还房贷7年本金117万一分没动，你的还款安全吗？

你有没有接触过，使用“先、后本”偿还方式偿还住房贷款？大家估计都会摇头，有些人甚至没有听说可以用这种方式偿还房贷！

事实上，不仅普通人感到困惑，当银行工作人员听到“善、后本”时，第一反应也用于偿还消费类贷款(如车贷、经营贷款等)，很少想到会发生在住房抵押贷款上。

在如今的主流房贷市场中，房贷偿还有两种方式选择上，分别是等额本息、等额本金。

不过，这种奇葩事真实的发生了，主人公是南京的蒲先生。

蒲先生在2013年10月在民生银行南京一分行办理了一笔20年期限公积金和商贷组合房贷，其中商贷是117万元，每月还款8092.95元，在签订合同时选择的"等额本息"偿还方式，之后并没有做任何变更，每月按照银行短信提示金额偿还贷款，原本相安无事，但在7年之后，蒲先生查询银行征信后发现自己贷款的本金117万居然一分钱都还！

117万不是一笔小数据，蒲先生找到银行讨要说法，才意识到自己的贷款被改成了"先息后本"还款方式，简单点了来说就是，之前7年里每月还款的都是利息，而本金需要在到期之后一次性偿还117万，将两种方式进行对比算下来，最终蒲先生需要多还银行三四十万，银行方面擅自作出的变更导致蒲先生需要多还三四十万，这事搁谁都不会愿意的。

那么，银行是如何应对该突发事件的呢？

在银行客服经理确定了是"先息后本"还款方式后，蒲先生找到银行现场相关负责人，相关工作人员们"一脸懵逼"，承认确实存在问题，但表示原有办理工作人员已经离职，具体情况需要做详细调查，还反问蒲先生，为何实际还款金额和合同约定还款金额不一致时没有发现这一问题所在，最终承诺会尽快拿出"不能让人家吃亏，但我们也不能吃亏，大家不能吃亏"的方案。

银行这波操作，是不是感觉非常熟悉？很多人指责银行在遇到问题时，根本不具备大企业该有的魄力、责任和担当，习惯性先找借口，比如将责任推到离职、临时职工或者受害方身上，然后尽可能的拉长时间"战线"，最终当事人忍无可忍曝光了之后才火速处理。

不可勾人，这是某些银行这么多年来一贯的作风。但这次发生的事情确实存在一些特殊性，咱们不妨先来看看：

首先，银行的责任，不可推脱。

"等额本息"是贷款人每个月需要还银行一个固定金额总数，固定金额包含本金和利息，每期本金和利息都会发生变化，前期利息占大头，远远多于本金数，随着还款期数越多，两者位置会进行互换，由于能尽早地受收利息，这也是银行最喜欢的、默认的还款方式。

莫名其妙被篡改了合同条款，导致偿还了7年贷款之后，本金117万一分没还，这事你要说银行没有一点责任，根本就说不过去。正如蒲先生所言，自己还款选择的就是"等额本息"，那是合同白纸黑字写着的，且贷款人后期没有做任何还款方式变更，那银行就必须按照生效的合同执行。

也许这波"神操作"确实是个别工作人员为了拿到更多短期利益而私自作出的变更，但房贷不是一笔小数目，一笔贷款最终放出去需要经过多人、多部门审核确认，而这一行为能执行且持续多年，暴露了银行某些方面的监管真的是形同虚设了。

银行拿办理人员离职做搪塞，这点更让人觉得可笑，无论办理人员现在身处何处，他或者她曾经都属于银行职员是不可否认的事实，就这一点，银行作为法人主体就必须承担相应的责任。

其次，贷款人的心，别放那么大。

每每银行爆出一些负面消息，我总是习惯性站在弱势群体立场批判银行，但蒲先生贷款这事，是我第一次没有站在贷款人立场，无情的抨击银行。

如果你看过整篇报道，不难发现合同确实言明了贷款是公积金和商贷组合方式，其中公积金是30万，商贷是117万，每月还款金额8092.95元。在前几期银行扣款金额和合同约定金额对不上时，蒲先生想当然以为是公积金贷款扣除了差额部分。

一般来说，由于公积金和商贷利率有完全不同的规定，所以在采用组合方式还款账户时，是分开计算和还款的，即便真的出现了蒲先生所认为的情况，当事人是够也该打开个人账户核实一下数据呢？作为受害人，蒲先生完全没有这般操作，让人不得不多心怀疑，蒲先生是否在看到短信扣款存在差额时，是抱着一颗割银行韭菜的心了。

这种心态真的不能有。银行是我国规模最大、人才聚集最多的金融机构，它们推出的每一笔业务、做的每一买卖都是经过内部高尖端专业人才反复测算过的，绝对不会留给弱小的我们一个"割韭菜"的机会，因此一旦和最初约定存在误差时，别暗自得意，赶紧去银行核对。

这件事情的最终结果还没有出来，但我相信舆论压力这么大，银行肯定会给蒲先生一个交代，至于银行的内部管理问题，咱们也没必要反复强调了，毕竟"林子大了什么鸟都有"，不管银行内部如何监管，这种奇葩事情依旧会层出不穷。

在这里最重要的是提醒广大买房贷款人，你的还款安全吗？你有确认过每月还款金额是否和合同保持着一致呢？如果没有，赶紧去银行查一查问题出在哪里吧？别一不小心被银行割了韭菜呢！