新旧两种房贷计算方式，哪种更划算？

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根据最近的通知，股票的房贷也要全部换成钩子lpr，很多网友说这是霸王条款，换成lpr的话，认为执行浮动利率不划算，真的是这样吗？

Balloon Mortgage

01、浮动利率信息

事实上，很多人即使提供房子、偿还房贷，也对自己的房贷合同不太了解。(威廉莎士比亚，《哈姆雷特》，《住宅》，《住宅》，《住宅》，《住宅》)。

比如这一次可以选择固定利率或者浮动利率，才让很多人发现，原来自己以前的房贷就是浮动利率。

以前的房贷是挂钩贷款基准利率的，一旦贷款的基准利率发生变化，各位房奴要还的每月还款额其实也会随之变化。原来大家一直执行的就是浮动利率。

只不过以前的贷款基准利率，变动的频率并不算高，现在执行的是2015年10月份公布的，此后4年多的时间没有变化。但是换成lpr之后，变化频率将会比较大，因为是每个月公布一次，去年年底4.85，今年年初4.8，现在又变成了4.75。

所以改变成lpr挂钩之后，理论上未来的房贷有可能每年一调。

那么是不是换成lpr之后，就吃了大亏呢？

由一个人在梯子上的利率概念

02，加成的房贷

我们来具体分析一下就明白了，先看一看，原来的房贷是在基准利率基础上上浮的。

举个例子，小王前几年买了房子，当时是按照基准利率4.9%上浮两成，也就是说他目前执行的房贷利率是5.88%。

如果不换成lpr，而是按照原来的基准利率，当未来贷款基准利率上涨一个百分点的时候，小王的房贷利率要相应的上涨1.2个百分点，涨到7.08%；但是如果换成了lpr，当未来lpr利率上涨一个百分点的时候，小王的房贷利率只需要相应的上涨一个百分点，达到6.88%。

看来，利率上涨时，换成lpr更划算，上涨速度慢一点。

但是当未来的利率下降时，情况却反了过来。如果贷款基准利率下降一个百分点，小王的房贷利率相应的下降1.2个百分点；但是换成lpr之后，未来lpr利率下降一个百分点，小王的房贷利率同样只下降一个百分点。

看来，利率下跌时，换成lpr，似乎下降速度不如原来的房贷合同。

房子

03，打折的房贷

我们再来看另外一个例子，小张是前几年买的房子，因为所处的城市在当时正好打折，所以他是以基准利率4.9%的8折获得贷款，执行的利率是3.92%。

同样的，如果未来的利率上涨，当贷款基准利率上涨一个百分点时，小张的房贷利率只上涨0.8个百分点，达到4.72%；不过如果换成了lpr，小张的房贷利率就同样跟着上涨一个百分点，达到4.92%。

如果未来的利率下跌，当贷款基准利率下跌一个百分点时，小张的房贷利率只下跌0.8个百分点，如果换成lpr，它的房贷利率就下降一个百分点。

为原来享受打折的购房者来说，未来利率下降时，换成lpr更划算。

在钱的背景上的红色百分号

04，小结

其实这一次按照通知，所有的旧房贷都要跟lpr挂钩，所以，不存在换与不换的问题。

不过，如果以为切换新计算基准，就是自己吃亏了，也有点片面。因为不管原来是打折的，还是加成的，在未来利率变化时，都有得有失。

把心态放得更加平和一点，努力赚多点钱吧。

• 如果你背着30年房贷，一定也想快点还完，想知道怎么用15年还完30年房贷吗？
• 你知道新房贷可以选择三年或五年内固定利率，到期再调整新利率吗？

以上话题，将在近几天的文章中与你讨论。

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