关于11号为什么房贷还没扣我想说只剩21天！事关你的房贷月供，错过不再来

转眼已经到了8月中旬，KK想提醒大家，如果今年以前有房贷，这个月是调整房贷定价方式的最后机会。

央行要求，个人房贷办理LPR定价基准转换的最后期限是2020年8月31日，掐指一算，也只剩大半个月了。还不清楚怎么回事的，或者还没做决定的小伙伴，真的要抓紧了！

今天，KK就再跟大家说说有关LPR的那些事儿。

房贷利率的两种选择

房贷利率目前有两种选择：固定利率或者LPR。

如果你在2020年1月1日前已经有房贷了（包括已经发放的，或者签了合同还没有发放的贷款），那么你可以选择其中一种方式偿还剩余的贷款。

注意，你只有一次选择机会，无论你选择哪一种，房贷都将一直按照这个利率来计算，直到贷款还清。

举个例子，KK有个朋友，前两年买的房，利率在当时基准利率4.9%的基础上浮了10%。所以她实际的房贷利率为：4.9%×(1+10%）=5.39%。

现在她有两个选择，选择固定利率，就意味着接下来的几十年里，永远保持5.39%的房贷利率。

选择LPR，那么她每年的还贷利率将随着LPR的波动而波动。

TIPS：如果你是今年买的房，就不存在这个问题啦，因为今年的房贷利率都按照LPR来计算。

什么是LPR？

简单来说，LPR也叫贷款市场报价利率，是一种浮动利率。

（1）由18家综合实力较强的大中型银行自主报价。

（2）去掉一个最高利率，去掉一个最低利率，得出平均利率。

看到这里也许你会问，LPR如何计算呢？

举个例子，还是KK那个朋友，她决定把房贷利率转换成LPR。

第一步，她要确定一个固定不变的点数。

加减点数=房贷执行利率-LPR

在这个公式中，她的实际执行利率是5.39%（按转换前的房贷利率计算），LPR则按照2019年12月发布的5年期以上LPR利率，也就是4.8%。

计算得出：5.39%-4.8%=0.59%

0.59%就是她这笔贷款的加减点数，即加59个基点。

此后，直到这笔房贷还完为止，这个加减点数都保持不变。LPR涨，房贷利率就涨；LPR降，房贷利率就降。

第二步，她要确定LPR的重定价日。

目前不少银行可选择的重定价日为每年1月1日，或者按照贷款放款日对应的日期。

还是拿KK这位朋友举例。假设她选择每年的1月1日为重定价日，今年她的房贷利率不会受到影响。

到了2021年，她当年全年的房贷利率=2020年12月的LPR+0.59%。

TIPS：转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+加减点数，以后的年份都以此类推。

如果按照贷款放款日，她的贷款是11月5日发放的，作为重定价日的唯一选项就是今年的11月5日。

如果她选择这种方式，那么到11月5号，就按照新的利率（10月20日的LPR）来计算房贷了。

到时如果LPR利率下降，说不定还能省两杯奶茶钱呢。

TIPS：LPR利率每个月20号报价一次。虽然将来每个月LPR都有可能变化，但不是说这个月LPR变了，你下个月房贷利率就变了。这之间会有一个重新定价周期，最短一年，也就是说，过了一年，你的房贷利率才会变。

要不要转LPR？

从上面的几个例子已经看得很清楚了，由于加减点数是不变的，所以如果转换了，今后影响你房贷利率的就是LPR这个变量了。

如果LPR下降，你的房贷利率自然就会下降；反之，你的贷款利率就会上升，甚至比现在的利率还要高。

其实从目前全球经济形势看，很多欧美国家已经是负利率时代了，我国利率相比几年前也大幅下行。

可以说，利率走低是大势所趋。

但是，利率大概率不会无限制地走低。最新的数据是，LPR已经连续三个月没有降了，5年期以上LPR仍维持在4.65%。咱们可以判断，宽松的利率环境依然存在，但利率下调的空间也在缩小。

如果你还在纠结要不要转LPR，KK这里给出3个判断标准。

（1）看贷款剩余期限。

如果你的贷款期限就剩下几年了，或者最近几年就打算提前还款，可以果断转成LPR。

如果你的贷款还剩10年甚至20多年，那么就需要再斟酌一下了。毕竟这么久之后的经济形势也很难预测。

（2）看原贷款利率。

对于在老商贷4.9%的基础上利率还上浮的朋友，选择LPR大概率能享受到利率下降的福利；

对于在老商贷4.9%的基础上利率还打折的朋友，本身利率就是划算的，稳妥起见，还是建议选择固定利率，没有必要去承担LPR的波动风险。

（3）看自己的收入情况。

是否选择LPR也要结合自身收入。如果未来利率出现较大上浮，还能不能承受，会不会出现断供。

关于要不要转LPR，有人觉得，万一以后LPR涨了，还不如固定利率划算；也有人看好LPR未来趋势，想着LPR只要还能降，能省一点是一点。

一言以蔽之，转不转因人而异。

温馨提示

1、如果需要转LPR，请留意贷款行的公告、通知，也可以打电话去营业网点咨询。大部分银行的网上银行、手机银行等渠道均可以办理LPR转换。

2、公积金贷款不能转LPR。组合贷款中的公积金贷款不需要转换，仍按照原公积金利率执行，贷款中的商业部分可以转换。

3、LPR不影响还款方式（等额本息或等额本金）。

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