能盈利和发展。

问:你认为2017年中国金融会有更大的发展吗空？

张汉卿:肯定有。由于一些小平台在行业洗牌后难以维持，投资者在选择平台和金融产品时会更加理性，这样良性的平台会有更大的生存空。

问:你能告诉我们中国金融合规部采取了什么措施吗？

张汉卿:我们一直在跟进银行存管问题，银行已经向我们表达了良好的合作意向。目前还没有签订协议，主要是考虑哪家银行更适合和我们长期合作。

我们承诺在监管窗口完成全部整改，原有的大额项目将通过其他方式承担，或者直接接通资金渠道。我们也在等深圳金融办介绍深圳互金平台的详细监管情况，然后逐一对比完善。

关于平台合规，我个人的看法是，合规的初衷并不是为了制约平台的发展，而是给我们一个标准打牢基础。企业的未来，完全合规就没有未来，而是在合规的前提下发展自己的优势。

问:据《中国金融》11月月报数据显示，超过75%的投资者产品投资周期不到3个月，87.2%的投资金额不到5万元。如何看待中国金融用户的投资行为？

张汉卿:说明投资者更愿意购买短期、灵活、小的产品，既保证了资金的安全，又保证了个人财产的流动性。但对于不同需求的客户，包括高净值、愿意购买长期理财产品的客户，我们也有产品满足。我们的平均购买金额是3万元，这意味着大客户的购买金额也很高。

互助黄金行业的优质资产需要不断挖掘

未来将以“波浪式”发展

问:整个行业缺乏优质资产。这种现象在中国金融中是否明显？

张汉卿:我们不缺乏高质量的资产，但缺乏识别和管理资产的能力。很多平台更愿意堆在房子、汽车等标准化资产上，主要是缺乏控制项目的能力和对非标准项目的深入了解。今后可以从技术、资金、人力等角度考察项目，挖掘优质资产和企业。

问:业内人士认为，2016年网贷行业融资总量有所下降，但大平台获得投资的机会增加，小平台将逐渐被淘汰，马太效应越来越明显。你怎么想呢?

张雨晴:我还是老观点，就是我在2017年胡润新金融百强分论坛上说的“未来共同黄金行业一定要一波一波发展。当行业在上升时，平台数量增加，当行业在下降时。期间平台数量收缩。”传统金融也是这样发展的。许多平台的运营模式同质化严重，导致平台数量减少。当平台数量减少到一定程度，就会因为新的发展机会而诞生一批新的平台，这又会导致平台数量的增加。

问:你认为互联网巨头进入新金融领域更有优势吗？新金融未来会如何发展？

张汉卿:这些企业给市场带来了大量的流量，这在业务发展的早期有明显的优势，但我不认为他们将来一定会成为巨头，因为决定后期发展的因素很多，流量没有绝对的优势。

未来新金融的发展模式将基于以下几点:第一，资金是否充足。财务有钱很重要，要么你有钱，要么你的合伙人和出资人有钱。

第二，是否有足够的综合金融牌照。因为金融是一个监管严格的行业，牌照资源决定了企业未来发展的广度和深度。

第三，金融产品创新。目前，我国新的金融产品主要将传统金融产品转移到网上，缺乏创新和全面的产品覆盖。传统金融做不到，但未来新金融领域的关键突破是对原有的标准化产品进行碎片化、个性化、定制化，生成碎片化、个性化的产品市场，再对碎片化的产品市场进行规模化。

第四，营销创新。营销创新的初衷是将客户的购买行为与购买场景相结合，植入金融产品，从而诱导客户更大的购买欲望和购买能力，消除客户对商家利润的敏感性。目前，这种创新还处于初级阶段。比如我们之前在国美系统测试的“白娜”和“0元购买”，都是营销创新的雏形，测试后非常成功，未来还有空的深度挖掘。

问:你在2017胡润新金融百强论坛上也总结了未来互金行业的四大特点:1。有大股东资本方；2.有足够的许可证资源；3.有足够的行业特点或行业优势；4.有创新的玩法。你认为中国金融符合以上四个特点吗？

张汉卿:中国金融体现在这四个方面。首先，中国金融的实收资本是2亿元，我们有足够的资金支持我们的发展。其次，有许可证资源。很多省市的相关领导邀请我们在本地发展，为我们做了尽职调查。我们的优势是与行业的结合，这是我们与其他互金平台的核心区别。未来，我们将根据合规标准进行重塑，然后结合我们的行业资源创建创新内容。

问:2016年，金融技术一词在业界非常热门。你怎么看待金融技术？

张汉卿:2016年，金融科技的概念是焦点，甚至有人判断2017年新金融业和银行将深度合作。但是，在我看来，银行和新的金融业很难实现深度和全面的合作。只能从简单的业务合作开始，比如银行存管，然后再做进一步的尝试。金融技术的本质是金融，体现在风险控制和经验上。目前中国的金融技术还不具备为全行业提供服务的水平。

问:2017年你和中国金融的目标是什么？有什么打算？

张汉卿:在2016年发展的基础上，2017年中国金融将取得更加突出的成绩，我们的运营团队和产品将更好地满足监管要求。希望有更多的跨境资源和人才可以和我们交流学习，甚至加入我们。

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