100万住房贷款要还多久专题之100万房贷，30年会产生多少利息？银行员工奉劝：别再傻傻送钱了

今年的楼市调控环境从严从紧，作为进入市场的资金关卡，房贷的额度、利率水平、放贷时间受到前所未有的限制，不仅贷款审批难度大、额度减少，更重要的是，利率水平直线上升。现在房贷利率普遍在5.6%以上，二套房就更高了。

要知道，目前LPR报价从去年4月下调后，已经连续19个月维持不变，在继续巩固房住不炒定位下，只要LPR不变，房贷利率就不会存在大幅回落的基础。不过，继高层“两个维护”、“在贷款首付比例和利率上支持首套房购房者”的表态后，银行有所行动，利率也出现松动迹象，但目的、重点只是首套购房者。也就是说，在房贷集中度管理措施下，银行即便松动利率，大放水就不要幻想了。

据11月贝壳研究院监控数据，百+城市主流首套利率为5.69%，较10月回落4个基点，二套利率为5.96%，较上月回落3个基点。比如广州各主流银行，首套房贷利率主要为5.85%（LPR+130BP），二套房贷利率为6.05%（LPR+140BP）；

东莞方面，建农工首套报价5.65%，二套房报价最高东莞银行为6.25%；南京方面，据房产南京报道，首套房利率基本保持在6.25%（LPR+160个基点）；二套房在6.35%-6.45%（LPR+170/180个基点）上下。

以100万总贷款，3成首付，30年还贷期，等额本息为例，原来的4.65%利率的还款总额约185万，月均还贷5156元，如果取当下均值6%算，月均还贷增加到5995元，还款总额约215万。

总而言之，买同样的房子，贷同样的款，就因为遇到高息周期，就要多付30万月供，与吃黄连却不能告诉别人无异。可以看出，房贷的影响范围很大，现阶段的利率水平也给购置房屋的家庭带来了非常大的压力。那么，当房贷利率让人们难承受，如何贷款能更省钱？

值得一提的是，虽然房贷的普及范围很广，但大多数人都对贷款常识了解还不深，在房说君看来，只有对房贷了解充分，才能避免月供过程中给自身带来更大压力。

实际上，关于贷款是否能省钱的问题，一直是不少人争议的地方

中国大部分人是不喜欢欠钱的，尤其是在老一辈人眼中，更信奉的是赚多少花多少，宁可省吃俭用存钱也别借钱。曾经一位朋友买房，带着父母到现场签合同，当爹的不问不知道，一问吓一跳，买100平的房子要跟银行贷款一百多万，每个月要还贷6000元，当爹的认为买个房子欠银行这么多钱，一辈子都还不完，最后弄得签约不成，父子还因为房贷争论了许久。

但在年轻人眼里，合理运用贷款，绝不是坏事，甚至可能让财富获得增值。因为相对于其他渠道来说，房贷算是我们能借到的低利率贷款了，再加上现在通货膨胀得厉害，贷款分几十年还清，相当于把买房成本分摊开来，能有更多资金去做自我增值。

买房可选择的贷款方式

通常情况下，买房按揭可以选择3种贷款方式，1是商贷，最为常见，2是公积金贷，需要有公积金的职工才有机会使用，3是组合贷，这是在公积金额度不够的时候，可以叠加商业贷款使用。

公积金贷款以利率低著称，但很多时候都存在于企事业单位的职工，对于这部分购房者而言是最优先的选择；商贷方面，从前文我们也可以得知，因为调控得严厉，商贷利率通常会有一定上浮。

另外，商贷还有等额本息和等额本金的区别，等额本息就是每个月的本金和利息是定量不变的，假设购房者首月月供四千，往后几十年也是四千；等额本金每个月的本金固定不变，但利息却是按照当时的本金和利率来计算。相对来说，等额本息前期的月供比等额本金少，前期压力较小，而等额本金的总利息比等额本息少，还款总金额更少。

不管是我们看房过程中，还是银行默认的还款方式都是等额本息，所以很多购房者也认为只有这种选择，但其实可以根据自身实际情况来选择，不少人就是白送钱。如果前期压力较大，可以等额本息，没有资金压力，则等额本金也是不错选择。当然了，有机会选择组合贷和公积金贷款再好不过。

100万房贷，30年会产生多少利息？3个方案不得不知

方案一，公积金贷，房贷利率3.25%，30年还贷：月均还贷4351元，累计总利息需56万；

方案二，商贷，房贷利率6%，30年等额本息：月均还贷5995元，累计利息115万；

方案三，商贷，房贷利率6%，30年等额本金：首月房贷7777元，末月还贷2791元，累计利息90万。

这就是市面上人们常见且用得比较多的贷款方案，选择公积金贷的月供和利息均为最低，但这个机会不是所有人都有；对于大众普遍使用的商贷来说，利息普遍比公积金要多出近一倍，同时选择等额本息的利息要高于等额本金。

所以银行员工奉劝，别再傻傻送钱了，虽说贷款在买房过程中无可避免，但能省一些是一些，这是多数人的想法，不过购房者很多时候都没有根据自身情况来选择，默认使用等额本息来还贷，向银行贷100万，30年利息也将近100万，甚至超过了贷款本金，最终相当于白送钱给银行，亏不亏啊。

房说君有话说，总得一句话，按揭房贷可以说是人一生中，难得贷到的最大金额、最长时间、最低利率的借款了，因此对于购房者来说，买房时尽量把贷款用尽、用足，用完，能省则省，毕竟大家都是普通人，生活担子本来就重，在花大钱的时候，大家都考虑好自己的承受能力。

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