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【11号为什么房贷还没扣】只剩21天!事关你的房贷月供,错过不再来

一转眼已经8月中旬了,KK想给大家提个醒:如果你在今年以前就有房贷,这个月是调整房贷计价方式最后的机会了。

央行要求,个人房贷办理LPR定价基准转换的最后期限是2020年8月31日,掐指一算,也只剩大半个月了。还不清楚怎么回事的,或者还没做决定的小伙伴,真的要抓紧了!

今天,KK就再跟大家说说有关LPR的那些事儿。

房贷利率的两种选择

房贷利率目前有两种选择:固定利率或者LPR。

如果你在2020年1月1日前已经有房贷了(包括已经发放的,或者签了合同还没有发放的贷款),那么你可以选择其中一种方式偿还剩余的贷款。

注意,你只有一次选择机会,无论你选择哪一种,房贷都将一直按照这个利率来计算,直到贷款还清。

举个例子,KK有个朋友,前两年买的房,利率在当时基准利率4.9%的基础上浮了10%。所以她实际的房贷利率为:4.9%×(1+10%)=5.39%。

现在她有两个选择,选择固定利率,就意味着接下来的几十年里,永远保持5.39%的房贷利率。

选择LPR,那么她每年的还贷利率将随着LPR的波动而波动。

TIPS:如果你是今年买的房,就不存在这个问题啦,因为今年的房贷利率都按照LPR来计算。

什么是LPR?

简单来说,LPR也叫贷款市场报价利率,是一种浮动利率。

(1)由18家综合实力较强的大中型银行自主报价。

(2)去掉一个最高利率,去掉一个最低利率,得出平均利率。

看到这里也许你会问,LPR如何计算呢?

举个例子,还是KK那个朋友,她决定把房贷利率转换成LPR。

第一步,她要确定一个固定不变的点数。

加减点数=房贷执行利率-LPR

在这个公式中,她的实际执行利率是5.39%(按转换前的房贷利率计算),LPR则按照2019年12月发布的5年期以上LPR利率,也就是4.8%。

计算得出:5.39%-4.8%=0.59%

0.59%就是她这笔贷款的加减点数,即加59个基点。

此后,直到这笔房贷还完为止,这个加减点数都保持不变。LPR涨,房贷利率就涨;LPR降,房贷利率就降。

第二步,她要确定LPR的重定价日。

目前不少银行可选择的重定价日为每年1月1日,或者按照贷款放款日对应的日期。

还是拿KK这位朋友举例。假设她选择每年的1月1日为重定价日,今年她的房贷利率不会受到影响。

到了2021年,她当年全年的房贷利率=2020年12月的LPR+0.59%。

TIPS:转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+加减点数,以后的年份都以此类推。

如果按照贷款放款日,她的贷款是11月5日发放的,作为重定价日的唯一选项就是今年的11月5日。

如果她选择这种方式,那么到11月5号,就按照新的利率(10月20日的LPR)来计算房贷了。

到时如果LPR利率下降,说不定还能省两杯奶茶钱呢。

TIPS:LPR利率每个月20号报价一次。虽然将来每个月LPR都有可能变化,但不是说这个月LPR变了,你下个月房贷利率就变了。这之间会有一个重新定价周期,最短一年,也就是说,过了一年,你的房贷利率才会变。

要不要转LPR?

从上面的几个例子已经看得很清楚了,由于加减点数是不变的,所以如果转换了,今后影响你房贷利率的就是LPR这个变量了。

如果LPR下降,你的房贷利率自然就会下降;反之,你的贷款利率就会上升,甚至比现在的利率还要高。

其实从目前全球经济形势看,很多欧美国家已经是负利率时代了,我国利率相比几年前也大幅下行。

可以说,利率走低是大势所趋。

但是,利率大概率不会无限制地走低。最新的数据是,LPR已经连续三个月没有降了,5年期以上LPR仍维持在4.65%。咱们可以判断,宽松的利率环境依然存在,但利率下调的空间也在缩小。

如果你还在纠结要不要转LPR,KK这里给出3个判断标准。

(1)看贷款剩余期限。

如果你的贷款期限就剩下几年了,或者最近几年就打算提前还款,可以果断转成LPR。

如果你的贷款还剩10年甚至20多年,那么就需要再斟酌一下了。毕竟这么久之后的经济形势也很难预测。

(2)看原贷款利率。

对于在老商贷4.9%的基础上利率还上浮的朋友,选择LPR大概率能享受到利率下降的福利;

对于在老商贷4.9%的基础上利率还打折的朋友,本身利率就是划算的,稳妥起见,还是建议选择固定利率,没有必要去承担LPR的波动风险。

(3)看自己的收入情况。

是否选择LPR也要结合自身收入。如果未来利率出现较大上浮,还能不能承受,会不会出现断供。

关于要不要转LPR,有人觉得,万一以后LPR涨了,还不如固定利率划算;也有人看好LPR未来趋势,想着LPR只要还能降,能省一点是一点。

一言以蔽之,转不转因人而异。

温馨提示

1、如果需要转LPR,请留意贷款行的公告、通知,也可以打电话去营业网点咨询。大部分银行的网上银行、手机银行等渠道均可以办理LPR转换。

2、公积金贷款不能转LPR。组合贷款中的公积金贷款不需要转换,仍按照原公积金利率执行,贷款中的商业部分可以转换。

3、LPR不影响还款方式(等额本息或等额本金)。

关注我,KK财务自由之路,跟我一起见证财务自由之路。

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