定期寿险 我最推荐的几款定期寿险！

上周，徐老师推荐了重疾保险和医疗保险。参见:

我的十大重大疾病保险

我最推荐的几百万医疗保险

今天，我们来谈谈精算师最喜欢的产品——定期寿险

2016年之前，定期寿险只是小众产品，消费者并不熟悉。随着互联网保险的快速发展和人们安全意识的提高，寿险市场已经成为所有保险公司的战场。

继2018年底豪华大麦空的诞生和“大卖”的实现之后，2019年初，爱情人寿推出了一款全新的定寿产品——守护神人寿保险，比豪华大麦便宜5%左右！

数百人在千帆竞争，哪一个适合你？

通过本文，您将了解到:

哪款定期寿险，最为适合您如何挑选定寿，记住 5 个要点产品推陈出新，如何更新换代一、哪款定期寿险，最为适合您

说实话，保险是一种体验不好的商品——要花很多钱，却只能拿到合同。在没有危险的情况下，很难表现出它的价值。

人寿保险是一种与生死息息相关的保险。

国人历来忌讳谈论死亡，而定期寿险，恰恰是只有人死了才能拿钱的保险。

而这款挑战传统观念的产品，却赢得了保险产品设计师精算师的青睐。很多精算同行购买了500万甚至上千万的寿险。

在复星保诚2018年理赔年报中，最大的理赔其实是定期寿险-

赔款150万，保费1515元。

在赔偿案中，年轻的母亲因为被重物摔倒而死亡，家人获得百万赔偿用于偿还房贷、抚养孩子、赡养老人。

▲复星保诚2018年理赔年报

所以我们一直说定期寿险是家庭支柱必须配置的保险产品。

通过地毯式搜索，算盘团队收集了上百款产品，选出了以下八款产品，相信能满足大多数人的需求。

爱心人寿守护神华贵人寿大麦定寿弘康人寿大白智能中信保诚祯爱优选信美相互擎天柱2号瑞泰人寿瑞和定寿复星保德信金钟罩百年人寿定惠保

直接结论:

性价比高、投保宽松：华贵大麦定寿的健康告知非常宽松，免责条款最少（3 条），可谓目前综合素质极高的产品；全国最优费率：爱心守护神定寿的价格比华贵大麦低 5%，特别关注费率的小伙伴，可以考虑爱心守护神；最高性价比：如果你居住在一线城市（北上广深）且身材苗条（BMI<23），也可以考虑弘康大白智能定寿，费率比爱心守护神还便宜 10%；健康告知最宽松：瑞泰瑞和定寿对于肝炎、结节等常见异常都可以直接投保，且对职业没有限制。

让我们来看看几个产品的具体评论:

1.华贵大麦定期寿险

华归人寿成立于2017年，大股东是著名的贵州茅台。熟悉定寿产品的小伙伴对华归人寿并不陌生，它的擎天柱系列曾经是非常受欢迎的产品。

照耀你胜过蓝色，2018年底上市的豪华大麦已经彻底碾压老产品。让我们来看看大麦的五大优势:

性价比非常高：免体检版的价格基本上比主流产品便宜 20-30%，体检版价格更低，极具竞争力等待期短：等待期只有 90 天，短于大部分定寿产品 180 天健康告知简单：健康告知仅 4 条，宽松程度仅次于瑞泰瑞和，且支持智能核保免责条款少：仅包含法定必须有的 3 条免责线上保额高：最高可以购买 300 万保额，一线城市扩展到 10 个，基本上能满足 90% 的消费者需求

此外，华归大麦还支持为直系亲属(配偶、子女和父母)投保。部分家庭成员对保险有抵触情绪，配偶可以作为投保人为其购买保险。

整体来看，豪华大麦确实有“大卖”的潜力，可以放心购买。

2.爱心人寿守护神定寿

爱人寿成立于2017年，总部位于北京，注册资本17亿元，股权分散。

2019年初，爱心人寿推出了守护神的救生版，不需要体检，直接搭配标准豪华大麦。费率低5%，相当于豪华大麦打九五折。

相比华贵的大麦，爱的守护神的健康告知要严格得多。除了更多的现有疾病限制外，还有更多的吸烟、饮酒限制，近一年的一些身体体征，近五年的住院史，现有的人寿保险范围。

结节和息肉是健康告知中最具影响力的因素。除了甲状腺结节，其他有结节的小伙伴都不能保守护神。

但是爱情的守护神对孕妇很友好，对怀孕和产后都没有限制，只问一些女性特有的疾病。

在免责条款上，有5个爱的守护神，3个以上的豪华大麦。

在最高的保额里，爱情的守护神是200万，低于奢华的大麦300万。

总之，豪华大麦在健康告知、免责条款、最高保额等方面都优于爱情的守护神。爱的守护神在费率上略胜一筹，便宜5%左右。

3.弘康大白智能定寿

在互联网保险行业，宏康人寿是众所周知的。2016年和2017年先后推出了宏康大白人寿、朵拉A重疾险等高成本产品。

宏康大白人寿是中国第一家高性价比的定期寿险。但随着瑞泰瑞和中信信诚真爱优轩等新产品的出现，宏康大白逐渐被淡忘。经过长时间的沉寂，2018年底，宏康大白重返市场，再次成为一线定寿产品。

