固定收益类理财产品 8种市场上常见的固定收益理财产品

1.民间借贷:15%-24%(年化利率低于24%，受司法保护)，门槛不同

2.信任度:8%-12%，门槛100万

3.P2P网贷:7%-12%，大部分没有门槛

4.无界P2B: 6%-11%，门槛300元

5.银行理财产品和国债:4.5%-5.5%，门槛5万元

6.货币基金(包括但不限于各种宝贝):3.5%-4.5%，无门槛

7.银行定期存款利率(一年):1.75%，无门槛

8.银行需求:基本可以忽略...

风险基本上是从高到低。为了更好的运营，我们来说说这些理财的东西(这些还是比较简单的，对生活也有一定的影响)

一、民间借贷（15%,36%）

虽然题主不从事的概率很大，但是说出来理解还是很简单的

注意事项(8项):

1.借条或借条一定要写利息。不要怕利息高，但是一定要写！

2.应在法定利息范围内(36%以内)

3.尽量写贷款，不要写欠账

4.不写还款日期，所以你有20年的诉讼时效，写两年

5.一定要有借款人的身份证复印件

6.借方票据表明贷方已经履行了付款义务

7.一定要转账。最好转几千。

8.抵押要登记，不要公证，公证用处不大

二、信托计划（8%，12%）

要搞清楚，怎么说呢？其实这东西的本质就是一个有金融牌照的合法“高利贷”，由一个汉字爸爸守护。

题主月收入可观。触碰这个门槛很简单。如果你想赚钱理财，这是一个很好的选择~

注意事项:

1.保障措施。评估抵押和质押的估值是否合理，价值是否充足，担保人的实力是否足够强大。

2.还款来源。模拟金融家未来的现金流，知道如何实现本金、收益和赎回。

3.回报率。与同期限同类产品对比，判断项目收益在市场中的地位。

4.受托人。在考察公司的注册资本和信誉时，最好选择实力较强、风险控制较好的大公司发行的产品。

三、P2P网贷（7%，12%）

这个东西真的让人又爱又恨。去年七八月份，可以说是伤透了投资人的心。在去杠杆化和贸易战的背景下，货币流动性收缩，投资者恶意挤兑，大量机构倒闭。可以说是“开心，我的韭菜”，整个投资市场也是“开心一批”。

注意事项，避免(17，不玩就看看):

1.超过贷款余额上限

监管措施出台后，谈得最多的就是贷款余额上限。根据规定，同一自然人在一个P2P平台上最多可以借款20万，所有平台借款不得超过100万，而同一法人(企业)的上限分别为100万和500万。设定贷款上限是因为监管机构希望P2P能够更好地满足中小微企业和个人的投融资需求，也是为了降低风险。简单来说，一个人(企业)借的钱多，还款压力大，逾期风险大。如果没有限制，可以借新钱，还旧钱。

如何辨别:在多个平台上很难查到贷款总额。把这个交给监管部门，你可以看看你要投的平台的贷款出价。以自然人为例。借款人借款超过20万元的，可以撤回投标。再看几个出价，简单判断一下。

2.没有ICP电信经营许可证

现在，这与银行存款和三级保险一样，是合规备案的必要门槛条件之一。没有ICP证，不能备案。如果不能备案，就没有经营网贷平台的资格。

如何区分:会显示所有平台，一般显示在平台信息或者荣誉与资格页面。很容易找到。

3.自我整合或变相自我整合的平台

投资这个平台就是给这些平台钱。以后拿回来不是你的事。如果你通过P2P平台拿到钱，用它给自己的公司或关联公司献血，非法吸收公众存款是逃不掉的，更别说一开始就不还了，这就是所谓的集资诈骗。

如何辨别:资本运作往往很复杂，但也不是没有头绪，所以简单的辨别是必要的。首先，如果平台有任何一个集团做后盾，都要多加关注，背后有实体或附属实体，包括平台的高层附属实体。这可以在官方企业信用信息公示系统等软件中查看。协会不一定自成体系，但如果协会是房地产，平台贷款是工程和住房，就要谨慎区分。虽然有些贷款信息是隐藏的，但你可以尝试与披露的部分进行匹配。

4.基金联营投资

平台把自己变成一个大池子，钱存进去，借出去。不管是哪个投资人的钱留在这个池子里，对于投资人来说，账面上只能看到一个数字，但是不管是谁的钱在池子里。这个风险太大，无法解释。

如何认定:上面说的自融是一种资金池，庞氏骗局(借新还旧)，集资诈骗。庞氏骗局和跑路的利率都不会低，否则后面的人也不会进入骗局，所以不要投太偏离行业平台水平的人。当时并不是说低利率就安全。这个不好区分，这是排除法。当然，如果是银行直连，银行存管，那就放心了。

