信用卡全额计息 央视主持人起诉银行获网友力挺

如果银行卡欠款在还款日前未全部还清，则当期账单每次消费都会收取利息，这是很多银行常见的信用卡计息方式。央视法制报道主持人李晓东刷卡消费18869.36元，仅69.36元未还，产生利息317.43元。李晓东起诉银行，称银行信用卡收款合同中的计息条款是无效的格式条款，并要求银行退还利息。昨天下午，该案在西城法院开庭审理。

69元未付利息317元

去年3月，李晓东用信用卡消费了人民币18，869.36元。后来银行自动从约定的汇款账户中扣除人民币18800元，由于约定的还款账户余额不足，仍欠人民币69.36元。5月7日，李晓东从银行收到一张新的账单，显示利息为人民币317.43元。

三百多块钱的利息是怎么产生的？原因在于银行信用卡计息方式。

记者在李晓东签署的银行信用卡催收协议中看到，第三条第六款规定，如果甲方在对账单规定的到期还款日当天或之前偿还全部欠款，对账单中所列的消费交易可享受最长50天的免息还款期；否则，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，复利按月计算。

此外，第五条第四款规定，若甲方未能在到期转账日当天或之前偿还全部欠款，则所有还款不享受免息还款期，透支利息从银行记账日起按规定利率计算。

也就是说，由于69.36元未按时归还，银行根据欠款18，869.36元全额计算利息317.43元。

法庭对质:如何提示计息方法？

在法庭上，李晓东的律师逐一指出了信用卡合同中的“不合理”之处。首先，银行拆分计息规则。“计息规则出现在两个条款中，一个是免息期和利率，另一个是计息基数。”律师表示，普通人很难将这两个条款联系起来理解计息规则。其次，银行应保证双方权利和义务的公平性，并履行相互提醒的义务，特别是免责和责任限制条款。

代理人在《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十七条中声明，信用卡申请材料中应有“重要提示”，以及利息计算结算规则、年费/滞纳金/超限额收费方式等信息。，对申请人的信用、权利和义务有重大影响的，应以醒目的方式列出。

李晓东的律师质疑道:“在办理卡的过程中，银行没有向李晓东提示重要条款，也没有在合同中以显著的方式提示注意。收货合同上有哪些“重要提示”？是申请人的年龄限制、申请中应提供的信息、年费免除条件、网站电话。计息方式没有重要提示，关系到持卡人的重大利益。”

该行代理人反驳称，《监管办法》第三十七条的初衷是明确标注重要内容，强调提示。在李晓东签署的条款中，未按时足额偿还的支付全额利息条款增加了提醒，履行了提醒义务。至于生息率，这是业内普遍规律，不需要特别加重。

该行代理人表示，作为成年人，李晓东在收款合同上抄了一段话“我已阅读了所有申请材料，充分了解并清理了信用卡产品的相关信息，愿意遵守收款协议的规则”，即表示他已阅读并理解收款协议的内容。

李晓东的律师说合同的细则都在背面，都是小字，申请时不能仔细阅读。没有附件一式两份，持卡人无法明确权利义务。

银行方面不同意:“不是你看不懂。我们在官网上有协议的版本。也可以在现场拿一份空白合同仔细看完再回来签申请表。”

偿还部分欠款时为什么要全额支付利息？

李晓东的律师表示，根据合同法的规定，应该通过填平的方式来补偿利息，也就是说，应该尽可能的补偿损失，利息按未付计算。但全额罚息实际上超出了填平原则，加重了持卡人的责任。

而且《银行卡业务管理办法》第二十一条规定，信用卡持卡人选择最低还款额或超过发卡银行批准的信用额度使用卡时，不再享受免息还款期，并自银行记账日起支付按规定利率计算的透支利息。

“银行业的规定是，利息应按未支付部分计算。全额计息的方式明显违反银行业的管理规定，明显不公平。”

银行认为原告误解了该条款。《管理办法》第二十条规定，持卡人可以按时足额偿还免息还款期。也就是说，如果不能按时足额还款，就失去了免息待遇，必须计算所有消费的利息。第21条意味着剩余的未偿部分应计息，直至全部还款完毕。”

“你的解读不能代表整个行业。”李晓东的律师立即指出，目前有银行根据第21条对未支付部分支付利息。

银行代理反驳道:“现有银行的行为并不具有参考性。我们已经就这一计息规则达成一致，世界上大多数银行一直在按照这一规则支付利息。”

该行还在法庭上详细解释了采用全额计息法的原因。“在信用卡关系中，持卡人的权利是在信用额度内随时刷卡，在及时足额还款的情况下享受免息还款。对。”“免息还款期待遇不等于免息，是有条件的免息。银行资金占用的每一点都要计算利息。但是在信用卡问题上，只要你能按时足额还款，我是不收利息的，但是如果你达不到要求，我就要收利息。这个条款完全公平。”

审判结束，法官问双方是否愿意调解。银行方面同意，并提出将317.43元的利息返还李晓东的方案。李晓东的律师坚持等待判决。法院不再主持调解，案件也没有当庭宣判。