“智能长寿”是什么样子的？

宏康大白智能定寿是一款定价非常精细的产品，根据居住、身高体重、吸烟水平、职业、收入水平五个指标来确定费率。

对于每个消费者，系统会根据以上指标自动计算第四档费率:首选+、首选、标准、普通。

看一下宏康大白智能和豪华大麦的对照表——

宏康大白智能的费率只比普通版的豪华大麦低，那么预计谁能拿到+的费率呢？

根据反复试验，发现需要同时满足以下条件才能得到优选+率:

一线城市（北上广深） 身材匀称，BMI 指数不超过 23 不吸烟 非高危职业

BMI指的是身体质量指数，英语中称为身体质量指数。它是一个用千克体重除以身高米的平方得到的数。它是世界上常用的衡量肥胖和健康程度的标准。

例如，一个人身高180厘米(1.8米)，体重70公斤

BMI = 70/1.8/1.8 = 21.6

干得好！Slim，你有望获得优惠+费率！

如果体重增加到75 kg，BMI = 75/1.8/1.8 = 23.1。抱歉，我无法获得首选+费率。我还是去看看奢华的大麦和爱的守护神吧。

如果想算算自己的实际保费，可以点击文末阅读原文，输入“精算师的保险推荐”，在“定寿”中找到奢华大麦、爱情守护神、宏康大白智能。

至于其他定寿产品，目前还不是一线产品，仅供参考。

二、如何挑选定寿，记住 5 个要点

定期寿险产品的责任很简单，普通消费者面对层出不穷的产品很容易陷入选择综合症。

为此，徐老师专门总结了五招——

保险责任，需含全残保费价格，越低越好健康告知，越简越好免责条款，越少越好投保限额，越高越好1.保险责任，需含全残

保险责任是指保险人在保险合同中约定的责任范围和发生保险事故时的赔偿责任。简单来说，就是跟保险公司出了问题不赔的问题有关。

比如有人遭遇车祸，导致双腿截肢，达到完全残废的标准。如果他之前买了定期寿险，能得到赔偿吗？

以平安小安和花桂大麦为例:

先看奢侈大麦的保险责任条款:

▲豪华大麦人寿保险条款

豪华大麦承担全残责任，被保险人有望获得赔偿。

看看平安小安的保险责任条款:

▲平安小安安定人寿保险条款

平安小安不包括全残责任，差评！

完全伤残能否获得赔偿取决于保险责任条款。大公司可能没有更广的覆盖面。平安小安不包含全残责任，这是一个很明显的证明。

2.保费价格，越低越好

保命责任很简单，但是差价不小。

以一个30岁的男性为例——投保20年，到60岁，他会交多少保费？

为了方便对比，我们将豪华大麦(免体检版)的保费率定为100作为基准。

下表列出了18种固定寿命价格:

红康大白智能_优化+的比例最低，仅为豪华大麦的85%(1670/1960)，即85；最贵的平安小安安是豪华大麦的160%(3130/1960)，也就是160。

最贵的平安安不含全残！便宜的商品不好。这个观点在选择保险时不适用。

3.健康告知，越简越好

在选择固定寿命产品时，您必须在投保前仔细阅读健康通知，并确认健康通知中没有问题。

我们仔细看了性价比高的定寿产品的健康须知，发现瑞泰瑞和定寿产品最轻松——

▲芮太锐和丁寿健康通知

1)高血压:可保一级高血压(不超过100/160 mmHg)

2)肝硬化:A、B、D、E肝不发展为肝硬化可以投保

3)结节未查询，肺结节、甲状腺结节、乳腺结节均按顺序接收

另外，奢侈大麦的健康通知也很宽松，仅次于瑞泰瑞和，详情请看《奢侈大麦，期限人生终结者》！》。

保险公司可能会更新健康通知，所以你在投保时应该仔细阅读最新的健康通知。有关更新的详细信息，请参考权威解释:关于您忽略的保险通知的详细信息。

有问题可以加微信人人网私聊。

4.免责条款，越少越好

买定期寿险可以获得赔偿吗？

我们还需要阅读免责条款。如果涉及免责条款中的原因，我们可能得不到补偿，所以免责条款越少越好。

大多数救生免责条款有7条，如宏康大白智能救生:

