贷款的目的与贷款风险的大小直接相关。比如买房买车贷款比做生意贷款风险小很多。借款人的信用状况也是衡量贷款风险的主要标准。比如信用记录好的人相比,信用记录差的人更容易不还贷;能提供抵押担保的人会比放贷的人更有保障。贷款人通常根据贷款项目的风险来计算可贷金额,所以他们能贷的金额最终取决于借款人的综合资质。
目前针对个人的主流贷款有住房贷款、信用贷款(车贷可以归为此类)、房贷。不同的贷款类型在借款人的资金需求和贷款风险方面是不同的。因此,我们将重点讨论这三种常见贷款的计算方法。
1.购房贷款金额
一般有商业抵押和公积金贷款(或组合贷款)两种。向商业银行申请贷款买房很简单,最多可以支撑房子总价的80%(有的地区70%)。当然,最终庭审通过与否,取决于借款人的收支平衡能力。比如你月收入只有5000,但是你买的房子一个月需要5000多。很明显,这样的贷款额度是不会给你的。所以一般要求收入必须是月供的两倍。
由于全国各地公积金管理中心政策的影响,公积金贷款金额没有统一的计算方法。公积金贷款额度一般有上限(最大可贷额度),首付至少要达到30%的要求(二手房比例较高)。
2.信用贷款金额
信用贷款是基于个人信用、资产等资格的贷款,其可贷金额主要受征信报告、工作收入、财产等因素影响。那么,信用贷款一般能贷出多少钱呢?
(1)以收入来衡量:对于工作稳定、收入稳定的工薪阶层,只要有收入(提供银行流水、工资证明等材料),可以贷到月收入的10倍左右,其他条件相对较高的话,贷款额度会高一些。
(2)按月支付计量:对于已经按揭买房买车的人,可以通过扩大按揭贷款申请信用贷款,一般贷款金额可以按月支付金额扩大100倍以上。当然放大倍数和月供期成正比。你支付抵押贷款的次数越多,贷款金额就越高。
(3)以资产衡量:对于已经拥有房地产、汽车或商业寿险的人,可以用这些资产办理无担保信用贷款。在不超过资产本身评估价值70%的情况下,一般可以申请10-50万的授信额度。
3.抵押贷款金额
抵押贷款主要指房地产抵押和汽车抵押。汽车抵押贷款可以高达贷款评估值的70%,无论是否用于汽车。房地产抵押贷款与房子的地理位置有一定关系,但一般可以贷出房产估计价值的70%,小额贷款50%,大额贷款80%。这里还需要说一下房产的两个抵押(也叫排位贷款,指抵押房产的再融资)。贷款金额为:【房屋评估值*抵押率-原贷款金额】*二次抵押率。
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