买保险要多少钱 我们每年要花多少钱买保险才合适？

这是蔡晓梅的第185篇原创文章

上周写了一篇文章，分析2019年赚钱的思路，里面讲了配置保险的必要性。很多粉丝在后台留言问我怎么买保险？

从今天开始，我会逐步写一些保险的文章，教你如何购买合适的保险。今天我就来说说一年买保险要花多少钱。

如果经常接触保险业务员，一定听说过“双十原则”和“标准普尔家庭分配原则”。

这两个原则主要用来计算一个家庭每年应该花费的保险金额，“双十原则”是保险业务员在推荐保险时最常用的计算方法。

我们买保险的时候，是否也可以用这两种计算方法，算出我们应该在保险上花多少钱？我简单介绍一下这两种计算方法。

买保险“双十原则”

双十原则是用家庭年收入的10%买保险，也就是说你每年交的保费应该是年收入的10%；你买的保险应该覆盖你家庭年收入的10倍。

比如你家年收入20万，那么你家每年要花2万买200万的保险。

但这里有一个很严重的问题，那就是200万元的保额是多少，总保额是多少，还是每种保险200万元的保额？这一点在“双十原则”中没有明确表述。

但是，如果你仔细算一笔账的话，一个家庭每个人买的每一种保险，一年2万元显然是不够的。

所以仔细想想，你会发现双十原则非常模糊，无法准确计算出你会在保险上花多少钱。

标准普尔家庭分配原则

我们来看看标准普尔家庭分配原则。

这种计算方法是将家庭年收入按固定比例分成4份，每份都有相应的用途，如下图所示。

按照图中规定的比例，家庭年收入的20%是家庭每年的保费支出，这笔钱包括全家人会用来购买意外险、重疾险等保险的钱。

如果你家年收入20万，那么你家每年的保险费用是4万，是双十原则保费支出的两倍。

但同时你也要注意，按照标准普尔家庭分配原则，你家3-6个月的日常必需品消费每年只有10%。如果你家年收入20万，那么你家每年的必要生活费就只有2万。按照现在的生活成本，这个比例显然是不现实的。

所以你会发现标准普尔的家庭分配原则实际上并不适用于中国的大多数家庭。

年度家庭收支平衡原则

那么买保险要多少钱呢？

其实没有标准答案。因为每个家庭的情况不一样，需要配置的保险也不一样。

即使买同样的保险，也会因为各自的实际情况不同，对保险期限、保险金额等因素有不同的选择。

而且你要知道，你买医保、重疾险、寿险的时候，除了保额之外，你的年龄、性别甚至健康状况都会影响你的保费价格。比如年龄越大，保费就越贵。

所以一个家庭应该在保险上花多少钱，因人而异。

我们的保险团队之前为部分用户做过很多保险方案。虽然每个家庭缴纳的保费比例不一样，但我的原则和方法是，缴纳的保费要以家庭的年度结余计算。

年度家庭结余是扣除年度刚性支出后的余额。)来自家庭年收入。

在我看来，只有用每年的家庭结余来计算相应的保费支出比例，才能保证每年花在保险上的钱不会对家庭造成太大的经济压力，同时也能最大限度的购买到自己想要分配的保险金额。

我举几个例子吧。

一个22岁进入职场的青年，假设60岁退休，工作年限38年。在这38年里，他的家庭地位和经济状况在不同的阶段发生了变化。

初入职场时还是单身，工资比较低，还没有承担起家庭的经济责任。按照我的想法，他想买的保险只需要照顾好自己就可以了。另外，他考虑的是赡养父母之后的老人。

所以在这个单一阶段，他需要的保险是意外险，医疗险，重疾险。

但在这个阶段，年度余额通常较低，保费支出可以控制在年度余额的10%左右。

举个例子，如果他的年结余只有20000元，他可以花2000元左右买保险。

然后在年轻人事业上升期，工资比以前高很多，也有一定资产。

这个时候他可能已经解决了结婚生孩子的问题，经济条件好一点的已经拿了房贷和车贷。这个时候他会给自己、配偶、孩子买保险。

在事业和家庭形成的这个阶段，他和配偶需要意外险、医疗险、重疾险、寿险，子女需要意外险、医疗险、重疾险。

在他人生的这个阶段，家庭责任很重，要分配的保险金额也必须增加，所以这个阶段的保费支出必须增加，才能买到合适的保险金额。

这时候我建议保费支出可以控制在每年家庭结余的15%以内。比如他家每年结余10万，他最多要花1.5万给自己和配偶的孩子买保险。

当这个年轻人成为中年油腻大叔，事业家庭会趋于稳定，孩子会长大，工资也不会有太大变化，但是资产积累会逐渐增加，房贷车贷的还款期限会越来越短。

在这个家庭和事业稳定的人生阶段，他需要和配偶子女一样的保险，需要事业和家庭形成的阶段。

但由于生活一直稳定，每年的家庭结余会比较高，此时保费支出的比例会降低。我觉得可以控制在每年家庭结余的10%~15%。

以上案例是我们团队为用户定制家庭保险计划时的原则。一般来说，对于普通家庭，我建议每年花不到家庭年结余的15%买保险比较合适。

理财和保险不可能三位一体

不过我想提醒大家，如果你们家想买保险的人多了，或者有些家庭成员年龄大了，保费肯定会比我举的案例高。

同时你也要记住，买保险就是买保险。你想少花钱。你也希望你买的保险既有保障又有经济利益。保险金额和福利金额不要低。这显然是不可能的。无论如何都不能算保险公司。

有经济利益的保险肯定贵。其实保险的财务收益并不高；而且，如果你想买你满意的保险范围，价格会更贵。如果保险金额不够，抗风险能力会比较低，所以你买保险意义不大。

所以，无论是买保险还是投资理财，都要合理分配资金，精打细算，量力而行。但是，你要知道，一切不可能完美，你必须放弃一切。我发现很多人真的不懂这个。

在财务管理方面，我们在盈利性、安全性、流动性等方面都不能满足我们的要求；在保险方面，我们无法确保保险金额、保费和保险期限完全符合我们的要求。

我把这个客观事实称为理财和保险不可能的三位一体。

因为任何事情都是有成本的，记住，保险公司当然不会白白给你利益，只需要你付出一点点代价！

所以，你一年花多少钱在保险上，关键是看你家的年结余。根据年度余额合理计量采购是一种可靠的方式。

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首席财务作家蔡晓梅将用她最专业的财务知识和经验，教大家解读经济形势，形成自己的理财理念，跑赢通胀。

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