▲宏康大白智能生活术语

豁免条款最少的两种产品是豪华大麦和瑞泰李和，只有三种。

▲豪华大麦定寿条款

购买豪华大麦(瑞泰瑞和)，即使因恐怖袭击死亡(完全残废)，也不会因为免责条款而拒绝赔偿。

5.投保限额，越高越好

网上保险有一个最大投保限额，这与以下因素有关:

年龄：被保人年龄超过 40 岁，允许购买保额将下降 城市：通常划分为三类，一线城市（北上广深等）、二线城市（省会城市）、三线城市（其他） 年收入：通常保额控制在 10-15 倍年收入 其他因素：有无社保

下表列出了3种年龄在18-40岁之间、未经体检的产品的最大保险范围:

从这个角度来看，很多购买了定寿险的朋友会发现自己还有空的余地来增加保额，那么如何操作呢？让我们往下看。

三、产品推陈出新，如何更新换代

从2016年开始，徐老师已经推荐了宏康大白、瑞泰瑞和、中信保诚珍爱Preferred等产品，很多朋友当时已经购买了定期寿险。

随着豪华大麦、爱心守护神、宏康大白智能等高性价比产品的不断上市，如何优化自己的生活保障？

很多代理建议直接投保，即购买新产品，增加投保金额。作为精算师，徐老师建议采用三步分析法来决定是否更换新产品。

1.健康告知是否通过

让我们看一个真实的案例:

2018年5月，C先生买了100万复星保诚金钟罩定寿，30岁，保底100万，交20年，保底60岁，每年交保费2700元。

2019年初，C先生看到在同等条件下，豪华大麦才1960元，也就是金色钟罩比豪华大麦贵38%。C先生有没有问新产品是否需要更换？

经过沟通，我们发现C先生取出金钟罩后确诊为三级高血压，不符合豪华大麦健康告知。所以，建议他留着金钟罩。

更换第一步，看完新产品的健康告知，满足健康告知后才能进入第二步——测量。

2.重新购买是否划算

如果符合新产品的健康告知要求，那么我们还要计算重新购买是否划算。

大部分消费者都执着于投降的丧失。以金钟罩为例，他们第一年就交了2700元。如果不交，只能拿回200-300元，损失90%。好像退了再买不划算。

其实退保损失是一定的，也叫“沉没成本”。

沉没成本，是指以往发生的，但与当前决策无关的费用。从决策的角度看，以往发生的费用只是造成当前状态的某个因素，当前决策所要考虑的是未来可能发生的费用及所带来的收益，而不考虑已往发生的费用。

我们的决定应该基于“机会成本”。

从机会成本的角度出发，比较了两种方案:

方案一:继续给钟罩投保，剩余19年保费51000 300元(2700 * 19)

方案二，买豪华大麦，20年交3.92万元保费(1960 * 20)

毫无疑问，大家都会选择选项2，这样不仅可以节省12000 100元保费(51300-39200)，还可以获得更好的保险责任(更少的免责条款)。

另外，交出金钟罩可以获得200-300元的现金价值，这是额外的收入。

第二步是计算两种情况——继续缴费或再投保，比较两种方案未来的保费总支出。如果购买新产品的总支出小于继续购买旧产品，那么可以考虑更换。

但是，你这么激动，先把金钟罩退了，再去买豪华大麦，会造成一些隐患！

3.莫忽视等待期

购买新的固定年限通常有90-180天的等待期。在等待期间，如果因病死亡，只能退保费，不能按保额赔付。

30天后突发疾病，旧品退换，无法赔偿；新产品还在等待期，只退保费。

所以在更换产品的时候，要先给新产品上保险，等过了等待期，再回到老产品上。

根据以上案例，2019年1月购买豪华大麦，4月底返还金钟罩，可以避免空白期。

缴费年限为20年或30年的长期保险，只缴纳一年的保费，次年续保时:

如果改善率在10%以内，一般不建议更换；

如果提高率在15%以上，而且还符合新产品的健康告知，就要算买新产品能省不少钱。

看似简单的更换，其实包含了很多保险专业知识。如有更换问题，可通过微信renminFCAA联系我们。

在过去的一年里，在我的亲戚朋友中，有几个人在还年轻的时候就去世了。除了悲痛之外，我也悲痛他们从来没有给自己分配过定期寿险。所以我觉得任何一个对家庭负责的人都要认真考虑保险的重要性，不要纠缠，不要忌讳，不要拖延。

四、简单总结

1.定期寿险是家庭支柱的必要保障

2.奢华大麦，爱的守护神，宏康大白智能，一定有一款适合你

3.通过仔细计算为客户提供保险，并享受产品更新和更换咨询服务

作者:徐老师，拥有15年以上中国及亚太地区保险从业经验，负责保险公司的产品开发、核保、再保险、准备金评估和财务分析，为多家互联网保险创业公司提供精算咨询和顾问服务。下班后，我们为成千上万的消费者提供个性化的互联网保险解决方案。

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