中国或成首个无现金社会 立法规范三大环节守住安全防线

2008年8月8日，中国可能成为第一个无现金社会，立法规定了保卫安全线的三大环节。是否建立安全的支付环境是无现金支付不可避免的门槛。中国可能会成为第一个无现金社会，立法规定三个环节保持安全线。

在资金安全出现问题的情况下，考虑到法律责任分配原则，支付平台是强势方，应该承担更多的责任，通过降低其安全设置来避免恶性竞争。

顾客用支付宝为午饭付钱。客户用支付宝支付午餐费用。

出门不带钱包，买东西不带现金，掏出手机，扫地出门，付款...对于很多市民来说，已经是正常的生活了。

随着最近第三方支付平台发起的“无现金周”、“无现金日”等补贴战，无现金支付的比例在上升。

中国政法大学传播法研究中心副主任、北京市法学会电子商务服务法学研究会副会长朱伟指出，中国距离“无现金社会”并不远，为了保持“无现金社会”的安全底线，相关立法研究也将成为未来的一个重大课题。

中国可能成为世界上第一个“无现金社会”

刘小娜在北京朝阳区开了一家小饮料店。付款柜台上有两个二维码标志。客户可以选择支付宝或微信作为两种不同的支付方式。

刘小娜一边打理店铺，一边和记者聊天，说除了每天准备食材，招待顾客，她还有一个必做的项目，就是换零钱。“如果没有足够的零钱去换客人的整单，那单生意可能就黄了。”

“当时每晚都进行门店盘点，当天电脑输入的进货金额与实际支付金额相匹配。白天一直很忙，脑子比较木讷，经常出错。每次都要做几笔账才算清楚。”刘小娜说，独自度过这几个小时需要一个多小时。

账目结清后，刘小娜必须把这些钞票弄平并编码，其中一些已经磨损，她必须保存它们并熏制它们空然后去银行兑换。更让刘小娜烦恼的是，她有时会收到假币。“客人多了，难免马虎。如果收到假币，只能承认自己运气不好。这样的事情还多着呢。如果我不在这家店赚钱，恐怕我得贴吧。”

如今，这种情况发生了很大的变化。客户基本上是通过扫描手机上的代码来支付的。当刘小娜的手机发出“滴滴”的提示时，表示客户已经完成支付。她只需要查手机记录，一目了然，晚上不用换，不用盘点。“今年的生意还不错。多亏了无现金支付，我节省了很多时间和精力。我可以用这些时间和精力来管理店铺。”

“现在出门经常不带钱包，因为不管几千块钱的电器或者几块钱那么小的零食，一个手机就搞定了！”一位排队买东西的女顾客告诉记者。

记者还在北京随机走访了10多家不同规模、不同类型的店铺，可以不用现金支付的店铺占绝大多数。无现金支付的普及给企业带来了许多好处，也使人们的生活更加方便。现金使用越来越少是不争的事实。

中国互联网络信息中心发布的《中国互联网发展统计调查报告》显示，截至去年12月，中国网上实体店购物时手机结算的比例已经达到50.3%，即使在四五线城市，这一比例也分别达到43.5%和38%。

据悉，2016年中国移动支付规模约38万亿元，是美国的50倍，在世界上遥遥领先。预计10年后中国将形成世界上第一个“无现金社会”。

中国正处于无现金支付的第二阶段

在朱伟看来，无现金支付就像是支付领域的一场革命，是一种全新的支付方式。我们可以将无现金支付的发展分为三个阶段。第一阶段是使用银行信用卡消费，第二阶段是移动支付，可以通过手机扫码支付；第三阶段是人脸识别、指纹识别、虹膜识别支付等。，就是不用手机等移动设备就可以在任何商场或者银行取钱或者消费。

“中国正处于无现金支付的第二阶段。在信用卡支付没有完全普及的情况下，已经跃入移动支付时代，超过了很多欧美国家的普及速度，有点类似于弯道超车的感觉。”山东财经大学区域经济研究所所长、山东省经济学会常务理事董艳玲打了个比方。

