这个利率就随行就市，当年央行会公布一次基准利率，然后银行就赚你该赚的钱不要多赚，这样实际上银行和贷款人都开心，因为银行就没有了经营的风险，老百姓也没有了很大的风险。这个浮动的基准利率，就是LPR。
01
变与不变，连续17个月的3.85%
前日，央行发布了最新一期的LPR公告。公告显示：中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2021年9月22日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
据统计，这是自去年5月份以来，LPR连续的第17个月保持不变。有分析人士认为，9月LPR报价未发生变化主要与1年期中期借贷便利（MLF）操作利率保持不变及商业银行净息差收窄等因素有关。
1年期MLF操作利率是LPR报价的参考基础。9月15日，央行等额续做1年期MLF，操作利率与上月持平，这表明9月LPR报价的参考基础没有发生变化。从中国货币网信息可以看到，自2019年9月以来，1年期LPR报价与1年期MLF利率始终保持同步调整，点差固定在90个基点。
LPR未来目标就是建设一个银行同业间贷款利率的市场反应机制，现在是18家银行每月报价，最后取出值来。其实他们也是银行利率自律委员会成员。有了这个贷款的市场指标指引，那么各个银行就可以算出自己最高可以承受的吸存成本，也就是存款利率。
02
实体经济的福报：融资成本降低
LPR利率对实体经济影响如何呢？
证券时报表示：虽然MLF利率和LPR都已数月未变，但并不妨碍实际贷款利率的稳中有降。LPR改革后，银行需要以LPR作为定价参考，银行不容易在短时间内形成新的协同价，贷款利率的隐性下限被打破，企业的议价能力相应提高，实体经济的融资成本得以降低。
8月央行新增3000亿元支小再贷款额度，平均利率为5.5％，采取“先贷后借”模式，使得资金精准直达小微企业，开展定向支持。9月22日李克强总理召开国务院常务会议表示，要做好跨周期调节，稳定合理预期，保持经济平稳运行。
03
LPR没变，房贷利率为啥会涨？
根据机构监测数据显示，今年9月份，全国首套房的平均贷款利率为5.46%，相比2020年底上涨了23个基点；二套房的平均贷款利率为5.83%，比2020年底上涨了29个基点。部分城市的房贷利率上涨幅度更大，比如广州，去年同期首套房贷款利率仅为4.95%左右，而今年至少是在5.85%以上。
为什么作为房贷利率基础的LPR都没有涨，房贷利率就涨了呢？显然，房贷利率的组成部分除了LPR之外，还有加基点的部分，而加基点的部分没有一个固定值，银行自由发挥的程度较高。
所以在LPR没变之下，实际的贷款利率却涨了，那肯定是银行将基点数提高了。至于银行为什么要提高基点数，主要原因无非就是因为房贷额度比较紧张。
从今年1月份开始，我国开始对商业银行的房地产贷款及个人住房贷款占银行总贷款的比重进行限制，除了六大国有银行外，其他银行个人住房贷款的比重均不能超过20%，其中最低的银行个人住房贷款的比重不能超过7.5%。
还有一个导致房贷额度变得紧张的原因，就是银行存款的增长在放缓。根据央行公布的数据显示，今年8月份，我国的人民币存款同比增长8.3%，相比去年同期的10.3%下降了2个百分点。
对银行来说，用于放贷的资金主要来自吸收的存款，吸收的存款变少了，能发放的贷款自然也会少了。
不信请看！
表：30个重点调研城市新房贷款利率和银行放款周期变化情况
数据来源：CRIC调研
所以，当银行在资金量和额度双重挤压下，“放款难”就成了自然而然的事情。
而一旦“放款难”，只有两种解决办法，一个是拖，另一个是提高利率，让愿意付出更高成本的客户拿到贷款。这是市场经济，也是效率的体现。
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