微信跳过绑卡实名技术 未绑定银行卡的微信红包能否独善其身

要问:有多少微信红包用户是「不受银行卡约束」的？关于这一点，我可以肯定地说，至少在我最亲的家庭中，有几个这样的例子。同样，我的很多朋友都没有用过支付宝钱包。可以说，在微信支付和支付宝钱包这两大法宝中，大部分人至少占有一个，有的人甚至两者兼得——在如今飞速发展的电子支付时代，你我很难置身事外。

过去春节的“抢红包”大战，到今天还在进行，预计未来即使和春节一样脱离现场，也会出现类似的抢红包情结。从已经成为“过去式”的春战来看，确实引来了不少质疑的声音，包括针对微信支付的，针对支付宝钱包的。

毫无疑问，今年春节，借助春晚，微信红包已经成为吸引全国眼球的明星产品。微信发布的官方数据显示，除夕收发微信红包总量达到10.1亿次，是2014年的200倍；在央视春晚发红包互动环节，微信共震动72亿次，峰值每分钟8.1亿次。但是微信红包的流行也把背后的微信支付放在了舆论的放大镜下。

国内第三方研究机构中国电子商务研究中心周五发布报告称，微信支付涉嫌违反2010年央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》和《支付机构反洗钱反恐融资管理办法》。研究院建议，从长远来看，微信支付应该单独申请支付许可，而不是“寄生”在财付通上。

很多第一次接触微信支付的用户发现，微信红包真的很方便。不用绑定银行卡就可以收到红包，收到的红包不仅可以转给他人，还可以用来充值手机话费，买彩票。更让人惊讶的是，如果用户没有绑定银行卡，在转账、收话费、买彩票的时候，不需要输入任何支付密码就可以完成支付。

值得考虑的是，在方便的同时，一旦发生经济纠纷，微信支付的用户可能会因为缺乏相应的安全措施而烦恼。凡事都有两面性。那么，以后微信红包和微信支付会不会填补这些“方便但隐患”的漏洞呢？我认为，在违背央行相关政策的情况下，进行调整势在必行。

根据央行《非金融机构支付服务管理办法实施细则》和《支付机构反洗钱反恐融资管理办法》，网上支付机构为客户开立支付账户时，应识别客户身份，登记客户身份基本信息，并通过合理手段检查客户基本信息的真实性。具体来说，如果客户通过银行结算账户进行支付，支付机构应记录相应的银行结算账号。客户通过非银行结算账户支付的，支付机构还应在客户有效身份证上记录姓名和号码。

毫无疑问，微信支付作为财付通提供的网络支付服务，也应该遵守上述规定。

根据中国电子商务研究中心的报告，微信支付的违规风险在于，一旦匿名用户发生交易纠纷或欺诈案件，如果收款人是匿名用户，微信支付在开通微信时只能提供对方的手机号码，而完全不能披露收款人的身份信息，这将使付款人无法通过合法渠道获得救济。这将对金融秩序和用户合法权益的保护带来挑战。

根据中央银行对支付机构的规定，非实名收款是非法的。非实名支付只适用于1000元以下的非实名卡预付卡，但非实名卡只允许特约商户消费，不允许匿名转账，不允许赎回。据了解，微信零钱包可以匿名收款3000元，单笔200元以内可以匿名转账，3000元以内可以匿名消费。虽然有一定的额度限制，但考虑到春节期间微信收发红包总量达到32.7亿，且参与用户多，匿名收付费的潜在风险还是要注意的。

事实上，目前微信支付还没有申请支付牌照，而是在财付通的帮助下提供服务。如果微信是财付通的“业务外包商”，那么根据《非金融机构支付服务管理办法》第十七条，支付机构应当按照《支付业务许可证》核定的业务范围从事业务活动，不得超出核定的范围从事业务，不得外包业务。因此，财付通将其业务“外包”给微信，有打“擦边球”的嫌疑。也就是说，目前或多达数千个“无银行账户”的微信账户以及账户中的红包金额可能成为未来监管的对象。