有业内人士指出，中国可以以移动支付为突破口，率先在世界范围内寻找切实可行的支付解决方案并迅速推广，这也为其他国家提供了很好的发展模板，是成功的范例。

关于无现金支付带来的好处，董艳玲指出，无现金支付节省了纸币的印刷、发行和清点成本，减少了假币空的流通，有效减少了抢劫、盗窃犯罪。

“提高移动支付在商业消费、交通运输和公共服务三个层面的比重，有助于降低金融服务门槛，实现即时消费，降低社会货币交易成本，改变人们的生活方式。让人们的生活更加轻松便捷。”朱伟指出。

北京史静律师事务所律师徐浩补充说，由于移动支付可以查询交易痕迹，许多经济纠纷得到解决，贿赂等各种违法犯罪行为也得到了遏制。

同时，专家也分析了无现金支付发展的困境。

有业内人士指出，由于移动支付对互联网的高度依赖和我国移动支付的快速发展，“互联网+金融”的认知、关注和推广以及“无现金社会”的建设在不同地区和人群之间存在较大差异，导致不同地区和人群发展不平衡。

在朱伟看来，无现金支付需要一个完善的移动支付系统，这是取代纸币虚拟化的基本前提，包括支付工具、对接设备、网络系统、安全保障、金融机构等诸多环节，技术要求较高。

董艳玲指出，不同年龄的人对无现金支付的接受程度不同。大部分中老年人出门买东西没钱都觉得不放心，又不会掌握复杂的技术，自然很难普及。

“对每个人来说最重要的是安全。在无现金支付面前，能否建立一个安全的支付环境是一个不可避免的门槛。”徐浩指出，这是中国无现金支付向前发展的决定性因素。

立法规定了守住安全防线的三大环节

“我的手机被偷了，里面还有很多钱。”一大早，北京市民张雅玲接到了父亲的电话。

经过仔细询问，我才知道老人的手机是早上走路时被偷的。支付宝和微信里有2500元，绑定了两张储蓄卡和一张信用卡，里面存着他的养老金。这让老人很担心，怕被犯罪分子盗用。

张雅玲立即打电话给银行，冻结了三张卡，将应用程序中的钱转移到另一个账户，并打电话给移动公司预约换卡。忙碌了一天，钱终于存了下来，但张雅玲的父亲仍然心有余悸:如果几个小时后被发现，小偷破解了手机密码，用小无密支付功能偷了钱，岂不是没有挽回的余地？

事实上，这样的问题困扰了很多人，尤其是在非现金支付引入公共服务后，如何解决二维码中毒、平台监管漏洞、赃款追回等问题成为关注的焦点。

“我们要注意的是，手机本身具有一定的不安全性，因为它掌握了用户的大量信息。这种信息暴露的越多，对个人财产的威胁就越大。要把移动支付绑定到手机上，就要考虑这个。风险因素。”徐浩指出。

“涉及到三个问题，即如何做好预防，谁来承担相应的责任，如何赔偿消费者的损失。”徐浩强调，这三个问题应该在立法上予以明确和规范，因为如果这三个重要环节得不到落实，安全只能是一片浮云。

小额支付讲究效率，大额支付讲究安全。在掌握了这一基本原则后，徐浩建议通过立法来明确第三方支付公司的责任和义务。支付平台提供服务时，对安全问题的控制比客户更彻底。因此，在移动支付产品的研发中，需要考虑及时防范和阻断非法交易。比如设置提示功能、支付功能异常时切断当前交易、使用大数据验证身份、不执行非自有操作等。，并把消费者的

董艳玲认为，如果出现资金安全问题，考虑到法律责任分配原则，支付平台属于强势方，应该承担更多责任，避免降低安全设置造成恶性竞争，迫使其关注安全问题，自觉减少问题漏洞，发挥积极的激励作用。

“它在使用移动支付之初，就可以促进被盗资金的保险支付业务，以低成本化解高风险，让保险业务成为底层选择，这是一个解决方案。”徐浩建议道。

董艳玲说，也可以采取一些个人防范措施。手机被盗谁都不想发生，但在被盗之前，要提前做好防范措施，争取一定时间保护个人财产，比如手机加密，设置复杂的账号密码，及时向银行备案，以此来履行个人的注意义务，减少财产损失。