财商培训 给少儿“财商培训”市场泼盆冷水：父母才是最好的老师

继“智商发展”和“情商管理”之后，“金融和商业教育”一词最近在许多母亲中流行起来。所谓“金融业务”，简而言之，是指认识、创造和管理财富的能力，这是美国作家和企业家罗伯特·T·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中首次提出的。这一概念自诞生以来就受到了广泛的重视，欧美许多教育学者都将其与智商、情商一起称为“三商教育”。

来自北京晚报的记者走访发现，目前活跃在北京的大部分财经类培训机构都采用“线上教学+线下实习”的模式，甚至有保险机构以“少儿财经类游戏大赛”作为吸引客户购买产品的分流方式之一。然而，在这个培训市场上，也存在着机械复制教学内容、过度营销、教师水平参差不齐等现象。教育专家说，金融和商业教育的关键是家庭教育，这需要父母和孩子养成共同的习惯。家长不要操之过急，“鼓励年轻人”。

“暑期金融与商业启蒙班热报名！才699元！细节扫描代码到组里。”石女士，家住赛罗市，有一对儿女。最近她在朋友圈看到一则儿童金融业务培训的广告。施女士扫码入群后，有400多位家长非常积极，询问各种具体的教学内容。“我突然意识到有那么多家长关注孩子的金融和商业教育。”

在史女士的介绍下，记者联系了培训机构工作人员李先生。“目前，北京的金融和商务培训基本上是基于网络教学。一是可以回放，方便家长反复看孩子。二是方便灵活安排时间。毕竟金融和业务培训不需要统一的教学进度。”李老师告诉记者，他们前一年办过线下小班，发现很多同学不能保证统一授课，运营成本高。“目前我们的网络课程是一周一次，课程时长15-30分钟。上课形式是教材加语音，结合一些动画视频，在线助教可以随时在线答题。”

但记者了解到，目前除了线上教学外，很多机构还举办一次性线下实践游戏，吸引孩子参与。“现金流游戏”，即“老鼠赛跑”，是最常见、最受欢迎的教学游戏，由《富爸爸和穷爸爸》的作者发明。“注册一个现金流游戏。费用160元。每组6个孩子，可以让孩子交朋友，和父母互动。”凯X金融商务少儿教育客服人员表示，游戏现场会安排茶点和便餐，让家长参加活动后交流经验。“你要知道一个正版的儿童版《老鼠赛跑》接近400元。”

对于上初高中的青少年，一些教育机构还推出了“金融与商业夏令营”，参与第一期的费用高达近4万元。记者了解到，这些学习营与普通学习营在位置安排上没有太大差别。以去美国的金融和商业学习营为例。在为期11天的旅行中，参观的城市包括波士顿、纽黑文、纽约、华盛顿、洛杉矶和圣地亚哥。大部分地方都是名校和标志性建筑，平均半天换一个地方，两天换一个城市。唯一不同的是，在游学期间，会穿插一些小的金融和商业培训课程以及现金流游戏。

有趣的是，类似“老鼠赛跑”这样的现金流游戏也成为一些保险机构吸引客户购买产品的分流方式之一。中信保诚人寿保险销售人员杨告诉记者，5月底，公司推出了儿童教育年金保险计划和自己的儿童金融与商业教育桌游《财富传播棋》，并在全国范围内开展了《青春财富传奇》金融与商业竞赛，角逐桌游。

记者注意到，这个游戏的设计规则强调了购买各种保险的重要性。“要赢得比赛，就要买保险卡，这也有助于孩子建立保险意识。”杨告诉记者，该公司将“儿童教育年金保险”的营销注入“金融和商业游戏”的方式也取得了良好的效果。很多家长在免费参加桌游后会主动询问或购买与孩子相关的保险产品。

虽然目前北京的金融和商业培训机构开设了各种各样的课程，但有些声称引进了欧美专业的青少年金融和商业培训体系，有些声称为儿童创建了多层次的金融和商业教育体系，有些声称与一家开发商达成了独家社区合作，有利于儿童实践等。然而，记者走访了许多金融和商业培训机构，发现这些机构的课程的实质性教学内容是相似的。

以启蒙课程为例，大多数培训机构都会教给孩子一些与经济生活密切相关的常识，比如货币、银行、储蓄、利率、价格、购买、消费等概念的特征。“报名参加在线课程后，我们将收到一本儿童金融和商业教育教材。父母每次都需要用音频和视频向孩子解释。”史女士说，该教材将以生动的方式教给孩子们简单的经济现象和经济原因。，比如杂货店的故事——知道差价，兔子卖萝卜——知道商品流通，小明的圣诞礼物——知道付款方式等等。此外，老师还推荐了《爷爷一定有办法》、《怕耽误婆婆》、《小狗千千》等国外孩子的金融和商业教育书籍。