5.直接或变相向贷款人提供担保或承诺保护资金和利益

网贷平台是什么？是信息中介，为什么要担保别人的融资，没有理由也没有义务这么做，所以最好不要投票，当然12个月后必须无条件枪毙。

如何区分:这对于投资者来说很简单。看介绍，看安全保障，有没有保障，有没有保本保息这种词。

6.线下吸收资金

网贷平台，简单来说就是通过网络平台进行P2P业务。开线下理财店是怎么回事？而且很多线下理财店都是开着的，用来吸引人投资，有的专门针对老年人，比拉人上线还方便。但是为什么要拉那么多人去交呢？平台有这么大的贷款需求吗，为什么针对老年人，不容易被忽悠。

如何辨别:看有没有线下店铺。可以看看官网的介绍，看看周围有没有店铺。特别是如果网贷平台上有线下店铺邀请你投资，请拒绝。

7.发放贷款

这条红线原文是“发放贷款，法律法规另有规定的除外”。这个例外很微妙，有政策有对策，也不是不能规避。所以不知道。

8.拆分融资项目的期限

虽然行业内既有拆解期，也有拆解次数，但还是比较普遍的，但危险是肯定的，资金链很容易断裂。现在明确表示拆期不可接受，就是风险太大，随时不投，拆期更好，但是无法阻止资金链断裂，最好不投。

如何分辨:看目标。对于拆迁期限的贷款，前后两个贷款对象披露的贷款信息相同，金额和利率相同；贷款金额、大约同时发出的贷款标或相继发出的贷款标，具有相同的贷款信息、相同的金额和相同的利率。

9.代销销售理财等金融产品筹集资金，与其他金融机构捆绑产品，从事股权众筹等业务。

按照网贷的定义和监管要求，这些是做不到的，但是现在很多平台都在转型，成为互联网金融平台，或者“互金超市”(类似意思)，主要是有背景的大平台。12个月内可能还有平台在全面转型，但是12个月后，纯P2P平台还是这样，不要投了。这里股权众筹需要具备相关资质，不要投不存在的东西。

如何区分:简单看一下平台可以投资的项目就可以很容易的识别出这一点。

10.开展资产证券化业务，以打包资产的形式转让债权

也是这个道理，不符合信息中介的定义，风险比较高(通常涉及拆解期)。但目前行业内有很多P2P平台在做这个，给他们一个整改期，让他们不用投资就能观望。

如何区分:看贷款对象描述和平台介绍。在介绍中，有些平台会说是在和某个公司合作，平台的债权来自公司。更多关注的是贷款对象，在贷款信息披露中可以看到。

11.虚假夸大的宣传

什么虚假宣传和夸大宣传，说白了就是骗子平台，满嘴谎言，向天吹牛，谁敢投谁的票，这种没有公信力的平台不是意料之外的。

如何区分:有些难以区分，虚构融资项目的真实性和融资项目缺陷的隐蔽性难以判断，但仍有一些我们基本可以区分。举个例子，如果一个行业不好的企业借钱，比如煤，给了十几年的年化收益，那就不靠谱了。还有虚假宣传，比如把自己和一些名人联系起来，其实根本不是这样。也有给自己的头衔和荣誉(背后的平台或高层)，搜索一下，可能根本没说。

12.高风险融资项目

网贷平台虽然是信息中介，但是通过这个平台借钱给他人炒股风险太大。场外资金配置、期货合约、结构性产品等衍生品也是同样的道理。

如何区分:这个比较难，一般平台不会直接披露，金融家也不会借这个名义借钱。

13.借款目标收款期超过20个工作日

其实监管从招聘期就有限制，还是希望P2P平台做小生意，这样才能“更好的满足小微企业和个人的投融资需求”。分散性小也降低了风险。

如何区分:看目标，有的会写招聘期限；如果不写的话，可以看看发行日期，算算，也可以看看之前成功的标的提了多久，比较好判断。

14.没有对贷方进行尽职调查评估

目前进行尽职调查评估的平台很少，投资者可以先观望平台的整改情况。想投资的可以投资一些期限较短(不超过12个月)的平台，12个月后没有的就不要投了。这样可以使投资者的风险承受能力更准确，可以选择匹配的投资项目和投资额度。

如何辨别:你投资的时候知道，但是平台没有评价你的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等。一般评价后会给出评价结果，并给出分数或等级。

15.不为投融资方的信息保密

我知道遇到这个平台有多烦。今天只把个人信息留在平台上，明天会接到一堆现货投资的电话。之后可能会有源源不断的电话打进来，忽悠你把钱投进去就不想回来了。即使你不相信这些电话，也总会很烦。

