定期存单提前支取明年起定期存款提前支取利息有变，哪些存款受到影响及应对对策？

银行存款涉及千家万户，几乎关系到每个家庭的财富。因此，引起了公众的关注。特别是近年来，各种存款方式的创新和规范，导致许多存款方式发生了许多新的变化，尤其是存款利息。

12月14日，六大国有银行发布存款整改“创新产品”公告:从明年1月1日起，提前提取“文件计息”，按需计息。根据中国人民银行关于存款利率和计息结算管理的有关规定，从2021年1月1日起，调整按档计息存款产品的计息规则，提前支取的计息方式由按档计息调整为按支取日人民币活期存款挂牌利率计息。

6家国有银行同时公告，可能标志着银行业非标准计息模式将彻底终结和整改，以利为存的创新将受到抑制。

一是去年以来，监管继续加强对各种非正规计息方式创新存款业务的监管。目前应该说已经接近尾声，各种受益于计息方式的存款创新也将终结

近年来，以结构性存款和智能存款为代表的创新存款方式成为银行存款市场竞争的利器。尤其是民营银行的智能结构性存款，由于其流动性强、存款利率高、与存款同等的安全性，成为民营银行存款竞争的利器，导致一些地方中小银行跟进。最后，大银行也推出了智能存款。

所谓智能存款的突出特点是靠档案，即大额定期存款的利率给出了便捷的取钱方式，从而获得定期存款的收益，增强存款的灵活性。从一开始，智能存款就面临着巨大的争议。特别是，监管合规性已成为智能存款存在和发展的最重要前提。更重要的是，监管意图是通过存款利率管理降低银行的债务方成本，进而降低银行贷款利率，最终传导到企业，降低企业的融资成本。

自2018年以来，监管不断加强对各种不规则计息方式存款的有效监管和约束。央行此前已明确表示，部分金融机构通过发行活期存款创新产品和提前支取定期存款、档案计息等所谓“创新产品”吸收存款。利率水平明显超过同期存款的市场利率，违反《储蓄管理条例》和《人民币单位存款管理办法》的有关规定。以及智能存款的“窗口指导”。

2018年9月28日，《商业银行理财业务监督管理办法》首次明确表示，将对银行结构性存款进行监管和规范。

2019年5月17日，中国保监会发布《关于开展“巩固控乱促合规建设成果”工作的通知》，主要内容是监管部门清理智能存款、查处假结构性存款。

2019年10月，中国保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对结构性存款的业务开办资格、监管规则和销售管理进行了规范。

2019年12月，中国人民银行组织利率自律机制提出自律倡议，将结构性存款保证收益率纳入自律协议，控制银行债务成本。

与此同时，6家国有银行宣布，将根据文件调整计息存款产品的计息规则，这标志着银行业不规范的计息模式将彻底结束和整改，以存款方式盈利的创新将受到约束。

二是六大国有银行同时文件宣布调整计息存款产品计息规则。哪些银行存款产品会受到影响？

六大国有银行宣布调整计息存款产品计息规则，哪些存款受到影响？应该注意哪些存款产品？

当然，智能存款是最先受到影响的。今年以来，随着智能存款的清理和规范，一些小银行智能存款提前清算的消息不断传出，在清算过程中利息损失巨大。比如今年4月，两家小银行宣布清算智能存款。智能存款清算后，存款本金当然不会受到影响，可以100%支付，但是收益的影响应该很大，一年多的回报率可以达到4%以上。一家银行清算的智能存款利率据说是0.42%，另一家银行清算的智能存款利率只有0.36%。

其次是民营银行的智能大额存单。这其实是银行智能存款的升级。智能大额存单面临两大风险:一是智能大额存单存在监管风险。目前，这种智能“拆分”大额存单的存款产品仍有监管政策。抓球的嫌疑可能面临监管政策的风险。一旦变现，只能获得当前利率；二是智能大额存单转让风险。虽然银行现在承诺自动转账，但银行可能会利用监管政策提前清算，利率只有0.4%左右，略高于当前利率，与之前承诺的利率相差很大。

三是结构性存款。数据显示，今年前四个月，我行结构性存款存量超过12万亿元，虽然监管明确要求结构性存款整体规模在2020年9月30日前降至年初的9.6万亿元，年末逐步降至年初的三分之二，即6.4万亿元左右。但这里的部分结构性存款仍然是按档计息，明年这些结构性存款的提前支取利息会受到很大影响。

四是“提前支取，档案计息”的个人大额存单。本来银行的大额存单是在银行财务管理不再有保障，结构性存款受到监管后的正常存款产品。但由于部分个人大额存单内嵌“提前支取，按档计息”，如果明年提前支取，利息按支取日存款利率计息。

当然，也有一些银行的个性化计息产品，如果明年需要提前支取，也会受到影响。

第三，面对明年可能出现的文件对计息存款产品计息规则的调整，我们应该采取什么对策来减少或降低调整带来的影响？

面对明年计息存款产品计息规则可能出现的调整，以及未来对我行存款利息的预期影响，要提前采取积极措施对冲，减少对存款收益的影响。

第一，合理安排家庭资金，尽量不要提前提取。调整按档计息存款产品计息规则的变化，基本逻辑是提前支取按档计息，但不影响到期支取。由于部分存款产品的利率低于之前的存款产品，在可能的情况下，在合理调度家庭资金的前提下，尽量减少或者不提前支取存款，这样就不会有影响或者损失。

第二，如果你目前大额存单、大额个人定期存款、结构性存款等。有提前支取和档案计息的条款，并且你希望你的存款在未来提前支取，你应该在今年年底前完成提前支取，以实现已获得的收益。毕竟计息存款产品的计息规则调整从明年1月1日开始实施，年底前提前支取仍可获得之前规则确定的收益。某银行明确宣布，调整日后提前支取的，按支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如果在调整日前提前支取，仍按原方法计算利息；如果不提前支取，利息不受影响。

第三，通过细分银行大额存单的期限，储户在选择存款期限时要灵活匹配期限，尽量减少提前支取的可能性。当存款通过文件计息时，我们当然可以将所有的钱存入大额的、相对长期的存款中，在需要的时候取出全部或部分的钱。基于档案调整计息存款产品的计息规则后，可以根据你对资金的多元化安排，将大量资金分割成若干个资金来安排不同期限的存款，从而保证不同期限的资金可以在不同期限内灵活安排。比如现在的银行存单细分为九个档次，一个月，三个月，六个月，九个月，一年，十八个月，两年，三年，五年，有的还没到期就可以过户。我们应该根据资金的预期用途灵活选择存款的期限和数量。

第四，通过一些银行推出的“分组”存款活动可以获得更高的收益，但一定不能提前支取。为了防止提前取款造成的利息损失，有些人可能会大幅减少存款金额，但同时也会导致利率下降。今年以来，一些银行推出了“团体储蓄”存款活动，最低存款额为5000元，期限为三个月、六个月、一年、三年等。2-3人可以组成一个群体，最高年化收益率超过4%。这种团体存款的优点是门槛低，但回报率堪比大额存单。国有银行的“团体存款”是两人三年一组，2万元起，年利率3.8%；一年3人组，5000元起，年利率2.10%。存款的时候可以和三五好友一起存款，赚取更高的收入。

调整备案的计息存款产品的计息规则是趋势和现实，至少短期内是这样。只能积极应对，尽量减少利息损失，提高收益。准备好了吗？图片来自网络