签订津贴管理协议是很多机构的常见课程内容。“管理协议的基本精神是更大的自主权、等同于自主权的责任和最大限度的独立思考空。同样，父母与子女之间的零花钱管理协议也应按照这一原则起草。”理财业务X宝的吴先生向记者展示了一个零花钱管理协议的模型，包括生活预算和零花钱的定义和来源、生活预算和个人储蓄用途等。“我们发现很多父母每个月都会给固定的零花钱，但我们也建议孩子的零花钱应该是每个月支付孩子生活必需的费用后剩下的盈余。比如每月生活预算5000元，扣除学费、保险、服装、伙食等必要费用后的余额就是孩子的零花钱。这样更有利于孩子的预算意识。”

现金流游戏也是院校采用的主要教学方式之一。记者发现，目前市场上虽然有很多现金流类游戏，但大多数都是脱胎于或照搬“老鼠赛跑”的游戏规则。“这个游戏有两个游戏圈，一个是‘老鼠赛跑’圈，一个是你获得财务自由的‘快车道’。你需要在“老鼠赛跑”中尽快获得资产收益。当你的资产收入超过你的总支出时，你就会跳出“老鼠赛跑”的陷阱，进入“快车道”。如果你能在快车道上实现梦想或者每月现金流增加5万以上，

吴讲师说，这两个游戏圈其实代表了两种思维方式，两种生活方式。“在‘老鼠赛跑’圈子里的人，主要靠工资维持每月开支，自己没有资产，或者资产所得不足以维持家庭开支。但是，快车道上的人已经脱离了靠工资生活的思维方式，因为他们的收入主要是由他们创造的资产带来的。”这个游戏是激励人们建立资产，而不是去赚取更多。

“听了三个星期的线上讲座，参加了两个线下游戏，孩子真的有了钱的概念。”石女士说，她5岁的儿子已经明白买东西是要花钱的，所以他不能得到所有他想要的东西，并逐渐学会开始为他想要的东西存钱。“但是以金钱的概念，是否真的等于金融业务的提升，我就不好说了。毕竟，这种培训的效果很难用统一的标准来衡量。”

不过，有家长告诉记者，他们认为金融和商业教育很重要，但他们可能不需要参加机构培训。

“我总觉得去金融业务培训就像想吃成胖子一样。除非父母阅读能力差，否则没有办法通过阅读了解和教授与金融业务相关的流行知识。”

住在四季青桥的王先生说，比如什么是负债，什么是资产，如何继续储蓄，如何养成记账习惯等。这方面的知识可以通过阅读相关书籍轻松获得。“如果你想更专业一点，那就买几本儿童金融业务的书。够了。”

报名参加活动和课程的家长也承认，他们的孩子在学习金融和商业知识的过程中主要是玩游戏。毕竟这种方法比网络教学更有吸引力。“虽然老师们已经按照儿子的年龄分组了，但是我发现网络教学还是有问题的。一组的孩子最小的4岁，最大的6岁。教材一样，教的知识点一样。这让我儿子有时候很难理解。”

石女士说，不同年龄的孩子对金钱的理解和运用应该是不同的，但目前他们所申请的培训机构并没有注意到3岁以内孩子的细分，有一种“帮助年轻人”的感觉。

记者还了解到，目前，少儿金融与业务培训市场的教师队伍水平参差不齐。比如在培训工作之前，金融业务X宝吴先生，学习工作是会计。“说起这一行，我们大多数都是半路出家的。我觉得这个‘钱’场景不错，教孩子不需要太专业。知识，只要专业和金融接近。”这就导致了一些硬性的培训课程和过于抽象的知识点。

专家指出，家庭与孩子的经济活动最相关，金融和商业教育的本质是家庭教育。“我们不建议简单粗暴地将金融和商业教育外包给机构。父母的教导比任何培训课程都有效。”中国青年研究中心副研究员洪明表示，欧美倡导的财经教育并不完全等同于成人的理财观念。孩子知道怎么赚钱，怎么消费才能满足基本需求，这是关键点。“表面上看，家长是在教孩子。理财，但其实是让孩子学会更好地管理控制自己资源的能力，包括时间和精力，而这种自我管理能力恰恰是孩子学习和成长不可缺少的一部分。”