保险论文 保险期末论文

《保险概论》课程总结 院 金融与贸易系 专 业 国际金融 学生姓名 1 保险概论课程内容概述 这学期我们学习了保险学这门课程，重点讲授了前十八章。教材中共有五大篇。在 第一篇的学习中，我们学习了风险以及风险管理的方法、环节，之后又了解了保险制度 以及保险合同的理论以及实际问题。 第二篇保险市场则介绍了本身的概况以及它的参与 者和组成者：保险公司、保险中介、保险消费者，最后阐述了保险监管的内容。第三篇 介绍了人身保险，例如人寿保险、年金保险、健康保险的种类条款等内容。第四篇则叙 述了财产保险的险种，以及他们各自的特点、概念。第五篇则讲述了保险产品的定价。 2 章节介绍 这学期，我学习了保险概论，原来在我印像里繁杂的保险推荐人渐渐不再那么烦人 了。不论你处于怎样的阶层，保险的购买都具有一定的必要性。当然是否购买还是你的 主观意识决定的。在学习中我对第一章、第二章和第十三章的印象尤为深刻。 第一章课上重点讲了第一、三节。其实我们都知道风险客观地存在于生活中的各个 方面。如何有效的防范风险和应对损失一直是人类社会发展中的重要问题。本章将首先 讨论风险的本质、组成要素、风险的分类和风险的度量，然后后在此基础上引入风险管 理的概念，介绍风险管理的基本方法和主要环节，并阐明风险管理与保险的关系。 要学习保险， 首先要知道什么是风险， 它是指一种损失的发生具有不确定性的状态。 它是客观存在的状态。例如，现在人们很清楚的知道，在有石棉的环境中工作会损害健 康，这并没有改变石棉从一开始就是致害物质、人们接触了它就容易致病这样一个基本 事实，也不影响其风险的大小，这种风险从人们第一次使用它到现在都是客观存在的； 它是与与损失相关的一种状态。在广义的投资活动中，特别像在证券市场中，人们所谈 了的风险是指收益或者是损失的不确定性。所谓“高风险，高回报；低风险，低回报” 就是这个意思。在保险学领域，我们所谈了的风险是与损失挂钩的，如果没有发生损失 的可能也就没有风险的意义了：风险是损失的发生具有不确定定性的状态。如果人们能 够准确的一次到损失将会发生以及损失会达到的程度，人们就可以采取措施来应对它 们，这就不存在风险， 因为结果是确定的。 这也间接说明了， 损失只有在不确定的时候， 才会才会有风险。之后又介绍了风险的组成要素：风险因素、风险事故、损失。其中风 险因素分为有形风险因素和无形风险因素两类。而无形风 险因素又分为道德风险因素行为风险因素。由于分类基础的不同，风险有许多种分类， 这里只列举三个方面来说明。按照分析的损害对象来分，可分为人参风险，财产风险与 责任风险；按照分析的起源与起源来分类，风险可以分为基本风险与特定风险；按照风 险所导致的后果来分类，风险可以分为纯粹风险与投机风险。最后要提及的是风险的管 理。风险管理是个人、家庭、起源或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一 种科学方法。风险管理起源于美国，在进入 20 实际 60 年代以后，科学技术的进步不仅 带来了生产的飞速发展和生活质量的提高，也带来了许多的新的风险因素，潜在风险在 增加。风险管理的基本方法有三种，分为风险回避损失控制和损失融资。 第二章讲的是保险制度。作为一种金融制度安排，保险具有五个核心要点，适度承 保的风险也具有六个基本特点，依据不同的标准将其分类，重点分析逆选择和道德风险 对保险市场供求规律的影响，保险业的历史、发展特点和趋势也有提及。 要学习保险制度，首先要知道什么是保险。保险是一种经济补偿制度。这一制度通 过对有可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合 同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。定义中 有五个核心要点： 经济补偿是保险的本质特征经济补偿的基础是数理预测和 合同关系经济补偿的费用来自于被保险人缴纳的保险费所形成的保险基金经 济补偿的后果是风险的转移和损失的共同分担。现实生活中很多人将保险比作赌博。保 险与赌博都存在一定的偶然性，但是，在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而 在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否；赌博所面临的风险是投机风险；而 保险所面临的风险是纯粹风险。我们都知道保险所涉及的风险都是纯粹风险，那么是不 是所有的纯粹风险保险公司都可以承保呢？显然不是。 可保风险的理想条件可以帮助解 决这个问题。首先经济上要具有可行性；其次，损失的概率分布是可确定的，用来提供 保费厘定和保险经营的数理基础 ; 然后，损失的发生具有偶然性，这样可以防止道德风 险; 损失在时间、 地点和金额等方面是易确定的 , 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿 范围之内； 要有大量同分布的风险载体； 最后一条，特大灾难一般不会发生。 根据不同， 对保险分类也不同。根据保险标的的不同：人寿健康保险和财产责任保险；根据被保险 人的不同：个人保险和商务保险；根据实施形式的不同：强制保险和自愿保险；根据业 务承保方式的不同：原保险和再保险；根据是否盈利的标准：商业保险和社会保险。 健康是幸福之本，但在人的一生中，疾病风险却始终挥之不去，影响着人们的正常 生活。在人类抵御疾病风险、寻求生活保障的过程中，健康保险应运而生，并在人们的 生活中扮演者越来越重要的角色。对于消费者来说，了解讲课保险的特征和分类，选择 适合自己的健康保险产品，具有非常重要的价值和意义。对于保险公司来说，做好健康 保险的经营风险控制，是顺利开展健康保险业务前提和基础。 首先我们要知道什么是健康保险以及它与其他相关概念的比较。 