【10月18没下房贷为什么要签过】专题房贷也有“先息后本”？民生银行：系经办人录入失误

中央光网北京1月19日消息(记者杨宗怡)最近民生银行南京分行以“房东偿还贷款7年了，本金一分也没还”为由引起了热议。

据媒体报道，南京市民蒲先生在2013年10月，曾向民生银行南京分行申请了一笔117万元的房贷，贷款期限为20年，合同约定折后年利率4.2%左右，并按照等额本息的方式进行还款，即每月还款金额为8092.95元。而近期，蒲先生在查看自己的征信报告时发现，自己已还款七年多的房贷，至今未归还的本金仍是117万元。

事后，民生银行客服经理答复蒲先生称，这笔房贷采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。蒲先生并不认同民生银行的说法：“我并没有要求改变还款方式，是银行擅自变更的，属于违约。”

随着事件发酵，民生银行于18日晚间回应称，民生银行南京分行认真核查，调取了原始的贷款档案，发现该笔贷款从第一次还款时即是先息后本的还款方式，还款方式与贷款合同上的差异是因为经办人员录入失误造成，将原本的等额本息录成先息后本。

民生银行南京分行称，从未“擅自变更房贷还款方式”，也郑重承诺绝无恶意篡改行为。先息后本的按揭贷款还款方式对银行来说不仅风险相对较大，实际操作中也极其罕见，该笔贷款从第一次还款时即不包括本金，从还款金额来看也容易发现问题，我行没有恶意篡改的动机。

某城商行信贷员对央广网财经记者表示，先息后本是指借款人在借款期内按月付息，借款到期后一次性偿还本金。“目前，先息后本只适用于经营贷，且借款期限不超过5年，还有少部分消费贷也可以采取这种方式。”

“房贷是不允许先息后本，属于违规。”上述信贷员介绍称，目前房贷都是采取等额本息或等额本金的还款方式。“我们行的录入系统只显示两项，没有出现‘先息后本’选项”。

同时，曾在民生银行某支行信贷部供职人员也表示，“都是录等额本金和等额本息，手签协议上也是，没有写先息后本的。”

据了解，等额本息是指每月还款金额不变，还款的本金逐月递增，利息逐月递减，即每次还款金额相同，可将还款压力平摊到各月。而等额本金是指每月还款金额递减，其中每月还款的本金不变，利息逐月减少，即较适合有计划提前还贷人群。

民生银行2020年三季报显示，截至2020年9月末，总资产规模达到69270.25亿元，比上年末增加2451.84亿元，增幅3.67%；2020年前三季度，营业收入1433.21亿元，同比增加101.93亿元，增幅7.66%；归属于母公司股东的净利润373.29亿元，同比下降18.01%。

此外，资产质量方面，截至2020年9月末，民生银行不良贷款率1.83%，比2019年末上升0.27个百分点；拨备覆盖率145.90%，比2019年末下降9.60个百分点；贷款拨备率2.67%，比2019年末上升0.24个百分点。