【鱼和熊掌不可兼得是形容理财】保险理财的那些坑。

去年，应朋友的邀请，我参加了某保险公司的发布会。到了会场，说要签字，检查资金，就是看银行卡里有多少W，低于XW，不让进会场。当然，这种事邀请你的时候不会说太瘦。[笑着哭]

演讲会讲保险理财，先讲公司如何可靠(保险公司不会倒闭)，再讲银行如何不可靠[笑哭啼啼](银行说经营不善可以宣布破产或倒闭)，再讲当前的经济状况，引入期待。(这一步很重要):在银行历史以后的利率变化中，最后大体告诉你，这家保险公司可以在保证高福利的情况下(合同上说是写的)提供额外的保险。听起来很感人，不是吗？是的，我顺从地入了坑。当然当时没觉得是坑，后来我学了算术。

是的。想避免保险理财的坑请一定要计算！

当然，有关合同的基本条款也要明确！

演讲会上提到复利3.5的收益，说除了理财之外，还能得到一份保障。(里面的句句都是坑)

首先说收益，发布会上说3.5的福利收益，说要写在合同上。

打开合同，你的大脑基本上变大了，糊涂了，很多人在这个大脑里有无法移动的空隙，他们会选择相信身边的保险代理人。如果你的代理人数学足够好，有助于计算预期收入，诚实到可以帮助比较分析实际收入和预期收入，你很幸运，但实际情况是：或者你的代理人数学不好，她自己也不知道实际收入和预期收入之间的差距有多大。或者她知道公式，能理解，但我确信你不会理解。从一开始就期待你入坑。真的可以计算，也有诚实的代理人，是吗？(译者注：译者注：译者注：译者注：译者注：译者注)

第一，在计算之前，首先要了解合同中的一些主要保险术语。

标准保险费：800韩元(每月800韩元，20年支付)

基本保险金额：115224.90元(不变)

与基本保险金额相对应的现金价值(如清单所示)

减额清算保险基本保险额(清单上注明)

有效保险金额：

第一个保单年度有效保险金额=基本保险金额

从第二个政策年开始

第二，优先顺序！只看理财收益，不考虑先提供的保险。

以20年为例，合同相应的现金价值为225729.78元。(合同清单中规定)

公式来了！

A=9600

I=0.035

N=20

F=271484.95(亲朋好友们，这就是3.5的复利计算。每月800元，是20年后的预计收盘价)

好了，减法都算了。

271484.95-225729.78=45755.17

合同的现金价值和我们计算的预计最终价值F

差4万5千多韩元！

计算还没结束，我们接着算吧。

因为合同的现金价值不是我们期望的3.5的收益。

那么，保险理财20年后可以获得的这一现金价值(225729.78韩元)是否相当于银行利率？

我粗略估计，1.55的利率(相当于同期银行三年内引进的利率)和20年后的最终价值差不多。也就是说，你现在每月存款800元，领20年，最终可以获得保险合同中规定的现金价值225729.78元。

当然，其他年份也相当于现金价值，但只能收到第20年的收益率最高。(感兴趣的可以用上面的公式计算)

发布会过程中说的3.5的复利收益，还有写合同的话，看看合同写得怎么样(下图)。

有效保险金额将根据基本保险金额以3.5的福利形式增加。

这个有效保险金额在什么情况下可以收到？

好了，下面的坑来了。答应给你提供额外的保障。

这就涉及到保险责任了：身故或全残的情况下能拿到有效保险金额或者现金价值二者中较大的那一项金额。

也就是说，真的身故或者全残，才有可能拿到上面说的3.5复利增加的那个叫有效保险金额的赔付；不然那个什么3.5复利的收益跟您无关！！！

综合来说：如果单纯从意外保险考虑，这种保险提供的保险赔付就跟闹着玩儿一样：

第一年，如果身故或者全残 ，赔付115224.90元

第二年，如果身故或者全残 ，赔付119257.77元

……

第二十年

计算得出第20年的有效保险金额221520元。

还没有第二十年的现金价值多。

也就是说在第20年之前，你的账户中大部分资金都用于消费意外保险了。可气的是，保额还那么低[捂脸]如果您选择终止合同(不考虑意外出险），你只能取出现金价值表中对应的金额(如在第五年，只能取出约11988元，而实际账户已经存进48000元了），越早取出赔的比例越大。相当于这部分资金基本被冻结，直到第二十年取出，会出现收益率最高的拐点(约为1.55左右）后面随着年份增加，收益率又降低。

如果从理财考虑，这种理财的利率几乎是同期银行利率里面最低的(20年的零存整取啊，想想都悲剧[捂脸]），期望读者不要再入坑了。

鱼和熊掌不可兼得，要么买保险，要么去理财，不要考虑保险理财了，太多坑[捂脸]