补偿被保险人在保 险有效期间疾病、分明或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因 疾病、意外伤害呆滞上次或因为分明而无法工作时的收入损失的一类保险。健康保险起 源可追溯到公元前 400 年至公元前 44 年的古罗马时代。而现代意义上的健康保险是在 19 世纪初各类人寿保险公司产生以后才出现的。 与忍受保险和意外伤害保险等相比， 健 康保险处理保险责任完全不同外，还具有以下几个特征。一是保险期限上的特征，二是 保险精算上的特征，三是给付方式上的特征，四是经营风险上的特征，五是合同条款上 的特征。健康保险多以一年的短期合同为主，定价主要采用非寿险精算技术，以未到期 责任准备金为最重要的准备金形式，主要进行补偿性的给付。健康保险合同条款比一般 的人寿合同复杂的多。 3 保险产品的挑选 随着人们理财观念的转变，越来越多的人开始萌生保险意识，但买保险真的有用 吗？但现实生活中，不少人对保险的认识还不够充分，存在着一些误区。 已买过保险，无需再买。有很多人在面对保险公司业务员时往往会说，我已买过保 险了，不用再买了。 等有了闲钱再买。有很多人认为自己手头上并不宽松，不适宜买保险。其实，中低 收入者更应该买保险。穷人和富人面临相同的风险概率，只是穷人抗拒风险的能力比富 人更弱。疾病和意外伤害随时都有可能发生， 决不会等到我们变得非常富有时它才降临。 有公费医疗或社会医疗无需再买商业医疗保险。 公费医疗和社会医疗都属于国家的 社会保障制度，它们覆盖面广，保障额低。一般不超过 3万元。而现今越来越多发的癌 症、脑中风、尿毒症等等的治疗往往在 5万元以上。如何使自己在不幸得病时有足够钱 来支付日益昂贵的医疗费用，而无需动用自己多年的积蓄或向外借钱 ?商业医疗保险是 你最佳的选择。 混淆保险与银行储蓄。有很多市民认为，人寿保险的收益与银行存款的收益相差无 几，因此，买保险也就是存钱。我们都知道，银行存款经过一段时间，市民可以取回本 金，同时获得利息。人寿保险产品，特别是储蓄型的险种，客户在合同约定的情况下领 取的保险金与客户的同期银行存款收益相差不大。然而，假如市民银行储蓄期间发生意 外事故或疾病，银行并不会因为你在银行存了一笔钱而给你额外的补偿。 那么我们该如何选择呢？保险永远没有最好的，只有适合自己的。选择保险时要 时要遵循“量力而行﹑按需选择﹑优先有序﹑合理组合”的原则。 1. 首选保险类型。保险产品主要分为医疗健康 、养老金、寿险 、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选 择某类产品时重点看您想解决什么问题？是想解决医疗费用 ，还是想解决养老金 ，或者解决家庭经济支柱的家庭责任问题 。我 们要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险只 有适合不适合之分，没有好坏之分，每种产品都有它特定的适合人群。 2. 定下大的种类后其次定产品。其实市场上同类型的产品价格差异不大，保险买的 是一种不确定性的风险保障，所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责 条款。保险是要买最适合自己的，不是买最便宜的。 3. 关于公司。现在中国的保险公司主要有三种形式，即中资、纯外资、合资保险公 司。不少客户对外资保险公司有偏好，因为国外保险业比较发达，所以外资的产品和服 务比中资的更胜一筹。也有一部分客户认为外资不安全，认为它们会随时撤资。其实无 论是内资、外资还是合资保险公司，在中国注册、开业，就必须适用中国的法律，受中 国保监会的监管，它们的法律地位是平等的。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可 以代理所有保险公司；另外，也不能代理某家公司的所有产品，所以选择上也有一定的 限制。因此，消费者应该根据自己的实际情况，选择适合自己的公司和产品。 25岁-30 岁：定期寿险 +意外伤害保险 这一阶段多为单身贵族阶段，是创业期，同时也是一个人身体状况的黄金时期，在 经济上独立，所需承担的经济责任相对较少。作为年轻人，此时的保险需求应以自身保 障为主。初出茅庐的年轻人，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害，特别是开车 族，因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险，在发生意外事故或因疾病身故后，可以 为家人提供一笔资金或基本的生活费用。 在这个时期，养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时再根据财力购买。 30岁~40岁：投资分红类寿险 +意外险 +少儿险 这一阶段是人生的重大转折阶段，很多人都选择在 30岁左右结婚，婚后保险需求也 要大大提升，同时还增加了理财的新观念。因为随着保险业的发展，很多保险产品不仅 可以提供保障，还可以成为理财工具。同时，这一阶段也是为人父母的阶段，孩子的出 生对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。因此，需要从整个家庭的风险 角度来选择保险产品。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险或两全保险，并附 加一定的医疗险和意外险。同时，也应考虑未来的养老金以及房屋贷款等，在经济条件 允许的情况下，还可选择投资分红类的产品。 通过这个学期的学习，我了解了保险许多知识，虽然和一个专业保险人员的差距还 是很大，但是我相信一般人对保险的误区已经从我身上消除，自己有人可以根据所需， 替家人朋友选择保险提供可靠的参考。我想这就是我最大的收获。

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