尴尬的事实是,很多城市现在买房申请房贷,要推迟到2022年才能批准。
据央视财经9月7日报道,记者以购房者的身份拨通了北京多家银行的电话,根据反馈,目前银行资料审核趋严,主要审核借款人的首付款来源、征信、银行流水等,顺利过审后,等待放款的时间很长,需要四到六个月。
比如,工商银行和农业银行的信贷专员表示,放款时间不能保证,现在办理的话今年不确定能否放款。
不只是北京,全国都一样。
据克而瑞调研的30个热点二三线城市信贷情况显示,半数以上城市放款周期较上半年均有了不同程度的延长,房贷整体审核也更加严格,其中南宁、泰州、丽水等地均需严格审核客户资质,包括首付资金来源,个人还款能力等多项内容。
综合来看,3-6个月的放款周期已成为常态,临沂、济宁、菏泽等山东地市放款周期高达半年以上,还有部分诸如苏州、泰州、盐城等信贷端全面收紧,放款时间不定。
现在马上9月中旬了,照这样的速度,哪怕现在马上去买房,2022年初能把房贷批下来就不错了。
为什么放贷周期这么长?
原因蓝白跟大家说过很多次,今年央行、银保监会实施房地产贷款集中度管理制度,也就是“限贷令”,房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限均受到严格限制,全国各地“房贷荒”的现象非常普遍。
热点二线城市中,南京、郑州、重庆、武汉、杭州、合肥等城市出现了银行房贷业务收紧的现象。
事实上,在2021年,银行对房地产下的“狠手”,可不止是收紧房贷额度,提升房贷利率那么简单。
银保监会发言人7日表示,经营贷违规流入房地产专项排查已基本完成,对发现的违规问题督促建立台账,逐项整改至“清零销号”。
啥叫“经营贷流入楼市”?
说白了,就是骗贷。
我们所说的“骗贷”,一般指经营贷和消费贷。
按理说,经营贷的服务对象是中小企业主或个体工商户,借款人可以通过房产抵押来获得银行贷款,这些钱用于其企业或个体户的经营需要。
有购房者打起了歪算盘:名下注册公司,找过桥资金,全款买房,把房子抵押出去,把高利率的房贷给置换掉,换成低利率、长期限的经营贷。或者直接把名下全款房抵押,拿到低息经营贷后,把这笔钱充当首付去买房,进一步抬高购房杠杆。
也就是说,本来用于实体经济的优质信贷,被空壳公司和炒房客用于买房。
这种行为,简直不能忍。
因此,今年央行、银保监会专门发了有关经营贷流入楼市的通知,全国层面开始排查骗贷的情况。
结果触目惊心。
以广东(不含深圳)为例,2020年4月以来,监管共对辖内中资商业银行15.4万笔、合计1771.73亿元经营贷进行全面排查。排查结果显示,其中有21笔、合计5180万元的金额涉嫌违规贷款,折算下来每笔均违规247万元。
在上海,地区135家商业银行已经完成了个人住房信贷管理专项自查工作,本次监管稽核调查已发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场。
在厦门,截至目前已累计排查疑点贷款5016笔,金额41.99亿元,查实违规贷款697笔,涉及金额5.84亿元。
面对这种情况,怎么办?
一个字:罚!
《证券日报》记者梳理银保监会官网公布的行政处罚信息(按公布日期)显示,截至8月30日,银保监系统下半年以来已披露1024张罚单,包括银保监会机关开出11张、银保监局本局开出380张、银保监分局本级开出633张。
其中,银行业金融机构所领到的罚单中,有67张处罚案由与违规涉房贷款相关,罚单金额不乏百万元级别。
不管是收紧个人房贷、开发贷,还是排查、整治经营贷,都意味着:楼市“去金融化”迈出关键一步。
过去这些年来,房地产已经和金融体系深度捆绑。
房改至今20多年,你可能知道居民财富已经跟房地产深度捆绑,却不知道捆绑的程度有多深。
把全中国的房子加在一起,值多少钱?
根据测算,在2019年,中国住房市值是339万亿元,相当于GDP的3倍以上。
一线、二线、三四线城市住房市值分别为85、107、148万亿元,占全国比重分别为25%、31%、44%,人均住房市值分别为113、37、14万元。
在今年3月份的一场发布会上,银保监会高层说过以下一段话:
“很多人买房子不是为了居住,而是为了投资或者投机,这是很危险的,因为持有那么多房产,将来这个市场要是下来的话,个人财产就会有很大的损失,贷款还不上,银行也收不回贷款、本金和利息,经济生活就发生很大的混乱。所以必须既积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。”
如果任由开发贷、个人房贷无序扩张,任由经营贷流入楼市,最终的结果就是接盘者越来越少,击鼓传花的游戏一旦走到尽头,购房者、多套房持有者的个人资产损失还在其次,银行一旦出现大量坏账,房企爆雷烂尾,最终会威胁到金融体系的安全。
这才是监管不断收紧房地产金融政策的原因。
好在,现在我们已经看到了希望,也看到了成效。
当然,想彻底摆脱十多年的房地产金融依赖,还需要一定时间,剥离杠杆的过程难免会有阵痛。
但我们应当相信:唯有抱着坚定不移的决心,下一代的孩子们,他们的人生才能不被一堆“钢筋水泥”所拖累。
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