如何区分:可以看口碑，其他投资人见面可能会吐槽，看看别人的经历。还有一种可能就是你先注册一个平台，不用担心投资，第二天就收到投资理财的推荐。

16.银行存款

银行存管的目的是为了避免资金池。根据最新规定，是指银行直连和银行存管。银行和第三方支付的联合存管不算第三方支付存管，更别说平台自己账户里的钱了。真正重新安排12个月后，平台需要联系银行，这需要一个流程，但是如果12个月后银行存管没有实现，就不要投票了。

如何区分:一般平台和银行有存管合作的，会在官网说明。投资时还会跳转到银行存管页面。这里需要看到的是，可能是联名存管，即总账户在银行，但你的个人投资账户在第三方支付场所。检查你的账户并不难。

17.没有网贷风险和被禁止性行为的迹象，并经贷款人确认

这次整改难度较小，主要是提醒投资者投资风险，而不是强调收益，宣传本息安全，监管要求要在醒目的地方提醒。

如何区分:既然说要在显眼的地方提示，那就看看首页，投资前要有风险提示确认。

所以很多注意点都是因为金融办各种未解决的监管措施(具体文件不方便发出)

四、无界P2B（6%，11%）

其实这个比较冷门，但是在行业内知名度比较高，不同于P2P个人对个人，P2B个人对企业，可以说是信用信息不完善的情况下高回报的唯一选择。

注意事项:及时关注市场的监管动向，在不可抗力风险到来时及时撤出。

五、银行理财及国债类产品（4.5%，5.5%）

银行融资(非代销)目前仍属正常，新的资产管理规定将于2020年底实施。在此之前，收入是有保障的。另外国债会比较靠谱，当然对收入和购买门槛会有其他要求。

注意事项:

1.关注理财产品的发行来源

a检查手册中的产品注册码。在银行发行的理财产品手册里，会有一个大的

以字母“C”开头写14位产品注册码，将此产品注册码输入中国财富管理网？？？？在搜索框中搜索，可以找到相应的产品，如果没有，就不是真正的银行自营产品。

b看收益率。“飞单”的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍。如果投资者，

一味追求利润，很可能陷入“飞单”的陷阱，给本金造成损失。

c，看合同。投资人拿到合同一定要仔细看，不要怕麻烦，尤其是仔细看合同

如果发行人是银行，如果是，合同中将明确注明银行名称。

2.关注理财产品的类型

A.保底固定收益型:大部分人对银行理财产品的认知都来自于这一类型。顾名思义，这类产品会为理财的本金和收益提供保障，风险低，收益稳定，是新手最喜欢的选择。

b保本浮动收益型:这类产品的银行仍能保证金融本金的安全，但收益不固定。但实际上，银行理财产品的最终收益率很少低于预期收益率，投资者不用太担心，选择的时候认清“浮动收益”就行了，放好心态。

c、无担保浮动收益型。这类产品可以说是第二类的升级版，即银行不为本金和收益提供担保，投资者不仅在收益方面会面临风险，在本金方面也会面临风险。建议有一定投资经验的朋友购买。但实际上，非保本浮动理财产品的风险并没有大家想象的那么大。据统计，这类产品的达标率在99%以上，也就是说很少有产品达不到预期收益率，本金损失的发生极其罕见，有经验的投资者可以大胆尝试。

3.理解和防范风险

R1和R2水平:首先，R1基本保证收入，风险很低；R2没有保障，但风险相对较小。两者放在一起是因为R1和R2的投资范围基本相同，大部分是风险相对较低的外汇市场债券，如资本借贷、信托计划、银行间市场等金融资产。一般来说，R1级别的低风险投资比例较高，通常有保本条款，即“保本保本收益”或“保本浮动收益”产品。

R3级:不保本，风险适中。这一级别的产品不仅可以投资于债券、银行间存款等低波动性的金融产品，也可以投资于股票、商品、外汇等高波动性的金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。但这个水平不保证本金的偿还，存在一定的本金风险，收益波动。

R4等级:不保本，高风险。这个级别的产品与股票、黄金、外汇等高波动性的金融产品挂钩，比例可以超过30%。本金偿还没有保障，本金风险高，收益波动大，波动大。投资更容易受到市场波动和政策法规变化的影响，亏损的可能性更高。

R5级:资金没有保障，风险极高。这一级别的产品可以充分投资于各种高波动性的金融产品，如股票、外汇、黄金等。，本金风险极高，而收益波动很大。投资更容易受到市场波动、政策法规变化等风险因素的影响，当然相应的预期收益也会更高。

六、货币基金（3.5%，4.5%）

余额宝、余额宝、零钱通的对接对象是货币基金，可以说是对小交易做出了巨大的社会贡献。在较大的城市，纸制品几乎可以被淘汰。但是，如果你想理财，这些普通的货币基金可能已经落伍了，因为他们的兴趣再也受不了了。